Почему 3 сберегательных счета лучше, чем 1

Настя и сборник весёлых историй

Некоторые из нас накапливают наличные деньги, выплачивая 18% процентов на баланс кредитной карты. Другие влекут за собой возврат налогов, как если бы это были свободные деньги, когда это фактически возврат наших с трудом заработанных долларов.

Этот мозговой причуд имеет имя: умственный учет. Мы относимся к деньгам по-разному в зависимости от того, откуда оно взялось, и как мы намерены его тратить, часто в ущерб себе.

Однако мы можем использовать это нелогичное поведение, чтобы помочь нам сэкономить больше.

Большой банк сбережений может стимулировать меньшее трудолюбие, чем несколько учетных записей с конкретными целями. С несколькими учетными записями экономия для долгосрочных целей может расти, даже если для краткосрочных потребностей периодически проводятся рейды.

Несколько сберегательных счетов могут стать дорогими в традиционных банках, которые имеют минимальные требования к балансу и сборы. Однако многие онлайн-банки позволяют клиентам создавать десятки учетных записей бесплатно без каких-либо минимальных балансов. Большинству людей требуется по крайней мере три, с регулярными (предпочтительно автоматическими) переводами из своих расчетных счетов в каждый:

Чрезвычайный фонд для потери работы и других крупных финансовых неудач
Счет «потребностей» для покрытия необходимых расходов, которые не являются ежемесячными (например, налоги на недвижимость или годовые страховые премии) или которые неизбежны, но часто непредсказуемы (например, ремонт автомобилей или медицинские вычеты)
Аккаунт «хочет» оплачивать забавные вещи, такие как отпуск, отпускные расходы или авансовый платеж на новом автомобиле

Несколько сберегательных счетов полезны для бюджетирования во многом так же, как система конвертов, где люди делят деньги на конверты для покрытия расходов, таких как аренда, питание и развлечения.

Сберегательные счета, как и конверты, расскажут вам, хватит ли вам, чтобы покрыть эту конкретную цель, но также позволяете вам менять деньги, когда это необходимо, - сказала Рэйчел Шнайдер, старший вице-президент некоммерческого Центра инноваций в сфере финансовых услуг, автор книги «Финансовые дневники: как американские семьи справляются в мире неопределенности».

«Зная, что у вас есть этот отсечной клапан, вы можете отложить больше денег на эти счета», - сказал Шнайдер.

Банки и приложения, которые упрощают

Есть некоторые доказательства того, что постановка целей помогает мотивировать людей экономить больше, что привело к таким приложениям, как Tip Yourself, BoostUp и Qapital. Например, Qapital позволяет людям ставить цели, а затем создавать правила для их финансирования, такие как округление каждой покупки до ближайшего доллара и подметание изменения цели, или перевод определенной суммы в экономию, если они что-то купят в Starbucks или ударил 10 000 шагов на свой фитнес-трекер FitBit.

«Настройка целей помогает нашим пользователям оставаться целенаправленными и мотивированными. Именно поэтому мы призываем пользователей не отмечать цели «отпуск», но назвать место, куда они хотят отправиться, прикрепить фотографию и поделиться ею с другом », - говорит основатель и исполнительный директор Qapital Джордж Фридман. «Их стремления становятся более действенными, когда они визуализируются и говорят вслух».

" БОЛЬШЕ:Легкие приложения для экономии средств

Более конкретное также может помочь вам отслеживать несколько целей, не задаваясь вопросом, будет ли у вас достаточно денег, чтобы покрыть налоги на недвижимость через шесть месяцев, если вам нужно заплатить за ремонт автомобилей сейчас.

Обычно у меня есть от 10 до 12 сберегательных счетов, обозначенных для разных целей. Например, чтобы покрыть годовую страховую премию в размере 1 705 долларов США, я организовал автоматический перевод, так что 143 доллара в месяц отправляются с нашего расчетного счета в нашем банке из кирпича и минометы на счет «страхование жизни» в онлайн-банке. Ремонт и обслуживание нашего пожилого RV менее предсказуемы, но мы усреднили около 2400 долларов в год, поэтому я вложил 200 долларов в месяц в этот фонд.

Некоторые банки и кредитные союзы разрешают использовать несколько сберегательных счетов, но обычно вам нужно, чтобы ваш баланс превышал определенные лимиты, чтобы избежать сборов. Многие онлайн-банки, напротив, позволяют вам настраивать десятки счетов бесплатно и обычно предлагают более высокие процентные ставки для загрузки. Например, Capital One 360 и Barclays Online позволяют пользователям создавать до 25 сберегательных счетов (называемых субсчетами) с псевдонимами, указывающими цели, в то время как Ally и Discover не ограничивают число.

" БОЛЬШЕ: Лучшие сберегательные сберегательные счета с высоким уровнем дохода

Capital One отказался сказать, сколько вкладчиков использует эту функцию, но, по словам Алли, 11,7% своих сберегательных клиентов по состоянию на 31 марта имели несколько сберегательных счетов, составляя в среднем 2,9 счета. Некоторые из наиболее распространенных ярлыков включают «Чрезвычайная ситуация» «Дождливый день», «Отпуск», «Путешествия», «Автомобиль», «Дом», «Рождество» и «Свадьба».

Несколько учетных записей могут не понадобиться, если вы логичный тип, которому либо не нужны стимулы для сохранения, либо действительно хороши в отслеживании целей в электронной таблице. Остальные из нас, однако, часто находят, что сохранение, наконец, имеет смысл, когда мы знаем, какие деньги идут туда.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.