Как молодые пары могут планировать плавное слияние денег

У молодых пар есть много проблем партнерства, чтобы решить: кто утверждает, что крытое парковочное место? Кто получает большой шкаф? И кто победит в следующем конфликте записи DVR? И тогда есть вопросы денег. Переход от одиночного и отдельного к паре и объединению может быть напряженным. Независимо от того, выходите ли вы замуж или просто переезжаете, возникают разговоры и принимаются решения.

Соседи по дому или объединенные финансы?

Патрисия Дженнерджон - финансовый планировщик, базирующийся в Окленде, Калифорния. Она считает, что молодые пары могут создать финансовый союз.

«Пары часто используют один из двух методов - модель« соседей по комнате », где каждый несет ответственность за долю расходов, но ведет отдельные учетные записи или« объединенную »модель, где все идет на совместные счета», - говорит Дженнерджон. «Мне лично нравится гибрид двух - иногда один из членов пары хочет с любовью объединить все, но для каждого члена пары важно иметь некоторые независимые деньги».

Jennerjohn советует парам формировать объединенный счет для совместных расходов, таких как аренда или заклад, коммунальные услуги, бакалейные товары и содержание дома, на которые каждый член вносит свой вклад пропорционально их доходу. Между тем, каждый человек также имеет отдельный счет для личных расходов.

Ведение нескольких учетных записей

Кэти Кертис, финансовый планировщик из Окленда, Калифорния, специализируется на работе с женщинами. Она также советует клиентам создавать иерархию счетов.

«Если оба работают, тогда необходимо создать совместную проверку, совместную сберегательную и совместную инвестиционную учетную запись, но у каждого человека также есть отдельные счета, принадлежащие индивидуально», - говорит она. «Каждый человек ежемесячно ежемесячно вносит на расчетный счет в зависимости от заработной платы / дохода. Краткосрочные цели будут финансироваться сберегательным счетом - и каждый может также внести свой вклад в это пропорционально. Если после финансирования контрольных, краткосрочных сбережений и индивидуальных пенсионных счетов есть деньги, тогда можно также финансировать совместный инвестиционный счет. Если пара вступает в брак или партнерство с активами, я считаю, что они разделяют друг друга и добавляют друг друга в качестве бенефициаров ».

Финансовый консультант с платой в Киркланд, штат Вашингтон, Брайан Д. Гаутроп берет на себя организацию финансов на один шаг дальше:

«Создайте баланс и отчет о движении денежных средств (бюджет) для каждого человека индивидуально», - советует Гаутроп. «Затем создайте совместный и посмотрите на перекрытия и синергию. И будьте в курсе законов вашего государства относительно совместных активов. Сообщество недвижимости штата, как Вашингтон, позволяет вам хранить активы отдельно, если вам нужно, но вы должны быть очень умышленными ».

Отдельный, но равный

Кэти Кертис считает, что отдельные учетные записи имеют решающее значение.

«Особенно для женщин, я считаю, что действительно важно иметь отдельные счета и поддерживать отдельную финансовую идентичность даже в браке», - говорит она. «Если что-то случится с браком, ей будет легче вернуться на ноги. Кроме того, деньги сильны. Тот, кто контролирует это в отношениях, стремится сделать другого менее сильным. Наконец, никто не хочет, чтобы их личные расходы были тщательно изучены их партнером. Имея отдельную учетную запись, каждый может покупать вещи, которые они хотят, которые не могут быть в списке приоритетов другого. Это действительно не имеет значения, пока общие цели финансируются ».

Разделить задолженность

Дженнерджон также говорит, что очень важно, чтобы долги, вносимые в брак (например, автокредиты, студенческие ссуды и остатки на кредитных карточках), разделились, и каждый член пары несет ответственность за обработку этих обязательств из своего личного пула денег.

Gawthrop соглашается и добавляет важное соображение: «Не консолидируйте задолженность по кредитам для студентов в общий кредит, как линия собственного капитала. Это звучит мрачно, но если заемщик студенческого кредита умирает, значит, и кредит. Вы не хотите, чтобы вас обременяли долги студента в размере 100 тысяч долларов.

Он также считает, что Наследование должно проводиться отдельно и использоваться по усмотрению бенефициара.

Определение долгосрочных целей

Когда пары рассматривают вопрос о финансировании долгосрочных целей, Гаутроп говорит, что обсуждение не должно касаться выхода на пенсию, как обычно определяется.

«Не называйте это выходом на пенсию. Так общаются с вашими родителями и дедушкой и бабушкой. Назовите это финансовой независимостью, где вы можете работать, если хотите - не то, что вам нужно, - говорит Гаутроп.

«Младшие люди сегодня, вероятно, будут работать намного дольше, будут иметь много карьерного роста и захотят вести продуктивную и активную жизнь еще в возрасте 65 лет», - соглашается Дженнерджон. «Я думаю, что коучинг молодых пар об их человеческом капитале - их способность работать, зарабатывать на жизнь, заниматься жизнью - и образ жизни, возможно, даже более важно, чем планирование какой-то резкой, запланированной карьеры с установленной суммой денег в банке. Поэтому я думаю, что молодые пары должны планировать жизнь с каждым шагом и быть намного более гибкими в своих целях ».