Шон говорит Кредит: Кредитная ловушка ограниченного доступа

Это не новость, что в течение тысячелетий в среднем реже используются кредитные карты, чем предыдущие поколения. Тем не менее, похоже, что это заслуживает освещения в печати, это постоянный поиск причины.

«Нью-Йорк таймс» является последним, кто принял удар, подчеркнув роль страха в решении молодых людей избегать кредитных карт. В частности, страх перед запуском задолженности с использованием кредитных карт без разбора.

Конечно, тысячелетние люди имеют все основания опасаться. Как недавно я сказал журналу Money в интервью, Великая рецессия заставила нас хотеть противостоять долгу во всех его формах. Но отвращение к долгам - лишь часть истории. Столь же значительным, если не больше, является тот факт, что многие тысячелетия не имеют доступа к кредитным картам, которым наслаждались предыдущие поколения. Investmentmatome слышит все время от тысячелетий, которые хотят получить кредитные карты, но не могут их получить.

Для этого есть две основные причины, и они переплетаются. Во-первых, кредитные карты, по закону, намного труднее для молодых людей, чем раньше. Другое дело, что миллионы американцев, а не только тысячелетия, но из всех поколений, имеют кредитный профиль субстандартного кредитования, который резко ограничивает их финансовые возможности.

И кикер, на самом деле не очень хорошее решение для этого беспорядка.

Кредитные карты имеют значение для создания кредита

Создание кредита, как и многие другие вещи в личных финансах, способствует тем, кто начинает рано.

Ваша кредитная оценка измеряет, насколько вы заслуживаете доверия при обращении с чужими деньгами - и для укрепления доверия требуется время. Держитесь за счет своего 100 долларов за 100 долларов, не тратя его, возможно, не будет впечатляющим подвигом. Но как насчет года?

Вы строите кредит, заимствуя деньги, а затем возвращая ответственно, будь то за счет студенческого кредита, автокредита, личного кредита, ипотеки или кредитной карты. Первые четыре из них несут значительные жизненные обязательства и бремя. Кредитные карты - нет. Вот почему они - самый простой и безопасный способ создания кредита.

Что касается страха долга, упомянутого в статье «Таймс», вот самый важный момент: перенос кредитной карты не гарантирует, что вы столкнетесь с разрушительным долгом, чем владеете автомобилем, гарантируя, что вы умрете в огненном крушении. Кредитные карты - это инструмент, и то, как вы их используете, полностью зависит от ваших возможностей. Пока вы тратите средства, у вас не будет никаких счетов, которые вы не можете заплатить.

Варианты Millennials сократились с 2009 года

Если вам исполнилось 25 лет, вы можете помнить о том, что в вашем кампусе колледжа вы можете увидеть кабины во время регистрации или ориентации, где студенты могут подать заявку на кредитные карты и принести домой фрисби, еду и футболки взамен. Однажды я подписался на карточку в обмен на бутерброд. Так легко было, чтобы молодые люди получали кредитные карты. Никакой работы или подтверждения дохода не требовалось. Просто заполните заявку, и карта пришла по почте через пару недель.

Закон о кредитных картах 2009 года сделал незаконным эмитенты карт предлагать такие стимулы. Что еще более важно, закон сделал намного труднее для людей в возрасте до 21 года получить новую кредитную карту, если у них нет значительного дохода или существующего кредитного профиля. Даже «студенческие» кредитные карты недоступны для многих студентов колледжа.

Сегодня, если вы молоды и хотите создать кредит, вам необходимо проявить инициативу. Это может означать, что ваши родители добавят вас в качестве авторизованного пользователя на своих карточках, попросив родителя или кого-то другого выступать в качестве со-подписывающего лица для вас или воспользоваться услугой, которая сообщает о ваших арендных платежах кредитным бюро. Создание кредита как студента определенно не невозможно, но это сложнее.

Родители молодых людей часто не знают об этом, не подозревая, что с тех пор все изменилось, и их дети не обращают внимания на молчащий ущерб, вызванный задержкой в ​​построении их кредита.

В статье «Таймс» упоминаются изменения в законе попутно, но он сфокусирован на страхе перед долгами тысячелетий.

Это не только тысячелетняя проблема

Согласно исследованию Investmentmatome, около 30 миллионов тысячелетних имеют «субстандартный» кредит. Обычно это относится к любому лицу с кредитным рейтингом менее 600, что является порогом для получения дистанционно конкурентоспособных ставок по кредитам или приличной кредитной карты. По оценкам, 18 миллионов пожилых людей также являются субстандартными. Все сказанное, более 1 из 5 американских взрослых соответствует определению.

Многие тысячелетия являются субстандартными не потому, что у них плохой кредит, а потому, что они имеют тонкую кредитную историю. И все же влияние на них одинаково. Даже те, у кого хорошие рабочие места, зарабатывающие приличные деньги, могут оказаться отвергнутыми за кредитную карточку из-за их низкого уровня кредитования. Когда «стартерные» кредитные карты ушли, их вход в кредитный трубопровод был закрыт - и теперь нет простого способа.

Люди с субстандартным кредитом застревают в ловушке. Им, возможно, нужна дополнительная финансовая помощь, а не меньше, но у них гораздо меньше вариантов, чем другие потребители. И варианты, которые доступны для них, стоят намного дороже.

В том же исследовании Investmentmatome рассматривались эмитенты кредитных карт, которые специализируются на субстандартном рынке, который часто использует хищнические методы. Сроки и условия на картах этих эмитентов бесполезно сложны, и они взимают несметные сборы, независимо от того, платят ли держатели карт вовремя.Они заявляют, что предлагают выход из кредитной ловушки, но во многих отношениях они увековечивают проблему. Для американцев, пытающихся построить кредит, эти карты, по крайней мере, дают некоторую надежду. Но они не лучший вариант - даже близко.

Защищенные кредитные карты - это мало рекламируемый, но мощный инструмент, предназначенный для субстандартных потребителей. С помощью этих карт вы должны внести возвращаемый гарантийный депозит, который защищает кредитора в случае, если вы по умолчанию, но в противном случае они действуют как обычные кредитные карты. Исследование показало, что они предлагают экономию в размере 125 долларов США в год в среднем по сравнению с картами, предлагаемыми специалистами субстандартного кредитования.

Большая проблема, без большого решения

Итак, каков наилучший вариант для создания кредита? Это зависит от вашей ситуации.

Millennials в колледже может получить студенческую кредитную карту или стать уполномоченным пользователем на кредитной карте родителя. Но эти пути ограничены - студенческие кредитные карточки требуют, чтобы заявители имели регулярный доход, а стать авторизованным пользователем имеет смысл, если у родителей есть звездный кредит.

Люди с «тонкими» кредитными файлами, например, не-студенческие тысячелетия и иммигранты, могут начать строить кредит с помощью защищенной карты, но даже у них есть свои ограничения. Залоговый депозит, как правило, равен вашему кредитному лимиту, что означает, что вам нужно либо связать много денег на депозите, либо иметь дело с очень низким лимитом. Минимальный депозит обычно составляет 200 долларов США и более, что является препятствием для многих людей с низким уровнем кредитования. Им нужно сэкономить деньги со временем, и только после этого они могут начать работать над своим кредитом.

Для многих субстандартных американцев просто нелегкий ответ. Большинство стратегий построения кредита предполагают, что вы начинаете с какого-либо ресурса, который вы можете использовать, - члена семьи или друга, чтобы позволить вам спрятаться на своей кредитной карте или сэкономить средства, которые вы можете использовать для внесения депозита или для покрытия платежей по кредитным картам. У тех, у кого нет таких ресурсов, будет сложно создать кредит в США.

Причиной их тяжелого положения является не только их страх перед долгом. Это также система - и для них система терпит неудачу.