План студенческого займа Трампа против REPAYE

Американцы с будущей задолженностью по студенческим ссудам будут платить больше денег каждый месяц за свои федеральные займы в соответствии с планом погашения дохода президента Дональда Трампа, чем при поступлении в наиболее широко доступный план выплаты дохода, пересмотренный платеж, как вы зарабатываете, согласно анализу Investmentmatome.

Однако, по сравнению с текущими планами погашения, предложение Трампа может простить кредиты раньше, что, по данным анализа, принесет пользу заемщикам с более низким уровнем дохода.

Бюджет Трампа 2019 года включает в себя предложение ограничить погашение федерального студенческого займа на 12,5% дискреционного дохода заемщика - средства, рассчитанные федеральным правительством, которые доступны для экономии или расходов на несущественные расходы.

В настоящее время существует четыре федеральных плана погашения, которые рассчитывают счета студенческого займа в процентах от дохода заемщика. Предложение Трампа может быть наиболее близко сопоставимо с пересмотренным платежом, как вы зарабатываете, или REPAYE, наиболее широко доступным планом. Согласно этому плану, погашение ограничено 10% от дискреционного дохода заемщика.

План Трампа объединил бы четыре текущих плана в единый доходный план погашения. В настоящее время заемщики должны избирать, чтобы зачислять в планы погашения с доходами. По предложению Трампа, заемщики по-прежнему будут выбирать, следует ли регистрироваться в результате возврата доходов, но суровые делинквентные заемщики будут автоматически регистрироваться и должны соглашаться на передачу информации о доходах в течение нескольких лет.

Если это одобрено, бюджетное предложение администрации Трампа будет применяться к кредитам, заимствованным 1 июля 2019 года или после этой даты, но в него не будут входить нынешние студенты, которым необходимо заимствовать средства для завершения курса обучения.

Анализ Investmentmatome сравнивал план Трампа с REPAYE. Ниже приведена полная методология нашего анализа.

Что такое возврат дохода?

Стандартный план погашения для заемщиков федерального студенческого займа - ежемесячные платежи за 10 лет - самый быстрый путь для погашения кредитов. Но для заемщиков, пытающихся произвести платежи, существуют и другие варианты, в том числе планы погашения доходов. Эта опция ограничивает ежемесячные платежи в процентах от дискреционного дохода, что составляет около 10% от ежемесячного дохода заемщика. Эти планы увеличивают срок погашения кредита до 20 или 25 лет.

Согласно одному отчету, опубликованному в ноябре 2016 года Управлением подотчетности правительства США, каждый четвертый федеральный заемщик по кредитам, владеющий 40% всех средств федерального займа, зачисляется в планы погашения с доходами. Причина этой диспропорции, по мнению ГАО, заключается в том, что заемщики, использующие планы погашения с учетом доходов, как правило, имеют более высокий кредитный баланс в среднем, чем заемщики в других планах погашения.

Еще один вариант погашения - один из наиболее подходящих для заемщиков с высокими доходами и высокими кредитными рейтингами - включает рефинансирование студенческих кредитов, которое объединяет несколько федеральных займов в новый частный кредит с более низкой процентной ставкой. Тем не менее, заемщики проигрывают на некоторых средствах защиты, таких как прощение федерального займа.

Предложение Трампа против REPAYE

Тариф на выплату 12,5% от администрации Трампа будет применяться ко всем федеральным студентам-заемщикам заемных средств, зачисленным в погашение дохода.

Чтобы сравнить план Трампа с REPAYE, расчетные сценарии погашения Investmentmatome для заемщиков на трех уровнях годового дохода: 20 000 долларов США, 30 000 долларов США и 40 000 долларов США, а также учет десятилетнего роста доходов за год.

Мы предположили, что каждый заемщик будет удерживать студенческий ссудный долг в размере 30 100 долл. США, что является средним показателем для класса 2015 года, по данным Института доступа колледжей и успеха. Мы предположили, что 81% долга в размере 30 100 долл. США приходится на федеральные займы с годовой процентной ставкой или годовой доходностью 4,1% на основе данных Института доступа к колледжу и успеха и Департамента образования США. Только федеральные займы имеют право на возврат доходов.

Учитывая разницу в доходах - 12,5% для предложения Трампа и 10% для REPAYE - в каждом сценарии дохода заемщики будут платить больше каждый месяц по плану Трампа, чем при регистрации в REPAYE. Например, заемщики, зарабатывающие 20 000 долларов в год, будут платить в среднем 8 долларов каждый месяц, в среднем, с планом Трампа против REPAYE. Те, кто увидит большинство изменений, будут заемщиками с доходами в 40 000 долларов, которые могут рассчитывать заплатить еще 43 доллара в месяц в среднем по предложению Трампа.

Трамп также попросил прощения за счет кредита в своем бюджете. В соответствии с действующей федеральной системой погашения задолженность студента-студента прощается после 20 лет регулярных платежей для тех, кто заимствовал 1 июля 2014 года или после этой даты, а заемщики со старым долгом видят прощение через 25 лет. Заемщики в этих планах погашения также должны уплачивать подоходный налог на сумму, прощенную.

В соответствии с бюджетным предложением Трампа сроки списания кредита будут сокращены до 15 лет полной оплаты. Трамп также предложил прекратить программу «Прощение государственной службы», которая позволяет заемщикам ликвидировать свои федеральные займы, работая не менее 10 лет в квалификационных полях.

В сценарии сравнения прощания с кредитами только заемщики с доходами в 20 000 долларов будут видеть долг, прощенный любым планом.Заемщики с более высокими доходами погасили бы свои кредиты до окончания 15- или 20-летнего срока. Участники REPAYE, зарабатывающие $ 20 000 в год, получили бы больше своего долга, чем план Трампа, 35 $ 41 $ против $ 29 543.

Но абитуриенты REPAYE должны будут погасить долг на пять лет дольше, чем на плане Трампа. Учет процентов, заемщики будут платить в среднем за федеральный студенческий ссудный долг с REPAYE, чем с планом Трампа при любом доходе в течение срока действия займов.

Заемщики, получающие 30 000 долларов, будут платить больше всего по плану REPAYE по сравнению с планом Трампа: еще 3 028 долларов за всю жизнь долга. Для сравнения, те, кто зарабатывает 40 000 долларов США, заплатят еще 1 651 доллар США, будучи зарегистрированными в REPAYE, чем предложение Trump. Это связано с тем, что те, кто зарабатывает 30 000 долл. США, потребуют больше времени для погашения задолженности и получения большего процента при осуществлении этих платежей, чем заемщик с доходом в 40 000 долл. США, который может погасить кредиты раньше.

REPAYE и погашение дохода

Несмотря на то, что REPAYE покрывает выплату в размере 10% от дискреционного дохода заемщика, нет никаких ограничений на размер ежемесячного платежа, поскольку по мере роста дохода плата заемщика также будет увеличиваться. REPAYE - лучший вариант для супружеских пар, поскольку оба дохода определяют ежемесячный платеж по кредиту, даже если каждый супруг подает налоги отдельно.

В дополнение к REPAYE существует еще три вида планов погашения по доходу, предлагаемые Департаментом образования. Федеральная оценка погашения помощи студентам поможет вам определить лучший вариант для вас.

Вы можете зарегистрироваться для получения дохода с учетом дохода студента или вашего кредитного консультанта, но вы должны повторно подать заявление каждый год. Согласно всем планам, основанным на доходах, любой оставшийся остаток по вашим кредитам в конце срока прощается.

МЕТОДИКА

Чтобы сравнить планы погашения кредита студентам:

Мы создали модели заемщиков для трех уровней дохода: 20 000 долл. США, 30 000 долл. США и 40 000 долл. США. Мы полагали, что заработная плата будет расти на 3% в годовом исчислении в течение 10 лет, прежде чем попасть на плато.

Мы предположили, что каждый заемщик имел задолженность по студенческим ссудам в размере 30 100 долл. США, средняя по США для класса 2015 года. Данные из Института доступа в колледж и успеха.

Мы предположили, что каждый заемщик имел задолженность, которая была 81% федеральной и 19% нефедеральной. Данные из Института доступа колледжа и успеха.

Мы предположили, что каждый заемщик имел 4,1% годовых для федерального долга и 9,0% для частного долга. Данные для АПР федеральных кредитов поступают из Департамента образования.

Мы предположили, что 12% -ный предел дохода для плана Трампа будет за дискреционный доход, как это происходит с программой REPAYE. Дискреционные доходы составляют 10% от общей суммы каждого дохода (20 000 долл. США, 30 000 долл. США или 40 000 долл. США), минус 150% от национального руководства по бедности для домохозяйства одного человека, которое делится на 12 месяцев.