Надвигающаяся смерть медицинского страхования жизни

Вот как это работает:

• Вы отвечаете на вопросы о своем здоровье и истории здоровья вашей семьи.
• Компания, с вашего позволения, извлекает мгновенно доступные данные, такие как данные вашего автомобиля, историю отпускаемых по рецепту лекарств и определенную информацию из предыдущих индивидуальных заявлений о жизни и медицинском страховании.
• Автоматизированная система использует алгоритмы, чтобы решить, имеете ли вы право и по какой цене.

" БОЛЬШЕ: Где найти онлайн-версию срочного страхования жизни

Эти компании не исключили медицинские экзамены для всех. Например, если у вас есть состояние здоровья, такое как высокое кровяное давление, вам, вероятно, придется пройти медицинский осмотр. С Haven Life и Ladder эта политика вступает в силу сразу же после подачи заявки, и при необходимости корректируется цена после сдачи экзамена. С SoFi охват вступает в силу после экзамена.

Генеральный директор Ladder Джейми Хейл говорит, что большинство людей на целевом рынке своей компании в возрасте от 28 до 42 лет могут пройти квалификацию без экзамена.

Соучредитель и главный исполнительный директор Haven Life Ярон Бен-Цви говорит, что его компания, скорее всего, сможет отменить требование для большего количества претендентов с течением времени. По его словам, больше данных и искусственного интеллекта сделают автоматизированную систему принятия решений более разумной.

Эти ускоренные политики отличаются от политики небольших, дорогостоящих, без экзаменов, которые существуют в течение десятилетий. Страховщики должны больше взимать плату и предлагать меньший охват по этим причинам, поскольку используются небольшие данные или медицинская информация.

Проблемы, связанные с прозрачностью

Если вы обнаружите, что информация о страховщиках не справляется, вы не одиноки.

Потребительский адвокат Бирни Бирнбаум, исполнительный директор Центра экономической справедливости, говорит, что процесс ценообразования должен быть прозрачным, а не модель принятия решений «черного ящика», которую понимают только страховщики.

«Мы находимся на развилке на дороге, и мы движемся вниз, чтобы добиться большей прозрачности, потому что страховые регуляторы не спешили решать эти проблемы», - говорит он. «Мы считаем, что регулирующие органы должны собирать и осматривать типы страховщиков данных, которые используют и делают эту публикацию».

Висконсинский комиссар по страхованию Тед Никель говорит, что регулирующие органы активизировали усилия по лучшему пониманию и внедрению технологических инноваций.

«Мы стремимся обеспечить защиту и потребности потребителей, а также поощрять инновационные решения», - говорит он. Никель является президентом Национальной ассоциации страховых комиссаров.

Зачем ликвидировать медицинские экзамены?

Страховые компании, которые платят за экзамены, хотят полагаться на них меньше, чтобы они могли продавать больше политик и экономить деньги.

«Многие люди не хотят встречаться с агентом лично, не говоря уже о медицинском осмотре, - говорит Хейл.

Время ожидания от подачи заявки на страхование для получения политики обычно составляет не менее нескольких недель, если требуется экзамен. Говорит Роберт Керцнер, президент и главный исполнительный директор LIMRA, отраслевой торговой и исследовательской группы. Чем дольше это займет, тем меньше вероятность, что заявитель действительно купит.

По оценкам LIMRA, 48% домашних хозяйств США не имеют достаточного страхования жизни. По словам группы, разрыв в охвате составляет в среднем 200 000 долларов США на семью, что составляет 12 триллионов долларов.

Керцнер говорит, что никогда прежде отрасль страхования жизни не стремилась к ускорению процесса подачи заявок и утверждения.

Покупка страхования жизни будет быстрее, поскольку больше вашей личной информации, такой как медицинские записи, становится доступной в цифровом виде в форме, которую могут использовать страховщики жизни. По словам Уоллеса, страховщики также начнут использовать ускоренное андеррайтинг для получения дополнительной политики, включая страхование всей жизни.

Больше от Investmentmatome

• Руководство для тех, кто нуждается в страховании жизни
• Лучшие компании по страхованию жизни
• Разница между сроком и полным страхованием жизни

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.