Как мы увеличили 401 (k) одной семьи на более чем 500 000 долларов США

Недавно Investmentmatome была представлена ​​на Real Money ABC, где мы помогли одной семье сэкономить более полумиллиона долларов в пенсионных сборах. Как мы это сделали? Мы рассмотрим, как мы оценили 401 (k) семьи и рекомендации, которые мы сделали.

Вопрос:

Грэм - хиропрактик с центром хиропрактики Королевы Анны, небольшим семейным бизнесом, принадлежащим отцу Грэма. Несколько лет назад финансовый советник семьи предложил создать 401 (k) для компании. Greame добросовестно внес свой вклад и нашел другие способы улучшить свои финансы, в том числе погасить задолженность и заняться работой со второй компанией «Dental Departures». Поскольку он работал, чтобы минимизировать расходы по всему его бюджету, он начал задаваться вопросом, действительно ли его неуплата 401 (k) взимала какие-либо скрытые сборы, и если бы были простые изменения, которые он мог бы сделать, чтобы максимизировать свои долгосрочные сбережения.

Рекомендация:

1. Поставщики коммутаторов 401k - Поставщик 401k Graeme взимает возмутительные сборы в виде высоких коэффициентов расходов, которые будут стоить ему более чем на 500 тысяч долларов больше, чем поставщик с низкой стоимостью к моменту ухода на пенсию. Каждые 401 (k) должны предлагать фондовый фонд и фонд облигаций с коэффициентами расходов ниже 0,50%. Если у вас нет, попросите вашего работодателя переключить поставщиков 401 (k).
2. Внести вклад в IRA - До тех пор, пока у него есть этот 401k, он должен внести только достаточно, чтобы получить совпадение с работодателем, прежде чем внести вклад в дешевую ИРА. Это небольшое изменение сэкономит ему 100 тыс. Долларов за ненужные расходы в течение его карьеры.
3. Выберите лучшие средства - Его взаимные фонды непропорционально вкладывают средства в иностранные фонды. Это неоправданно рискованно, и, поскольку на зарубежных рынках в последнее время рынок США оказался хуже рынка, эта ошибка стоила ему около 400 долларов в год.

План действий для зрителей дома:

1. Попросите своего работодателя переключить поставщиков 401 (k)

Это самое важное, что вы можете сделать. Если вы начинаете с нуля и вносите максимальный максимум в 401 (k) каждый год (17 500 долларов США в год) в течение 35 лет, зарабатываете 7% прибыли и платите за нулевую плату, вы достигнете выхода на пенсию с 2,6 миллиона долларов. Высокий тарифный план выхода на пенсию, такой как план покрытия расходов Graeme 1,62%, уменьшит это гнездовое яйцо на 786 тыс. Долларов, в то время как низкооплачиваемый пенсионный план на 0,50% уменьшит его только на 277 тыс. Долларов, что позволит сэкономить более 500 тыс. Долларов. Честно говоря, вы даже можете сделать лучше, чем 0,50%, если вы действительно ходите по магазинам.

• Получите свой годовой отчет

  Ваш администратор 401 (k) должен предоставить вам этот документ ежегодно. Здесь вы найдете весь мелкий шрифт.

• Прочтите тонкую печать

  Посмотрите раздел «Административные сборы». Это скажет вам, кто оплачивает накладные расходы вашего плана. Есть три основных сценария, с которыми вы, вероятно, столкнетесь:

• Работодатель платит гонорары - Ваш работодатель платит комиссию. Поздравляем!
• Сотрудник платит гонорары - Плата будет снята с ваших средств. Разделите эту годовую плату в долларах на сумму, которую вы имеете (или планируете в ближайшее время) в своем аккаунте. Например, если годовая плата составляет 50 долларов США, а у вас есть 10 000 долларов на вашем счете, вы платите 0,50% годовых. Если вы регулярно вносите взносы и приближаетесь к максимальному размеру своих взносов, этот расход должен быть близок к нулю в процентах.
• Плата покрывается за счет расходов фонда фонда - Это очень часто, потому что это позволяет плану обозначать как «без комиссии» или «без затрат» для работодателя, но, по правде говоря, этот тип структуры вознаграждения является одним из самых дорогих для сотрудников. Вместо того, чтобы взимать плату за доллар в долларах, поставщик вместо этого берет часть коэффициента расходов каждого фонда, в который вы инвестируете. В результате у провайдера 401 (k) есть стимул предлагать только взаимные фонды с высокими коэффициентами расходов.

• Проверьте свои фонды

  Посмотрите, какие средства вам предлагаются и какие коэффициенты расходов они взимают. Если вы знаете название или 5 буквенных кодов своих средств, вы можете найти соотношение расходов и другую соответствующую информацию с помощью нашего инструмента «Инструмент взаимного фонда». Не удалось найти эту информацию, но иметь логин для своего плана 401 (k)? Попробуйте анализатор инвестиций в личный капитал. Вы можете связать свои учетные записи, и это покажет ваши общие расходы и влияние, которое они, вероятно, окажут на ваше будущее гнездовое яйцо. Годовой отчет также должен содержать эту информацию.

• Решите, плохо ли ваш план

  Является ли общая сумма, которую вы платите в виде сборов (административные сборы плюс коэффициенты расходов) менее 0,50%? Если нет, можете ли вы получить процентную ставку за счет выбора лучших вариантов из предложенных или дополнительных средств, чтобы снизить административные издержки в процентах от активов? Если вы не можете сделать, чтобы ваши общие расходы снизились до 0,50% или ниже, тогда пришло время поговорить с вашим работодателем о переходе на планы.

• Поговорите со своим работодателем

  Нет никакого оправдания для плана 401 (k) не предлагать по крайней мере один фондовый индексный фонд и один индексный фонд облигаций с коэффициентом расходов 0,50% или менее. Если у вашего плана нет этих данных, поговорите с вашим работодателем о переходе на более низкий план выхода на пенсию.

• Определите правильный тип плана - 401 (k)? SEP IRA? Простая ИРА? В зависимости от размера и структуры вашего бизнеса любое из них может быть лучшим решением. У Vanguard есть полезный инструмент, который поможет вам понять, что лучше для вашего малого бизнеса.
• Попросите вашего работодателя получить конкурирующие цитаты от таких поставщиков:
  • Vanguard - Известные фонды с очень низкими расходами, но обязательно спросите об административных расходах, так как они будут варьироваться в зависимости от размера вашей компании. Вероятно, лучше для крупных компаний.
  • America's Best 401 (k) - Основан инвестиционным консультантом Personal Capital с целью снижения стоимости планов 401 (k) для малого бизнеса.
  • Fidelity - один из крупнейших в мире 401 (k) провайдеров. Вероятно, слишком дорого для большинства малых предприятий, но стоит получить цитату.
  • Многие и многие другие. Найдите их и получите столько котировок, сколько сможете.

2. Вносить вклад в ИРА

Если вы застряли с плохим планом, и вы не можете убедить своего работодателя переключиться на хороший, вы все еще можете что-то сделать. Выдающийся работодателем пенсионный счет - это всего лишь одна из форм пенсионного сбережения с учетом налогов. Другой тип - индивидуальный пенсионный счет или ИРА. Выбирая недорогой план ИРА, вы можете избежать высоких комиссий в размере 401 (k) за часть своей пенсионной экономии.

Ваш план оптимизации пенсионных взносов:

1. Внести достаточный вклад в ваш 401 (k), чтобы получить соответствующие средства

Если ваш работодатель будет соответствовать некоторым вашим взносам, вы сразу же получите 100% доход. Эта огромная прибыль превосходит негативные издержки.

2. Вносите свои следующие 5500 долларов в ИРА

Откройте недорогую, без комиссии IRA и внесите свой вклад в ограничение IRA.

3. Вносить оставшиеся средства в 401 (k)

Это спорный совет, и есть некоторые сценарии, где сборы достаточно высоки, и ограничения достаточно жесткие, что вам может быть лучше инвестировать оставшиеся деньги в налогооблагаемую учетную запись. Но в наши дни люди часто меняют работодателей, и когда вы покидаете своего работодателя, вы можете свернуть свои 401 (k) активы в недорогую ИРА и устранить негативы, получая все выгоды от налоговой льготы. Правительство знает, что налоговые льготы являются ценными, поэтому они строго ограничивают, сколько можно внести каждый год. Не упустите возможность получить деньги в одну, особенно если вы молоды и имеете много лет, чтобы получить преимущества.

Дополнительная информация об индивидуальных пенсионных счетах:

• Roth против традиционных учетных записей IRA
• Лучшие учетные записи IRA
• Думайте, что ваш доход слишком высок для ИРА? Не правда

3. Улучшите выделение активов

Полностью отдельно от вопроса о сборах является то, оптимизирован ли ваш 401 (k) для максимальной производительности. Многие люди прилагают большие усилия, выбирая правильный фонд или управляющий, когда правда заключается в том, что почти все инвестиционные показатели в долгосрочной перспективе обусловлены распределением активов. В вашем распределении активов должны учитываться длина вашего инвестиционного горизонта и ваша способность терпеть риск.

Оптимизация распределения портфеля 401 (k):

1. Определите оптимальное распределение

Хорошим общим правилом является принятие 120 минус вашего возраста и вложение этой доли в акции, а остальное в облигациях, то есть 40-летний возраст должен составлять 80% в акциях и 20% в облигациях. В нашем инфографическом распределении активов более подробные предложения по возрасту. В Интернете есть также отличные инструменты.

2. Определите свое текущее распределение

Думайте, что вы на 20% меньше, потому что 20% вашего портфеля находится в небольшом капитале? Вот что подумал Грэм, и только 3% его денег было инвестировано в небольшие компании. Название фонда часто не отражает то, что оно действительно имеет. Используйте рентгеновский снимок Morningstar Portfolio, чтобы узнать, что именно вы инвестируете. Не хотите вводить эту информацию вручную? Используйте личный капитал, чтобы бесплатно связывать ваши учетные записи и контролировать распределение активов.

3. Определите, как вы достигнете оптимального распределения

Вы должны оптимизировать распределение активов по всем вашим холдингам, поэтому поместите все свои активы из ваших 401 (k), IRA и любых других инвестиций (даже вашего супруга!) В рентгеновский снимок Morningstar. Как далеко вы? Попробуйте различные распределения средств в рентгеновском снимке, пока не найдете тот, который примерно соответствует оптимальному распределению. Это может включать в себя добавление средств, на которые вы в настоящее время не инвестируете, или может потребовать удаления нескольких, которые не нужны. Для большинства людей нет необходимости иметь более трех различных недорогих фондов (акции, облигации, международные).

Исход:

После шоу Грэм сообщит нам, что он поговорил со своим боссом (его папой!), И они решили начать процесс перехода на недорогую 401 (к). Примерно через месяц Грэм и другие сотрудники Центра хиропрактики Королевы Анны будут в состоянии найти еще одну треть в пенсионных сбережениях в будущем благодаря разумным финансовым решениям сегодня.