Почему постоянное страхование жизни является плохой идеей для большинства людей

therunofsummer

Страхование жизни - это огромная часть американской экономики. С более чем 20 триллионами страховки жизни, действующими в США, она даже больше, чем рынок ипотечных кредитов.

Однако в большинстве случаев одна из основных форм страхования жизни - постоянное страхование жизни - это плохая финансовая идея для потребителей. Большинство людей переплачивают за это, не видя никакой пользы вообще, это приводит к плохим инвестиционным доходам, а стимулы продаж могут побуждать страховых агентов рекомендовать политики, которые могут быть не самыми подходящими для потребителя.

Вот более пристальный взгляд на некоторые из причин, по которым постоянное страхование жизни не является хорошей идеей для большинства людей.

Срок жизни часто более уместен

Концепция постоянного страхования жизни довольно проста: платите ежегодную премию, а когда вы умираете, ваши бенефициары собирают выплату. Он защищает вашу семью от потери дохода, немедленно создает имущество и покрывает долги в случае вашего прохода. Постоянное страхование жизни продолжается до смерти страхователя и включает в себя инвестиционный компонент с денежной стоимостью.

Другая форма страхования жизни, называемая срочным страхованием жизни, длится в течение определенного срока, например 10 или 20 лет, а не целую жизнь и часто используется людьми с растущими семьями для защиты от экономической катастрофы в случае ранней смерти.

Срок жизни - лучший вариант для большинства людей, потому что он намного более доступный и предлагает страховку, когда это наиболее необходимо. Срок жизни не имеет денежной стоимости, но компонент денежной стоимости постоянного страхования жизни дает плохую доходность инвестиций.

Из года в год сложно справляться с премиями

Но вот очень опасный аспект постоянного страхования жизни: многие люди не охвачены политикой, когда они умирают. Фактически, почти 88% универсальной политики жизни (тип постоянного страхования жизни) никогда не выплачивают претензий.

Это во многом связано с тем, что многие люди допускают, что их постоянная политика прекращается, а причина № 1 заключается в том, что они не могут позволить себе премий из-за периода безработицы или другой финансовой неудачи. Или они могут решить, что это уже не то, что они хотят или нуждаются.

Долгосрочное страхование жизни имеет такую же низкую процентную ставку, но срок жизни предназначен только для того, чтобы покрыть вас в течение определенного количества лет, как правило, когда вы молоды или средних лет, а люди, которые переживают свою политику в отношении срока жизни, в целом счастливы Сделай так. Но поскольку постоянное страхование предназначено для покрытия вас до смерти в любом возрасте, его низкая ставка выплат вызывает большую озабоченность.

Все эти уплаченные премии от истекшей политики просто поступают в страховую компанию как чистую прибыль, поэтому страховая отрасль не обеспокоена градиентными ставками - на самом деле, она рассчитывает на них. Политика, которая никогда не выплачивает претензии, гораздо более выгодна для страховщика, чем политика, которая выплачивает иск.

Это не подходит для потребителя

Страховые агенты стимулируют продавать потребителям чрезмерно сложные и дорогие постоянные полисы страхования жизни из-за больших комиссий. Поскольку потребители часто не понимают сложностей страхования жизни, они покупают то, что рекомендует агент - такие вещи, как переменное универсальное страхование жизни, с вариантом аннуитетного пособия. Если это вас смущает, не волнуйтесь, это тоже смутило меня, и я являюсь лицензированным страховым агентом.

Так ли постоянное страхование жизни всегда хороший вариант? Не часто, нет. Срок страхования жизни является правильным вариантом для подавляющего большинства людей. Это дешево, и это защищает вашу семью.

Имеет смысл покупать постоянное страхование жизни, когда вы максимизировали свои 401 (k) и Roth IRA, которые являются гораздо лучшими вариантами инвестиций и гораздо эффективнее защищают ваше финансовое будущее; когда вы точно знаете, что никогда не прекратите политику; и когда вы ищете определенные преимущества в области налогообложения недвижимости, что делает его вариантом для некоторых людей с высоким доходом.

Владельцы постоянной жизни должны переоценивать свои потребности в страховании жизни и изучать альтернативные варианты, прежде чем терять свою политику. Премии могут иногда восстанавливаться путем передачи политики за денежную стоимость.

Другой вариант - продать политику стороннему инвестору; это называется поселением жизни. (Полное раскрытие информации: Моя компания является брокерским агентством по вопросам жизни). Если вы подходите, институциональный покупатель выплачивает вам немедленное расчеты наличными (в среднем около 20% от вашей политической выгоды), и вы передаете право собственности на эту политику покупателю. Инвестор будет продолжать выплачивать страховые взносы, пока вы не умрете, и затем получит политическую выгоду. Жизненные поселения могут быть сложными, поэтому убедитесь, что вы проводите свои исследования, прежде чем преследовать их.

Ваши с трудом заработанные доллары поставлены на карту с любой политикой страхования жизни, поэтому убедитесь, что вы нашли время, чтобы тщательно проанализировать свои варианты, прежде чем принимать решение.

Питер Колис - агент по страхованию жизни и генеральный директор Ovid, основанный на Сан-Франциско брокерский консалтинг по страхованию жизни.