4 студенческих кредита Советы, которые действительно могут быть ужасные советы

Есть много советов, доступных для управления студенческими кредитами, некоторые из них хороши, а некоторые - не очень хорошие. Но вы должны опасаться подхода одного размера. В зависимости от ваших обстоятельств некоторые общие советы по обработке задолженности студентов могут иметь неприятные последствия.

Прежде чем следовать этим четырем советам, внимательно изучите, действительно ли они подходят вам.

1. Консолидация ваших федеральных студенческих кредитов

Консолидация федерального долга часто путается с рефинансированием займов студентами, но важно знать разницу между ними; консолидация может в конечном итоге стоить вам больше денег, но вы можете потерять некоторые преимущества, если вы рефинансируете федеральные займы.

Консолидация позволяет объединить ваши федеральные займы в единый прямой кредит консолидации. Ваша процентная ставка будет средневзвешенной ставкой, округленной до ближайшей восьмой процента. В зависимости от того, сколько вы должны, вы можете получить срок кредита, срок до 20 лет дольше, чем ваш текущий срок. Это означает, что вы будете платить дополнительные проценты. Кроме того, вы потеряете возможность сэкономить деньги, сначала заплатив свои ссуды с более высоким процентом.

С другой стороны, рефинансирование ваших кредитов может помочь вам получить более выгодные условия кредитования. По сути, частный кредитор выкупит ваши существующие кредиты и выдаст вам новый с разными условиями. Если у вас большой кредит и низкий коэффициент долга к доходу, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку. Он доступен как для федеральных, так и для частных займов, но имейте в виду, что рефинансирование федеральных займов означает отказ от защиты заемщиков, таких как Прощение общественного долга.

«Если у клиента действительно хороший доход, и они не занимают работу в государственном секторе, тогда, как правило, имеет смысл рефинансировать [федеральные займы] и получать более низкую ставку», - говорит Бретт Тугингем, зарегистрированный инвестиционный консультант в Уилмингтоне, Север Каролина. «Это определенно не одноразовый, но много раз, по крайней мере, имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании».

2. Переход к возврату дохода

Если вы боретесь с платежами по федеральным кредитам, может помочь погашение дохода. Он покрывает выплаты в процентах от вашего дохода и продлевает срок кредита до 20 или 25 лет. Если после этого у вас остался остаток, он прощается.

План IDR добавляет годы процентных платежей к вашим кредитам, поэтому он не будет экономить ваши деньги в долгосрочной перспективе, особенно если у вас не будет баланса. Основной причиной выбора одного из этих планов является поддержание ваших платежных операций, чтобы вы не попадали по умолчанию.

Два других недостатка в планах, ориентированных на доход: вам нужно будет повторно подать заявку каждый год, и любой долг, который будет прощен, будет облагаться налогом в качестве дохода.

3. Возьмите полный кредит

Лучше всего свести к минимуму долги студенческого займа. Некоторые могут утверждать, что получение большего количества кредитов может помочь вашему кредиту после окончания школы, но это не совсем так. Студенческие кредиты могут помочь вам создать кредитную историю, но сумма, которую вы заимствуете, не влияет на ваш кредитный профиль; overborrowing только увеличивает ваши платежи.

Чтобы уменьшить задолженность студентов, заполните бесплатную заявку на получение федеральной помощи студентам или FAFSA и воспользуйтесь бесплатной помощью. Подумайте о том, чтобы получить работу на условиях неполного рабочего дня, чтобы заплатить за дополнительные расходы, или попросите свою семью зарегистрироваться.

Когда вы получите письмо о вручении финансовой помощи, внимательно изучите условия своих кредитных предложений и отклоните все, что вам не нужно. Первыми должны быть некредитованные кредиты; они накапливают интерес, пока вы учитесь в школе, поэтому стоимость заимствования у них выше, чем для субсидируемых кредитов.

4. Сделайте студенческие ссуды своим главным приоритетом

Это классическая дилемма последипломного образования: вы хотите быстро погасить свою студенческую задолженность, сэкономить на пенсии и начать аварийный фонд, но заработная плата начального уровня может простираться до сих пор.

«Мы с женой должны были выбирать между спасением дома, ускорением выплаты студенческого долга или сбережением для выхода на пенсию. Мы закончили тем, что спасли дом, потому что у нас был ребенок », - говорит Дуглас А. Бонепарт, сертифицированный финансовый планировщик в Нью-Йорке. «Вы должны знать, каковы ваши честные цели, и распределять свои сбережения на них».

Как только вы знаете, на что хотите сосредоточиться, ключ задает более мелкие и более реалистичные цели. Таким образом, вместо того, чтобы вносить 600 долларов в месяц на ваш 401 (k) при минимальном оплате кредита, например, вы можете решить сократить свои пенсионные сбережения до 100 долларов в месяц, поставить 400 долларов в месяц в свой чрезвычайный фонд и добавить 100 долларов в месяц в задолженность с самыми высокими процентными ставками.

После того, как у вас есть план для ваших финансов прибиты, пересматривайте его каждые несколько месяцев, чтобы убедиться, что это все еще имеет смысл для ваших обстоятельств.

Девон Дельфино является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @devondelfino.