Участие в вашем рабочем пенсионном плане: время на вашей стороне

Лаура Таннер, кандидат наук, CFP

Узнайте больше о Лауре на нашем сайте Спросите советника

Сколько вы должны внести в свой план 401 (k)? Вы ошеломлены инвестиционными выборами для своего пенсионного плана? Эти вопросы могут быть калечащими. Процитировать французского философа Вольтера: «Совершенство - враг добра». («Le mieux est l'ennemi du bien»). Чем раньше вы начнете вносить свой вклад, тем больше времени ваши деньги будут расти. Важно просто продолжать с этим.

Снижение пенсий

Было время, когда вы проработали тридцать лет для той же компании, а затем получили пенсию при выходе на пенсию с гарантированным доходом на всю жизнь. Первый частный пенсионный план частного сектора (т. Е. Негосударственный) был создан в 1875 году компанией American Express, которая в то время специализировалась на отгрузке товаров. В настоящее время только 14% сотрудников компаний частного сектора зачисляются в пенсионные планы (также известные как планы с установленными выплатами (БД)). Красота этих планов, с точки зрения сотрудника, заключается в том, что гарантируется доход на пенсию, основанный на его / ее продолжительности работы и заработной плате. Компания предполагает инвестиционный риск. Кроме того, руководители пенсионных планов работают с актуариями для моделирования долговечности сотрудников, чтобы компания могла рассчитывать на общую выплату на одного сотрудника и выделять средства для своего пенсионного плана. Существует ряд причин, по которым пенсии прекращаются в компаниях, в том числе волатильность на фондовом рынке, увеличение долговечности сотрудников и, конечно же, стремление компаний к прибыльности.

Рост 401 (k) Планов

В 1978 году был принят закон, позволяющий сотрудникам вносить взносы до налогообложения в план 401 (k) с возможностью сопоставления работодателя (известного как план с установленным взносом (DC)). Это означает, что вы принимаете ту роль, которую ранее занимали руководители пенсионных планов. Вы должны решить, сколько внести вклад и как инвестировать эти средства (в рамках выбора, предлагаемого планом вашей компании).

Основы 401 (k) Планы

• Вы можете вносить взносы до уплаты налогов в свой план 401 (k), который уменьшает налогооблагаемый доход.
• Деньги, внесенные до налогообложения, в вашем плане 401 (k) будут начисляться с налоговой отсрочкой (в конечном итоге правительство получит налоги).
• В 2014 году вы можете внести до 17 500 долларов США на ваш план 401 (k).
• На 2014 год, если вам 50 или более, вы можете внести дополнительные 5500 долларов США в год.
• Многие компании будут соответствовать вашему вкладу на определенный уровень, как часть их пакета льгот.
• Существует штраф в размере 10% за вывод средств до 59 лет, за некоторыми исключениями.
• Вы должны начать принимать дистрибутивы вокруг возраст 70 1/2 и уплатить подоходный налог за годовое требуемое минимальное распределение (RMD), за некоторыми исключениями.
• Если вы не выполнили годовое обязательное минимальное распределение, взимается штраф в размере 50%.

Отказ от ответственности: Как и во всех связанных с налогом вопросах, проконсультируйтесь с бухгалтером или финансовым планировщиком по вопросам, характерным для вашей ситуации.

Снова вы начнете, больше денег у вас будет

Используя онлайн-калькулятор, давайте сравним двух сотрудников и то, что они делают с их планами 401 (k). Джейн начинает новую работу в возрасте 30 лет и зарабатывает 100 000 долларов в год (с 3% годовых повышений). Она выбирает 10% -ный взнос, и нет собеседования с работодателем. Если она продолжит вносить свой пенсионный план до 65 лет, она наберет около 2 миллионов долларов (это предполагает 7% годовой доход от инвестиций).

Джон работает в той же компании, что и Джейн, с такой же зарплатой и ежегодными повышениями. Он не думает о выходе на пенсию, пока ему не исполнится 45 лет. Если он начнет откладывать 10% своей зарплаты в возрасте 45 лет и будет продолжаться до 65 лет, он будет накапливать 1,2 миллиона долларов.

Нижняя линия: Джейн и Джон будут приносить одинаковые суммы денег каждому из своих планов 401 (k) в течение своей карьеры, но Джейн будет почти вдвое больше спасена, потому что она начала раньше.

Как вы должны инвестировать деньги?

Вы ограничены инвестиционными выборами вашего плана 401 (k). Вы хотите диверсифицировать классы активов с использованием недорогих средств. Самый простой выбор для тех, кто не заинтересован в инвестировании, - это целевые фонды (также известные как фонды жизненного цикла).