Не все задолженности плохо

Настя и сборник весёлых историй

Долг в последнее время стал неудачным рэпом, и не зря. Недавние данные Investmentmatome показывают, что среднее домашнее хозяйство США с задолженностью выплачивает 15 762 долл. США в виде задолженности по кредитным картам и 130 922 долл. США в общей задолженности, при этом средний потребительский расход превышает 2500 долл. США в год по процентам по кредитным картам. Ряд уважаемых финансовых консультантов по самопомощи даже рекламируют программы, которые пропагандируют денежную наличность, без долгов.

Итак, должны ли разумные люди сказать «нет» долгу? Наверное, нет - потому что не весь долг плох. Если вы управляете долгом разумным, плановым способом, вы можете использовать его для увеличения своего богатства, а не для его использования и истощения.

Как работает долг

Проще говоря, заимствование денег - это платить за любой сервис. Вы платите, чтобы иметь человека, чтобы убрать ваш дом или исправить свой автомобиль, а когда вы занимаете деньги, вы также платите за эту услугу.

Кредиторы взимают с заемщиков за использование своих денег, и чем больше беспокоится о том, что кредитор оплачивается, тем выше стоимость. «Обеспеченный долг» менее рискован для кредитора - и стоит меньше для заемщика - поскольку ценная вещь, например, дом или автомобиль, может быть собрана, если заемщик не платит. Когда у кредитора мало или вообще нет способа гарантировать окупаемость - например, с помощью личного кредита или кредитной карты - задолженность стоит больше.

Именно поэтому хороший кредитный рейтинг настолько важен для получения хорошей процентной ставки. Если вы посмотрите на это с точки зрения кредитора, вы можете увидеть беспокойство. Хорошая кредитная оценка означает, что заемщик имеет разумную сумму долга в отношении дохода, низких кредитных остатков, положительного кредитного поведения в течение длительного периода времени и записи о платежных счетах вовремя. Кредитор уверен, что заемщик своевременно погасит кредит.

Виды долга

Нет сомнений в том, что долг может быть полезным инструментом. Просто подумайте, сколько времени потребуется, чтобы сэкономить, чтобы купить дом полностью наличными. Использование долга в аккуратном порядке может помочь вам построить успешную финансовую жизнь. В этом списке указаны виды задолженности, которые вы могли бы понести, от самых желательных до наименьшего (задолженность перед родителями, значимые другие или обобщенная вина не включена!):

Домашние ипотечные кредиты, кредиты на покупку собственного капитала или обратные ипотечные кредиты являются по сути наименее дорогостоящим типом долга, который вы можете понести, и предлагаете лучшее значение или результат, который вы можете получить от заимствования денег. В эти дни вы можете получить ипотеку с фиксированной ставкой около 2,75%. Поскольку маловероятно, что большинство людей могут позволить себе жилье без долгов, и этот вид долга относительно дешев, большинство потребителей могут с уверенностью принимать ипотечный долг. Использование капитала в вашем доме для заимствования денег через кредит на собственный капитал - еще один способ с низким процентом заимствовать, если вы уверены, что можете вернуть кредит. Обратный ипотечный кредит, в котором вы заимствуете стоимость вашего оплачиваемого дома, может предложить способ для пенсионеров удовлетворять свои ежемесячные расходы, если они короткие по наличным деньгам.
Кредит студенческого кредита также может окупиться в долгосрочной перспективе. Получение степени от колледжа по разумным ценам в хорошо оплачиваемой профессиональной сфере может обеспечить непрерывную работу и стабильно высокий заработок. Тем не менее, из-за того, что задолженность по займам студентов в размере 120 000 долларов США для получения степени в неясной форме из частного колледжа, вероятно, будет плохой выбор по долгам.
Автокредит это тип разумной стоимости долга, который может потребоваться. Это, конечно, менее привлекательно, чем ипотечный долг, потому что автомобили быстро обесцениваются, а дома, как правило, ценят. Но сегодняшние автомобили дорогие и, тем не менее, необходимы для большинства из нас, чтобы работать, поэтому автокредиты могут быть неизбежны. Выбор наиболее надежного, наименее дорогостоящего автомобиля, который будет отвечать вашим потребностям, поможет обеспечить вам этот вид долга.
Медицинский счет может быть необходимым злом. Если вы или любимый человек заболели или попали в аварию, вам будет трудно сказать «нет» всем доступным медицинским услугам, независимо от того, насколько это дорого. Но как только кризис закончится, вы можете остаться с калечащими счетами. Медицинский долг часто может управляться по низкой процентной ставке, если вы работаете с медицинским провайдером для ежемесячных платежей. Если вы находитесь в такой ситуации, не забудьте взять на себя инициативу по управлению этим долгом, чтобы он не отправлялся в агентство по сбору платежей, где это могло бы повредить ваш кредитный рейтинг.
Кредитная карта может быть полезным инструментом для управления вашими деньгами, потому что это помогает во время чрезвычайных ситуаций. Кредитные карты более безопасны и удобны, чем перенос наличных денег, и они позволяют легко делать крупные покупки. Использование кредитной карты также помогает вам построить финансовую кредитную историю, которая, в свою очередь, поможет вам получить страховку, арендовать дом или получить ипотеку более легко и по более низким ставкам. Некоторые кредитные карты также дают проезд и другие вознаграждения. Но основным недостатком кредитной карты является то же самое, что и ее основное преимущество: она позволяет вам тратить деньги, которых у вас нет. Месяцы или годы простого внесения ежемесячного минимального платежа добавляют много к вашему первоначальному счету, когда компания кредитной карты взимает с вас 21%. Такая задолженность по кредитным картам указывает на этот список, когда долг больше не может увеличить ваше финансовое благополучие.
Личный кредит от банка или кредитного союза может потребоваться оплатить возникшие проблемы или чрезвычайные ситуации. Однако менее желательно использовать личный кредит для оплаты отпуска или свадьбы.Пообещайте себе, чтобы использовать личный кредит только для решения проблемы и вместо этого сохранить на этот отпуск или свадьбу с помощью сберегательного счета, чтобы избежать долгов, которые не двигают вашу финансовую жизнь вперед.
401 (k) задолженность по займам - когда вы занимаете деньги из своего пенсионного плана 401 (k) - это еще один вид долга, которого лучше избегать. Несмотря на то, что вы можете брать кредиты по конкурентоспособной процентной ставке, вы можете столкнуться с штрафами, если вы не можете выплатить кредит в установленный срок. И если вы потеряете работу, ваш работодатель может потребовать немедленного возврата кредита. Это правда, что вы можете избежать штрафов в определенных обстоятельствах, например, за домовладение, образование или медицинские расходы, но на самом деле ошибочно заимствовать у вашего 401 (k), если вы не находитесь в ужасном положении. Вы не иметь купить дом или пойти в школу, поэтому лучше подождать, пока вы не сможете позволить себе это, не нажимая деньги на пенсию. Большинство американцев не справляются с экономией на пенсию, поэтому заимствование пенсионных денег по какой-либо причине, кроме отчаянной потребности, обычно является ошибкой.
Кредит с высокой процентной ставкой (заем по кредиту, кредит на день выплаты жалованья или кредит «залоговый кредит») не имеет места в здоровой финансовой жизни. Вы будете платить огромную сумму, если используете этот вид кредита. Хотя гонорары кажутся маленькими, скажем, 15 долларов США за двухнедельный кредит в размере 100 долларов, часто заемщики в конечном итоге постоянно перекатывают свои займы, продлевая срок и каждый раз принося дополнительные сборы. Федеральная торговая комиссия объясняет проблемы с такими видами займов: «Стоимость первоначального кредита в размере 100 долларов США составляет 15 долларов США, а годовая процентная ставка - 391%. Если вы переверните кредит три раза, плата за финансирование увеличится до 60 долларов, чтобы занять 100 долларов. «Хотя этот вид кредита настолько дорог, что его действительно следует избегать, это довольно часто. Согласно отраслевой торговой группе Ассоциация финансовых услуг Сообщества Америки, кредиторы до полудня получают более 19 миллионов (примерно каждый шестой) американских домашних хозяйств - в основном на более низких социально-экономических уровнях. Прежде чем вы возьмете кредит, рассмотрите альтернативные варианты выплаты зарплаты. Эксперты также рекомендуют использовать приложения, такие как NAV или ActiveHours, для раннего доступа к вашей зарплате или продажи предметов, которые вам не нужны. И если вы должны обратиться к кредиту на день выплаты жалованья, сравните ставки между банками, кредитными союзами и кредиторами до зарплаты.

Долговая дисциплина

Избежать и минимизировать нежелательный долг не легче, чем уменьшить вашу талию. Оба берут дисциплину и жертву. Ни один опыт сокращения очень забавный. Однако, видя, что ваш долг падает, а затем исчезает, было бы действительно весело. В конечном счете, чувство контроля над долгом, который вы целенаправленно решаете, является идеальным.

Помните, что не весь долг плох, и, вероятно, необходим определенный долг для достижения целей, которые вы ставите перед собой и своей семьей. Поэтому убедитесь, что вы воспитываете себя в долгах, чтобы сделать вашу финансовую жизнь максимально позитивной и изобильной.

Кэтрин Хауэр является сертифицированным специалистом по финансовому планированию и консультантом по инвестициям Wilson David Investment Advisors в Айкене, Южная Каролина.

Эта статья также появляется в Nasdaq.