Понятие соотношения долга к доходам для ипотеки

Кредиторы рассчитывают ваш коэффициент долга к доходу путем деления ваших ежемесячных долговых обязательств на ваш доналоговый или валовой доход.

DTI иногда не учитывает ежемесячные расходы, такие как еда, коммунальные услуги, транспортные расходы и медицинская страховка; кредиторы могут не учитывать эти расходы и могут утверждать, что вы занимаете больше, чем вам удобно платить. Поэтому учтите эти дополнительные обязательства, поскольку вы оцениваете, сколько вы готовы платить каждый месяц.

Вы хотите, чтобы самый низкий DTI мог не просто претендовать на лучших ипотечных кредиторов и купить дом, который вы хотите, но и обеспечить, чтобы вы могли оплачивать свои долги и жить комфортно одновременно.

" БОЛЬШЕ:Получите помощь, снижающую ваш DTI

Виды отношений долга к доходу

Кредиторы склонны сосредотачиваться на соотношении сторон для обычных ипотечных кредитов - кредитов, предлагаемых банками или онлайн-кредиторами, а не правительственной программой. Если ваш внешний интерфейс DTI ниже 28%, это здорово. Если ваш внутренний DTI ниже 36%, это еще лучше.

Когда вы подаете заявку на ипотечные кредиты, поддерживаемые правительством, например, кредит FHA, кредиторы будут рассматривать оба коэффициента и могут рассматривать DTI, которые выше, чем те, которые требуются для обычной ипотеки: до 50% для внутреннего коэффициента.

В идеале, однако, вы захотите сохранить ваши DTI как можно ниже, независимо от пределов кредиторов. Более низкий DTI поможет вам получить кредитную оценку, которая поможет вам получить более низкую процентную ставку по ипотечным кредитам.

" БОЛЬШЕ: Как получить лучшие ставки по ипотечным кредитам

DTI не является полной мерой доступности

Хотя DTI имеют важное значение для получения ипотеки, их недостаточно, чтобы помочь вам понять, что вы можете себе позволить, - говорит Ири Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации потребителей-адвокатов.

«У вас могут быть эти общие рекомендации по соотношению долга к доходам, - говорит он, - но, чем больше вопрос, у вас, как только у вас будет этот ипотечный платеж, у вас будет достаточно денег, чтобы свести концы с концами?»

Поскольку DTI не учитывают такие расходы, как продовольствие, медицинское страхование, коммунальные услуги, газ и развлечения, вы хотите, чтобы бюджет превышал то, что ваши DTI называет «доступным». Идея ниже 36% -ной целевой цели.

Это особенно важно, поскольку DTI подсчитывают ваш доход до налогов, а не то, что вы на самом деле принимаете домой каждый месяц.

" БОЛЬШЕ: Сколько дома вы можете себе позволить?

Как снизить DTI

Чем выше ваша DTI, тем больше вероятность того, что вы будете бороться с получением ипотеки и внесением ежемесячных платежей по ипотеке.

Существует несколько способов снизить соотношение долга к доходам:

• Избегайте брать больше долгов
• Не делайте крупных покупок в кредит, прежде чем покупать дом
• Постарайтесь погасить как можно больше своего текущего долга, прежде чем подать заявку на ипотеку

" БОЛЬШЕ: Способы погасить задолженность

«Лучшее, что могут сделать домашние покупатели, - это выплатить или погасить кредитную карту с высоким процентом и потребительский долг», - говорит Крис Хеистэнд, директор по маркетингу в Lenda, онлайн-кредитной компании. «Выполнение этого улучшит коэффициент обратной связи, а также увеличит их кредитный рейтинг.DTI фактически не влияют на процентную ставку по ипотечным кредитам, но кредитные баллы оказывают большое влияние на процентные ставки ».

Получите бесплатный отчет о кредитном счете

• Откройте больше дверей для своих финансовых целей.
• Задайте свои цели и посмотрите свой прогресс.
• Регистрация не повлияет на ваш счет.

Хотя повышение зарплаты на работе - еще один способ снизить ваш DTI, небезопасно полагаться на то, что может не произойти. Вот почему лучше не брать на себя больше долгов и работать над сокращением долга, который у вас есть.