Как неправильный выбор может разрушить выход вашего супруга

Три ключевых решения о пенсионных пособиях могут помочь парам сделать свои деньги последними - или резко увеличить шансы, что оставшийся в живых окажется старым и сломал.

Согласно данным мартовского исследования, проведенного Национальным институтом по вопросам пенсионного обеспечения, вдовам женщины в два раза чаще, чем их коллеги-мужчины, живут в нищете во время выхода на пенсию. Но любой, кто переживает помощника, может быть уязвим к большому падению доходов и образа жизни из-за недальновидных решений о том, чтобы требовать выгоды.

«Большинство людей не совсем понимают математику, - говорит Делия Фернандес, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Лос-Аламитосе, Калифорния, который в первую очередь консультирует клиентов среднего класса. «Они так сосредоточены на получении самой высокой оплаты сейчас».

Фернандес вспоминает одного мужа, который хотел досрочно выйти на пенсию и максимально возможную пенсию, не понимая, что, если он умер первым, доход его жены упадет на 75%.

«Все дело в том,« я ухожу из этой работы и получаю больше денег, потому что у меня есть дела », - говорит Фернандес. Люди не понимают, что их супругам, возможно, придется жить годами или даже десятилетиями на урезанных доходах.

Это решения о том, что пары, приближающиеся к отставке, должны получить право:

Как получить пенсионные пособия

Вам может быть предложен выбор между получением единовременного распределения из вашего пенсионного плана или принятием серии ежемесячных проверок. Теоретически можно зарабатывать больше времени, вкладывая единовременную сумму, но плохой рынок или слишком быстрый уровень вывода могут подорвать ваши доходы. Напротив, ежемесячные чеки могут быть гарантированным доходом, который может длиться как для вашей жизни.

Пары должны стараться удостовериться, что по крайней мере их основные расходы при выходе на пенсию покрываются гарантируемыми источниками дохода, которые могут включать в себя социальное обеспечение, пенсионные выплаты и аннуитеты, говорит Гари Кениг, вице-президент по финансовой безопасности Института общественной политики AARP.

Все планы 401 (k) дают вкладчикам единовременную выплату, и многие предлагают выбор ежемесячного чека, но сумма, которую вы получаете, может варьироваться в зависимости от того, как ваши инвестиции выполняются. Если вам нужен гарантированный доход, вам, как правило, придется вложить свои деньги в ИРА, а затем использовать некоторые или все деньги, чтобы купить немедленную фиксированную аннуитет от страховой компании, чтобы создать устойчивый поток дохода.

Те, у кого есть традиционные пенсии, обычно предлагаются гарантированные ежемесячные чеки в качестве варианта по умолчанию, но некоторые пенсионные планы могут предлагать единовременную сумму. Если советник предлагает вам взять единовременную сумму, а затем купить аннуитет, спросите, как это лучше, чем просто получать чеки из первоначального пенсионного плана, говорит Джим Людвик, сертифицированный финансовый планировщик с финансовым планированием MainStreet в Одентоне, штат Мэриленд. «За 10 лет анализа аннуитетов я никогда не видел лучшего, чем план пенсионного плана, предлагаемый его участниками напрямую, - говорит он. «Выплата компании всегда более щедра, потому что она не должна получать прибыль».

Какой вариант выплат выбрать

Если вы выбираете ежемесячные чеки из пенсионного фонда, вам нужно решить, насколько велики ваши чеки и как долго они будут длиться.

Допустим, ваш пенсионный план даст вам 3000 долларов в месяц, если вы выберете однократную выплату, но этот платеж заканчивается, когда вы умираете. Выплата сундука и оставшегося в живых, которая упадет наполовину после вашей смерти, может начинаться с $ 2,873, если вы и ваш супруг примерно одного возраста.

Если вы хотите, чтобы чеки оставались на уровне после того, как вы умрете, ваши первоначальные ежемесячные платежи могут сократиться до $ 2754. Фернандес предлагает клиентам выбрать этот вариант, если нет веских причин для его уменьшения, например, супруга, который «имеет целую кучу денег или свою пенсию, и ей не нужен вариант для оставшихся в живых, спасибо вам большое».

Кроме того, будьте осторожны в отношении схем страхования, которые предполагают, что вы выберете однократную выплату из пенсии и воспользуетесь частью этого более крупного чека, чтобы вместо этого покупать страхование жизни. Эта так называемая максимизация пенсий может быть планом, который может любить только страховой агент, поэтому запустите его за платный финансовый планировщик - тот, кто не получает комиссий по страховым продажам, - за объективное второе мнение, прежде чем продолжить.

Когда требовать социального страхования

Более высокий получатель обычно должен откладывать начало Социального обеспечения как можно дольше, потому что это преимущество, которое выживет, получит Кениг. (Преимущество оставшегося в живых - это больший из двух, которые получают пара). Отсрочка особенно важна, если один из супругов не работает или не зарабатывает достаточно, чтобы получить значительную выгоду, поскольку супружеская выгода основана на том, что получает более высокий получатель, Вот пример, иллюстрирующий разницу. Скажите, что более высокий получатель получит ежемесячный чек на сумму 2000 долларов в день 66, нынешний пенсионный возраст. Это дало бы право нижнему заемщику на получение супружеской выгоды в размере 1000 долл. США на его или ее полном пенсионном возрасте.

Если вместо этого пара применяется, когда они впервые получат право на получение пособий в размере 62, то чек более высокого уровня будет равен 1500 долл., А младший - до 700 долл. США. Поэтому вместо 3000 долларов они получат 2200 долларов.Когда кто-то умирает, другой получает пособие по случаю потери кормильца всего в 1500 долларов против 2000 долларов, которые супруг получил бы, если бы пара ждала, пока более высокий получатель не станет 66.

Те, кто ждет полного пенсионного возраста, могут увеличить свои льготы еще на 8% в год, пока их проверки не превысят максимальный возраст в возрасте 70 лет. И наоборот, ранний старт блокирует постоянно уменьшенную проверку.

Со всеми тремя решениями пары должны говорить о различных сценариях «что, если», в том числе о том, что произойдет с доходом и сбережениями домохозяйства, если любой из партнеров проживет дольше или умрет раньше, чем ожидалось, говорит Марк Струтерс, сертифицированный финансовый планировщик и сертифицированный финансовый аналитик с Sona Financial в Миннеаполисе.

Струтерс предостерегает от слишком многого, о том, какой вариант выплаты приведет к большему количеству денег, потому что эти расчеты предполагают, что мы можем предсказать, что впереди.

«Точка безубыточности не очень важна, - говорит Струтерс. «Вопрос в том, собирается ли ваша жена съесть корм для кошек, потому что ее доход упал на 75%?»

»Хотите помочь в планировании выхода на пенсию? Как выбрать финансового консультанта

Лиз Уэстон является обозревателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов и автором «Your Credit Score». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.