5 способов борьбы с задолженностью по кредиту студента

Джесс и Райан Уивер из Элкхарта, штат Индиана, не могут претендовать на ипотеку. Пары имеют домашний доход в размере около 70 000 долларов в год, четыре ребенка в возрасте 7 лет и младше - и 200 000 долларов США в совокупной задолженности по ссудам. Это делает их общий долг высоким по сравнению с их доходом - красный флаг для кредиторов.

Джесс и Райан, которые отправились в Колледж Бетел в Мишавака, штат Индиана, не являются необычными. Они являются частью растущей группы выпускников, которые задерживают основные жизненные рубежи из-за задолженности по студенческим ссудам, согласно исследованию 2015 года некоммерческой американской студенческой помощи в Бостоне.

«Когда мы впервые взяли студенческие ссуды, мы не могли видеть, какое влияние это будет иметь место в нашей жизни», - говорит Джесс.

Для других, таких как Синди и Рик Блалок из Сент-Чарльза, штат Миссури, долги студенческого займа не изнуряют; это просто средство для достижения цели.

«Мы как бы просто рассматриваем задолженность по кредитам для студентов - это затраты на ведение бизнеса», - говорит Синди, владеющая собственной стоматологической практикой. У нее и Рика, хиропрактика, было $ 375 000 в долгах студенческого кредита, когда они закончили в 2011 году. Но с шестизначными доходами и без детей пара все еще могла купить дом в 2014 году через Health Credit Family Credit Union, который предлагает ипотечные кредиты специально для медицинских работников. И теперь, после многолетних агрессивных платежей, Синди и Рик ликвидировали около 169 000 долларов своих основных ссудных ссуд для студентов.

Независимо от того, парализует ли ваш студенческий кредит долг или просто боль, вы можете облегчить свое бремя, чтобы вы могли купить дом, иметь семью или начать бизнес. Вот пять способов начать работу.

1. Перейдите на план погашения дохода.

Планы погашения, основанные на доходах, являются одним из нескольких решений, которые правительство предлагает федеральным студенческим кредитным заемщикам, которые борются с долгами. Эти договоренности, которые включают в себя возврат на основе дохода, Pay As You Earn и пересмотренную оплату, когда вы зарабатываете планы, позволяют квалифицировать заемщиков для ограничения своих выплат в процентном отношении от их дохода и иметь оставшуюся задолженность после 20 или 25 лет платежей,

Предоставлено фотографией Мередит Эллер

Учитывая их доход и их четверо детей, Ткачи квалифицировались для плана погашения на основе дохода, который в настоящее время позволяет им не выплачивать свои 100 000 долларов США в виде займа федерального студенческого займа.

Пара должна повторно подать заявку на этот план каждый год, и если их доход возрастет, им, возможно, придется начинать ежемесячные платежи. Но до тех пор, пока они имеют право на возврат дохода, независимо от их ежемесячного платежа, оставшийся остаток федерального студенческого кредита будет прощен в конце периода их погашения.

Они по-прежнему платят около 900 долларов США в месяц за свои 100 000 долларов в виде частных студенческих кредитов. Кредиты, полученные от частного кредитора, а не правительства, не имеют права на федеральные планы погашения.

2. Воспользуйтесь программами прощения студенческого кредита.

Правительство предлагает федеральным заемщикам, которые работали в правительстве или некоммерческой организации в течение 10 лет полного прошения студенческого кредита. Другая федеральная программа частично прощает федеральные студенческие ссуды для учителей, которые работают в государственных школах с низким доходом в течение пяти лет. Вы можете максимизировать сумму, которую вы сэкономите по этим программам, путем внесения платежей по плану погашения дохода.

" Больше: Руководство Investmentmatome о прохождении кредита студентам

3. Отложите свои ссуды, если сможете; просите о снисходительности, если вам нужно.

Отсрочка и терпение - это обе программы, которые позволяют некоторым заемщикам временно прекратить ежемесячные платежи по кредиту. Правительство разрешает заемщикам откладывать свои федеральные займы, если они сталкиваются с экономическими трудностями, возвращаются в школу или служат в армии; он предоставляет терпение заемщикам с медицинскими проблемами или другими финансовыми проблемами.

Если у вас есть определенные виды федеральных займов, вам не придется платить проценты во время отсрочки, но все ссуды начисляют проценты во время терпения. Некоторые частные кредиторы предлагают отсрочку и терпение, но их программы обычно не столь щедры, как федеральное правительство.

Предоставлено фотографией Sofi Seck

Рик Блалок открыл свою клинику хиропрактики вскоре после окончания школы и сразу не стал получать прибыль. Это квалифицировало его на два года отсрочки ссуды. Его ссуды все еще начисляли проценты, но он использовал наличные деньги, которые он сэкономил на ежемесячных выплатах, чтобы построить свой бизнес.

«Денежный поток был настолько важен, - говорит он. «Когда вы начинаете новый бизнес с нуля, трудно получить банк, чтобы дать вам кредит».

4. Рассмотрите рефинансирование студенческого кредита.

Вы можете снизить процентную ставку, рефинансируя свои студенческие ссуды, независимо от того, являются ли они федеральными или частными. Однако имейте в виду, что рефинансированные федеральные займы становятся частными и больше не имеют защиты и льгот федерального заемщика, включая доступ к планам выплат, основанным на доходах, программам прощения, отсрочке и терпению.

5. Пусть ваш работодатель поможет погасить ваш долг.

Все большее число работодателей, включая PricewaterhouseCoopers и Fidelity Investments, вносят взносы в студенческие ссуды сотрудников. Исследование, проведенное в марте 2016 года Investmentmatome, показало, что заемщики могут сэкономить более 4000 долларов, воспользовавшись этим преимуществом.

Даже если ваш работодатель официально не предлагает погасить ваши студенческие ссуды в рамках вашей компенсации, для этого не мешает вести переговоры, говорит Кевин Фадж, менеджер по защите прав потребителей и общественных дел в American Student Assistance.

«Вы никогда не знаете, что возможно, пока не спросите», - говорит он.

Тедди Нюкель является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована колледжем USA Today.