Что такое страхование кредита?

Кредитное страхование покрывает ваши ссуды или платежи по кредитным картам в случае, если вы не можете заплатить из-за финансового шока, такого как безработица, инвалидность или смерть.

Хотя это звучит как страхование жизни или страхование по нетрудоспособности, существует ключевое различие: кредитное страхование не выплачивает вам ничего; вместо этого он гарантирует, что кредитор продолжает получать платежи. Поступая таким образом, он может защитить ваш кредит.

Вы не можете быть вынуждены покупать кредитное страхование кредитора.

Кредиторы могут предложить вам возможность купить кредитное страхование, когда вы подаете заявку на автокредит или кредит на покупку недвижимости, необеспеченный взнос в рассрочку или кредитную карточку субстандартного кредита. Банки и кредитные союзы могут также предлагать этот вариант с их кредитами. Кредитное страхование также называется «страхованием защиты платежей» или «защитой кредита». Аналогичным образом работает «добровольное соглашение об аннулировании задолженности»; все эти продукты гарантируют, что кредитор получает платежи, если вы не можете их сделать.

Investmentmatome не рекомендует брать кредитное страхование, если у вас уже есть традиционный полис страхования жизни или медицинского страхования, который будет покрывать ваши обязательства, когда что-то пойдет не так. Исследования групп по защите прав потребителей, таких как Центр экономической справедливости и Национальный центр потребительского права, показали, что страховые взносы по кредиту обычно дороже, чем традиционное страхование, а выплаты по кредитам меньше, когда заявки поданы.

Виды страхования кредитов

Существует пять основных видов страхования кредитов:

• Срок кредита: Делает оставшиеся платежи по кредиту кредитору в случае вашей смерти.
• Кредитная непроизвольная безработица: Делает ограниченное количество ежемесячных платежей кредитору, если вы потеряете работу, не по своей вине.
• Кредитная инвалидность (также известный как кредитная катастрофа и медицинская страховка): Делает ограниченное количество ежемесячных платежей кредитору, если вы стали инвалидом.
• Кредитная личная собственность: Обычно предлагаемый ювелирными или мебельными магазинами, этот вид страхования платит кредитору, если купленный товар украден или уничтожен.
• Страхование семейного отпуска или отпуск по страхованию: Делает ограниченное количество ежемесячных платежей кредитору, если вам нужно уйти с работы на работу, чтобы заботиться о члене семьи.

Кредитор может рассказать о различных видах страхования кредитов в одно предложение.

Сколько стоит страхование кредита?

Стоимость страхования кредита основана на типе займа, типе выбранного вами страховки, сумме кредита, сроке кредита и состоянии, в котором вы живете. Вы имеете право на получение кредита, если оно одобрено для получения кредита. Цена в значительной степени зависит от комиссии, которую страховщики платят кредиторам, делая премии по страхованию кредитов обычно более дорогими, чем обычные страховые взносы.

Например, состояние штата Висконсин оценивает, что заемщик, который берет кредит на страхование жизни по кредиту в размере 15 000 долларов США, заплатит 301 доллар в год. Государственное подотчетное ведомство США нашло премии по страхованию кредитов по остаткам по кредитным картам от 85 центов до 1,35 долл. США в месяц за непогашенный остаток в размере 100 долл. США. На балансе в 5000 долларов это страхование может стоить от 44 до 67 долларов США в месяц.

Для сравнения, традиционный срок страхования жизни на сумму 250 000 долларов США будет стоить от 141 до 491 долларов США ежегодно, в зависимости от возраста человека.

Если вы решите купить кредитное страхование, ваш ежемесячный платеж по кредиту будет расти, потому что вы будете платить проценты как по вашей сумме кредита, так и по дополнительной страховой премии. Для возобновляемых кредитов, таких как кредитные карты, премия добавляется в ежемесячный отчет и зависит от вашего баланса.

Является ли страхование кредитов для меня?

Мы не рекомендуем страхование кредита, если у вас уже есть страхование жизни или инвалидности. Традиционное покрытие дешевле и заплатит вашей семье, если что-нибудь случится, а не заимодавца.

Если вы не уверены, что сможете погасить кредит, используйте деньги, которые вы заплатили бы за страхование по кредитам, чтобы вместо этого создать чрезвычайный фонд. Даже небольшие сэкономленные деньги могут позволить вам совершать платежи во время разрыва в работе или если вы столкнулись с неожиданным дефицитом.

Ни один из этих вариантов не может быть практичным. В этом случае, вот несколько вещей, чтобы помнить о взятии кредитного страхования:

Это необязательно. По закону кредиторы не могут заставить вас покупать кредитное страхование для получения кредита. Они могут потребовать, чтобы ваш автомобиль или другой актив, используемый в качестве обеспечения, был застрахован, но вы не обязаны застраховать его через кредитора.

Это не входит в стоимость вашего кредита. Кредиторы будут раскрывать стоимость страхования отдельно от годовой процентной ставки. (Военные военнослужащие увидят стоимость, включенную в кредит APR.) Страховые премии могут значительно увеличить APR.

Это может сделать ваш кредит недоступным. Кредиторы часто предоставляют кредитное страхование для потребителей, у которых низкие кредитные баллы. Тот, у кого плохой кредитный рейтинг - ниже 630, уже, вероятно, подталкивает пределы доступности. Недобросовестные кредиторы могут агрессивно продавать вам такие продукты, как страхование кредитов, чтобы увеличить стоимость кредита.

Следующие шаги

Федеральная комиссия по торговле предлагает вам задать эти вопросы, прежде чем выбирать покупку кредитного страхования:

• Сколько стоит премия?
• Будет ли премия финансироваться как часть займа?
• Можете ли вы платить ежемесячно, а не финансировать всю премию в рамках своего кредита?
• Насколько ниже будет ежемесячный платеж по кредиту без страхования по кредиту?
• Будет ли страхование покрывать всю длину вашего займа и полную сумму кредита?
• Что именно покрывается? Что конкретно не покрывается?
• Есть ли период ожидания до того, как охват станет эффективным?
• Можете ли вы отменить страхование? Вы можете получить возмещение?

Амрита Джаякумар является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Больше от Investmentmatome Личные займы, выраженные в (точно) 250 слов Как найти и подать заявку на получение личного кредита Получить цитату по страхованию жизни