В 60 словах, что вам нужно знать о кредитных карточках

По данным недавнего опроса Investmentmatome, проведенного Harris Poll, многие американцы не понимают, что происходит с кредитными картами и счетами. Если вы один из них, вы можете принимать решения по кредитной карте на основе плохой информации, которая может стоить вам.

Но вы можете узнать все действительно важные вещи всего за несколько минут.

Это концепция за Гарольдом Поллаком и новой книгой Хелин Олен «Индексная карта», «Карточный Ричард» Карла Ричардса и другие. Структура проста, но эффективна: вместо того, чтобы подробно анализировать каждый бит личных финансов, сосредоточьтесь на наиболее важных рекомендациях. При этом вы отделяете хороший совет от плохого, «должен знать» от «хорошего, чтобы знать».

Подход, похоже, подражает тому, как мы думаем о финансовых решениях. Мои привычки к кредитным картам обусловлены несколькими простыми истинами, а не метелью фактов, смешанных с несколькими догадками. Чтобы свернуть мою стратегию кредитных карт во что-то, что вы могли прочитать во время поездки на лифте, я решил выяснить, что это за истины.

Начиная с основ

«Это не то, что вы не знаете, что вас беспокоит. Это то, что вы точно знаете, что просто не так », - приводит цитата из Марка Твена. То же самое можно сказать о кредитных карточках. Так часто, когда речь заходит о кредите, мы склонны полагаться на предположения. Возможно, это потому, что у нас не всегда были факты. До 2000 года у большинства из нас не было возможности проверить наши собственные оценки FICO. И до 2009 года у кредитных карт было мало раскрытий. Теперь, когда имеется больше информации, пришло время отказаться от предположений и обнулить факты.

Хотя наличие всей этой информации является приятным, вот что вам действительно нужно знать:

Вам не нужно платить проценты

Многие люди не понимают, что платить проценты за покупки полностью можно избежать: просто заплатите свой счет в полном объеме, вовремя. Согласно опросу Investmentmatome, около 30% американцев считают, что владелец кредитной карты начинает начислять проценты при покупке кредитных карт сразу же после совершения покупки. На самом деле у вас может быть целых 50 дней, чтобы оплатить ваш счет без процентов. Годовая процентная ставка на покупки обычно не начинается до тех пор, пока период бесплатной выплаты процентов не будет достигнут через 21-25 дней после окончания вашего платежного цикла. Вы можете полностью отказаться от покупки APR, полностью оплатив счет за кредитную карту до установленной даты.

У вас много кредитных баллов

У вас нет только одного кредитного балла - у вас их много. Это трехзначное число может отличаться в зависимости от того, откуда поступает информация и какой алгоритм скоринга используется. Три кредитных бюро - Experian, Equifax и TransUnion - собирают данные, и каждый может получить немного другое представление о ваших финансах. Затем существуют различные алгоритмы оценки, такие как FICO или VantageScore, и различные версии этих алгоритмов. Некоторые кредиторы могут использовать более старые версии, в то время как другие используют более поздние версии.

В результате у всех нас есть десятки кредитных баллов, в зависимости от источника данных и того, как данные хрустят. Но поскольку данные, собираемые каждым бюро, отражают одно и то же - вашу финансовую деятельность - и поскольку многие из алгоритмов используют сходные показатели, эти оценки обычно находятся в одном общем диапазоне.

Важно, чтобы все эти оценки были высокими, потому что они могут помочь вам получить более низкие процентные ставки по кредитам, а во многих штатах - более низкие страховые взносы на автострахование. Самый старый алгоритм, который больше всего использует кредиторы, - от FICO. Он измеряет вашу кредитоспособность по этим показателям:

• История платежей, 35%. Выплаты за 30 дней могут повредить вашему кредиту.
• Суммы, 30%. Чем ниже ваши балансы, тем лучше. Использование менее 30% вашего кредитного лимита на каждой карте является хорошим ориентиром, хотя и не жестким.
• Продолжительность кредитной истории - 15%. Старые счета в хорошем состоянии могут помочь вашему счету. Как правило, неплохо держать карты открытыми, даже если вы их не используете - если у карты нет ежегодной платы. В этом случае попросите эмитента конвертировать учетную запись в карточку без платы или закрыть ее и принять удар.
• Кредитная смесь, 10%. Имея различные виды долга - например, ипотечный кредит или автокредит, вы можете улучшить свои баллы.
• Новый кредит, 10%. Открытие новой кредитной линии вызывает сложный запрос, что может привести к тому, что ваши кредитные баллы временно сократятся на несколько пунктов.

" БОЛЬШЕ: Как получить ваши кредитные отчеты бесплатно " БОЛЬШЕ: Какие кредитные карты дают бесплатные оценки FICO?

Годовые сборы могут быть полезными

Согласно опросу, около 27% американцев ответили, что получение кредитной карты с годовым вознаграждением никогда не стоит. Но иногда выгоды от карт с годовой оплатой могут перевесить затраты. Например, скажем, у вас есть карта, которая предлагает 6% в супермаркетах на сумму до 6 000 долларов США, с ежегодной комиссией в размере 75 долларов США. Если бы вы были максимально в этой категории расходов, у вас все равно было бы вознаграждение в размере 285 долларов, даже после вычитания годового взноса. Это более чем в два раза больше вознаграждений, которые вы получите за совершение покупок на фиксированной 2% -ой карте наличных денег без ежегодной платы. В этом случае карта с годовой оплатой будет предлагать более общую стоимость.

Вознаграждение кредитным картам не для всех.Многие из них приходят с более высокими АПР, что может привести к дорогостоящим долгам. Если вы не ожидаете полностью оплатить счет за кредитную карту каждый месяц, вам может быть лучше с картой, которая предлагает рекламный 0% APR период или низкий постоянный интерес.

" БОЛЬШЕ: Наш сайт наилучшим образом вознаграждает кредитные карты

Управление кредитными карточками, короткими

Давайте ответим на этот вопрос настолько просто, насколько это возможно: что люди должны делать, чтобы получить лучшее преимущество от своих кредитных карт?

В 60 словах, вот мой прием:

Платите кредитные карты вовремя и в полном объеме каждый месяц.

Получите кредитную карту, которая соответствует вашим потребностям в расходах и дает вам льготы, которые вы будете использовать.

Платите годовую плату только в том случае, если стоимость вознаграждений и льгот перевешивает плату.

Увеличьте свой кредит, сохранив баланс ниже 30% от предела каждой карты.

Держите свои старые счета кредитных карт активными.

Вам не нужно знать все ответы, чтобы эффективно управлять кредитными картами. Иногда вам просто нужен толчок в правильном направлении.

Эта статья также появляется в «Huffington Post».