Учитывая серый развод?

Хотя уровень разводов среди нашего населения в целом ниже, чем когда-либо, бэби-бумеры разводятся с угрожающей скоростью. По данным исследования, коэффициент разводов для людей старше пятидесяти увеличился за последние двадцать лет. Это феномен, известный как «серый развод».

Есть как минимум столько вещей, о которых нужно беспокоиться в сером разводе, как и для более молодых людей, - более того, мы можем покрыть за один присест. Но мы можем немного взглянуть на то, на что это похоже, и, надеюсь, упомянуть несколько вещей, которые вы, возможно, не рассматривали.

Разделение доходов может стать более сложным с возрастом

Как сказал Николас Дж. Дельгадо, директор Dignitas, инвестиционной консалтинговой фирмы в Чикаго, «финансовые последствия для старшего развода могут быть существенными.,, Как старший, ваша способность генерировать прибыль либо прекратилась, либо значительно уменьшилась, и поэтому вы все больше полагаетесь на фиксированные источники дохода - социальное обеспечение, пенсии, аннуитеты - и только так много в сбережениях. Разделение фиксированного дохода пары и сбережений при разводе могут оставить пожилых людей без достаточного количества наличных средств, чтобы поддержать их прежний образ жизни. Чтобы определить свое финансовое положение после развода, пожилые люди должны начать с реалистичного понимания своих привычек в расходах и источников дохода и составить обновленный личный баланс. В этот момент пожилые люди должны работать со своими финансовыми и юридическими советниками, чтобы составить соответствующий курс для процесса развода ».

Будьте реалистами относительно того, что означает развод

Тренер по разводам Шейла Бреннан видел много клиентов, «которые считают развод на многие годы - даже десятилетия - до того, как они действительно поделились своими мыслями с супругом». Но они, возможно, пропустили некоторые важные детали. «Если человек, который хочет покинуть брак, не создал реалистичной картины того, что супруга владеет и которой она обязана, они могут быть удивлены, когда распределяются активы. Многие клиенты желают, чтобы они создали план и реалистичную финансовую картину, прежде чем делились своими чувствами о браке. Как только они сбросили бомбу, это крутой путь назад ». Ее совет:« Взгляните на свою будущую финансовую картину и решите развестись эмоционально, финансово и интеллектуально, прежде чем делиться ею со своим супругом ».

Жонглирование налогами

Сертифицированный развод Финансовый аналитик Розмарин Фрэнк слоган: «Брак о любви. Развод - это деньги ». Она не надеется на налоговый фронт:« Подача сингла поставит вас в более высокий налоговый брелок с более низким уровнем дохода, если вы выйдете замуж и подадите вместе. Здесь нет реального решения, - говорит она; «Так оно и есть».

И не забывайте о своих пенсионных планах. Как отмечает Стив Секстон, президент Консультативной группы Секстон, «более длительные супружеские пары, возможно, накопили значительную экономию в нескольких пенсионных планах; если тщательный анализ не будет выполнен, как детали, так и стоимость различных планов выхода на пенсию могут быть упущены. Чтобы разделить некоторые активы, разведенной паре понадобится Квалифицированный ордер на отношения с иностранными гражданами (QDRO), который должен защищать муж и жену от налогов, когда пенсионные фонды передаются от одного к другому ». Но это не так, сама операция: «QDRO должен быть правильно написан, или вы можете легко понести налоговые штрафы».

Финансирование двух отдельных домов

Г-жа Фрэнк предсказывает, что обе половины отчужденной пары столкнутся с пониженным уровнем жизни, даже если раскол оставляет достаточно денег для того, чтобы у обоих людей был дом. «Это правда, что двое могут жить почти так же дешево, как один», - отмечает она. «Два домохозяйства имеют двойное содержание, налоги на имущество, коммунальные услуги и другие основные расходы. Экономия и доход от них сокращаются, поскольку средства должны использоваться для покупки дома для другого супруга. Деньги, связанные в доме, не инвестируются и зарабатывают деньги на продукты. Даже с некоторой признательностью эти средства неликвидны и недоступны. Одно из решений в конечном итоге может стать обратной ипотекой, хотя это еще одно огромное решение ». Другая идея:« Просто арендовать и контролировать затраты более эффективно ».

Подсчет социального обеспечения

Скотт Дэвид Стюарт, адвокат по разводам в Аризоне, настаивает на том, что «расчет социального обеспечения является неотъемлемой частью переговоров по разделению собственности и супружеской поддержки». Он приводит некоторые основные факты:

«Когда клиент достигает 62 и разведен с браком 10 лет или дольше, он может собирать пособия по записи социального страхования бывшего супруга (при условии, что клиент не имеет права на получение более высокого пособия на основании его собственного трудового договора и остается Незамужняя). Когда бывшему супругу исполнилось 62 года, а клиент еще не достиг полного возраста выхода на пенсию, он может получить полученную выгоду до того, как начнет собираться бывший супруг (при условии, что клиент был разведен по крайней мере за два года до сбора). Когда клиент повторно женится после окончательного развода, он отказывается от права на пособие по бывшему супругу, а вместо этого подпадает под пользу нынешнего супруга.Если клиент повторно выйдет замуж за того же человека, с которым он ранее развелся, он возвращается на круги своя с пособием социального обеспечения нынешнего супруга ».

И когда один из вас умрет? «Когда бывший супруг умирает, клиент может получить пособие по случаю потери кормильца - 100% от пособия бывшего супруга - если брак длится 10 лет, ему не менее 60 (50 человек, если он отключен). Если супруг старше 60 лет и вступает в повторный брак, он или она будет продолжать сбор в качестве выжившего разведенного супруга ».

Длительный уход

Построенный в любом браке - это невысказанное предположение, что каждый партнер будет там для другого по вопросам, касающимся долгосрочного ухода. Когда этот компакт-диск сломан в конце жизни, нет никакой легкой замены для этого обязательства. Если вы вложили средства в страхование долгосрочного ухода, пока ваш брак все еще жив, вы благословите свою дальновидность.

Медицинская страховка

«Попытка получить медицинскую страховку, когда вам исполнилось 60 лет, - это не забавная вещь, - говорит Секстон. «Если вы в настоящее время охвачены страхованием вашего супруга в рамках семейной политики, вы можете столкнуться с пробелом в охвате до тех пор, пока Medicare не начнет работать в возрасте 65 лет. Вы можете продолжить групповое покрытие под COBRA до 36 месяцев, но это дорого. Или вы можете рассмотреть правовое разделение вместо развода ».

Стивену Коулу, адвокату в Фениксе, нравится этот вариант: «Если у одного или обоих из вас есть проблемы со здоровьем, и они в противном случае являются безстрахованными, вы можете подумать о юридическом разделении, которое, возможно, позволит вам оставаться на вашем текущем здоровье страховой полис, в то время как роспуск устранит эту возможность ».

Стоит ли оно того?

Брак и семейный психотерапевт Шарон Гилкрест О'Нил призывает пар искать альтернативы полному расщеплению жизней и ресурсов: «Я бы рекомендовал пожилым парам искать терапию, прежде чем прибегать к разводу. Многие пары, с которыми я работал, нашли способы пойти на компромисс и обрести дополнительную независимость, или что еще они нуждаются в это время в жизни, не теряя человека, которого они часто все еще любят и заботятся ».

Образ пожилых граждан через Shutterstock