Спросите Брианну: Должен ли я получить кредитную карту?

«Ask Brianna» - это колонка Q & A для 20-somethings. Я здесь, чтобы ответить на ваши вопросы о том, как управлять деньгами, находить работу и оплачивать студенческие ссуды - все в реальном мире никто не учил нас, как поступать в колледже.

Задать вопрос о постграде жизни на [email protected], и я верну свой ответ. Я мог бы включить его в будущую колонку, и тогда вы будете знамениты. Вроде, как бы, что-то вроде.

На этой неделе вопрос:

Я в колледже, и я хочу получить кредитную карту. Это хорошая идея? Как я должен это делать?

Кредитные карты заманчивы и немного страшны. Они внезапно дают вам возможность купить билет на самолет или новый компьютер, когда захотите; они также вдохновили бесчисленные предостерегающие рассказы о том, как слишком много долгов может испортить вам жизнь. Но правильно используемые, кредитные карты показывают мир, в котором вы финансово ответственны, что пригодится позже.

Рассмотрим Сезон 1, Эпизод 2 «Спасенный Белл», который был фундаментальной частью моего детства (я переписал эпизод, чтобы написать эту колонку, настоятельно рекомендуется). Студентка средней школы Лиза Черепаха подбежала от назойливой суммы в размере 386 долларов на кредитную карту своего отца, и ей пришлось продать часть ее одежды и получить работу, чтобы расплатиться с ней. В конце концов Зак Моррис поднял фальшивую кредитную карту с логотипом «Лизы» и сказал: «Карточка Лизы. Не уходите из дома … с этим.

Судьба Лизы Черепахи не должна быть твоей. Вот как решить, следует ли получить кредитную карту в качестве студента колледжа и как правильно использовать ее с самого начала.

Поймите цели своего первого набега на пластик

Мы должны избавиться от этого, чтобы ваша цель заключалась в создании кредита, а не на балансе кредитной карты в течение многих лет. Это означает отсутствие неоновых зеленых кожаных куртков, таких как Лиза, если у вас недостаточно денег в банке, чтобы расплатиться с этим месяцем. В противном случае вы столкнетесь с большими процентами.

В среднем домохозяйство с задолженностью по кредитным картам имеет 15 762 долл. США и выплачивает 6 658 долл. США в год, согласно нашему сайту, декабрь 2015 года. Мы хотим, чтобы вы выиграли эту тенденцию и были свободны по кредитным картам. Кроме того, если вы похожи на почти 70% классов классов 2014 года со студенческими кредитами, у вас может быть ежемесячная оплата студенческого кредита, чтобы справиться, когда вы все равно закончите.

Так зачем вообще брать кредитную карту? Использование кредитной карты ответственно поможет вам построить отличный кредитный рейтинг. Это будет квалифицировать вас для вещей, таких как квартира и многого по автострахованию во многих штатах. Это может удивить вас, сколько раз вам нужно будет проявлять сильные привычки к кредитам позже. Некоторые работодатели даже проводят кредитные проверки потенциальных нанимателей.

Начните с выбора правильной кредитной карты для ваших нужд; наложив на него несколько управляемых сборов, таких как газ для вашего автомобиля или счет за коммунальные услуги; и выплачивать их сразу.

Разместите варианты своей кредитной карты

Вы не сможете получить только какую-либо кредитную карту изначально, так как компании с кредитными картами сначала хотят увидеть какую-то финансовую историю. Федеральный закон 2009 года, названный Законом о кредитной карте, также усложнил для студентов колледжа без дохода от полной занятости, чтобы получить кредитные карты самостоятельно.

Закон защищает вас от сумасшедших сборов, неожиданного увеличения вашей учетной политики и кредитной политики компаний кредитных карт. Но это делает процесс подачи кредитной карты несколько более сложным: если вам не исполнилось 21, вы должны показать, что вы достаточно зарабатываете «независимый доход», который может включать оплату с постоянной работы, пособия, стипендии и гранты (но не студенческие ссуды).

Некоторые из ваших вариантов:

Стать авторизованным пользователем

Если вы не отвечаете требованиям к доходам, указанным выше, подумайте о том, чтобы попросить родителя или другого пожилого, доверенного члена семьи добавить вас в качестве авторизованного пользователя на свою кредитную карту.

Подтвердите с помощью кредитной карты, что ваша деятельность как авторизованного пользователя появится в вашем кредитном отчете. Вот как вы начнете строить кредитную историю. Но пока вы можете снимать с карты и помогать выплачивать их, вы не несёте юридическую ответственность за счет - и ваша деятельность не окажет такого большого влияния на ваш кредитный рейтинг, как получение вашей собственной карты.

Получить студенческую кредитную карту

Студенческая кредитная карта - популярное введение в кредит, если вам меньше 21 года и зарабатывать независимый доход. Многие студенческие кредитные карты приходят с перками, такими как вознаграждение за возврат наличных денег или 0% годовых (ваша процентная ставка в небанковском разговоре). Вам может потребоваться со-подписывающее лицо - родитель или другой ответственный взрослый с сильным кредитом - чтобы получить квалификацию для определенных студенческих карточек. Но не все эмитенты кредитных карт разрешают совместным подписчикам.

Когда вы подаете заявление с подписывающим лицом, убедитесь, что он или он знает, что подписывает средства, покрывая любые расходы, которые вы не можете вернуть. Если вы пропустите платеж, это может также повредить кредит вашего подписчика.

Защищенная кредитная карта - это связанный с ней вариант, хотя вам все равно нужно показать, что вы зарабатываете независимый доход, если вам меньше 21 года. Это требует от вас авансового платежа, который часто заканчивается тем, что вы являетесь кредитным лимитом. Например, чтобы получить обеспеченную кредитную карту с лимитом в 1000 долларов, вы заплатите депозит в размере 1000 долларов США. Если вы сохраните свою карту хорошо, вы вернете депозит, когда вы закроете свою учетную запись или позже перейдете на необеспеченную карту.

Каждый месяц оплачивать весь счет

Независимо от того, что вы используете для своей карты - газ, бакалейные товары, счета за коммунальные услуги - планируете полностью оплатить счет в конце месяца, никоим образом не обойти его. Автоматические платежи с вашего текущего счета могут помочь. Многие интернет-порталы кредитных карт даже позволят вам автоматически оплачивать свой текущий баланс в установленный срок, не нажимая кнопку.

Также важно не взимать слишком много денег на свою карточку в течение месяца, даже если вы планируете полностью оплатить свой счет. Как правило, держите свой баланс ниже 30% от всей вашей кредитной линии. Например, на лимит в 1000 долларов взимается не более 300 долларов США. Это способствует вашему коэффициенту использования кредита, и наряду с историей платежей это один из самых больших факторов в вашем кредитном рейтинге.

Если вы хотите купить что-то немного за пределами своих средств, запустите сберегательный счет и поработайте с ним, вместо того чтобы положить его на кредитную карту. Есть много способов сэкономить деньги, не осознавая этого; некоторые интернет-банки даже позволяют вам называть сберегательные счета, чтобы мотивировать вас, например «Депозит для новой квартиры без 10 соседей по дому».

Вы умны, чтобы знать, что вы должны строить кредит в ближайшее время. Следите за хорошими привычками и экономьте свою кредитную карту, пока вы учитесь в школе. Я уже слышу ваш вздох облегчения, когда вы будете одобрены для своей мечты через пять лет.

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Следуйте за ней в Twitter: @briannamcscribe.