Экономия денег делает вас счастливее - вот доказательство

Аргумент о том, следует ли инвестировать или погашать долг, обычно фокусируется на финансовых показателях, таких как нормы прибыли и процентные ставки. Возможно, счастье тоже должно быть частью уравнения.

Исследования в нескольких странах, включая США, Норвегию, Ирландию и Испанию, нашли высокий уровень финансовой удовлетворенности среди пожилых людей. Счастье с нашей денежной ситуацией, как правило, возрастает с возрастом, даже несмотря на то, что наши доходы пики в середине жизни, а затем, как правило, снижаются.

Это почему? Дальнейшие исследования показывают, что то, что мы имеем, и что мы должны изменить. В одном исследовании, посвященном 3775 взрослым взрослым в возрасте от 30 до 80 лет, было обнаружено, что увеличение активов и сокращение долга с течением времени «в значительной степени влияют на структуру жизненного курса финансовой удовлетворенности».

Справедливо. Но тогда два исследователя из Техаса изучили, какой из этих двух действий - погашение долга или наращивание инвестиций - был большим вкладом. Победителем стало увеличение активов.

Что было первым, задолженность или несчастье?

Люди с большей задолженностью были менее удовлетворены, но снижение их долговых нагрузок, похоже, не сделало их намного более счастливыми, говорит Рассел Джеймс, сертифицированный финансовый планировщик и директор аспирантуры по благотворительному планированию в Техасском техническом университете в Лаббоке, штат Техас. Джеймс провел исследование со Скоттом Гарреттом, затем кандидатом в докторантуру и теперь сертифицированным специалистом по финансам в Ronald Blue Trust в Хьюстоне. Пара отслеживала 839 взрослых в возрасте 50 лет и старше в течение четырех лет для измерения изменений.

Исследователи не знают, почему эффект от инвестиций был больше, но сказать, что личность может сыграть свою роль. Другими словами, несчастные люди могут с большей вероятностью попасть в долги.

«Если человек недоволен тем, где они живут, возможно, это заставляет их тратить больше денег на кредитные карты», - говорит Джеймс.

Мы не знаем, будут ли одинаковые шаблоны верными для молодых людей, но исследователи были достаточно уверены в своих результатах, чтобы посоветовать финансовым планировщикам сосредоточиться на создании активов как «лучший способ улучшить финансовую удовлетворенность клиентов».

Дело в том, что финансовые планировщики уже принимают довольно сбалансированный подход к вопросу «инвестировать или погашать долг». Они поощряют оба. Они хотят, чтобы люди экономили для выхода на пенсию и в чрезвычайных ситуациях, одновременно обучая их разнице между «хорошим» долгом, что помогает людям идти вперед в финансовом отношении и «плохой» долг, чего нет. Планировщики обычно уделяют приоритетное внимание выплате долга с высокой процентной ставкой, например, кредитным картам, принимая более медленный подход к ипотечным кредитам и студенческим кредитам, которые, как правило, имеют более низкие ставки налога.

Вы преследуете неправильную цель, если …

Люди, которые действительно должны услышать это сообщение, - это то, что они делают олл-ин на погашение долга, не понимая, что они могут стоить себе в долгосрочной перспективе. К ним относятся люди, которые:

• Достижение 401 (k) совпадений. Нет никакого оправдания, чтобы отказаться от бесплатных денег.
• Предоплата ипотечных кредитов, которые являются одними из самых дешевых доступных денег, а не сбережения для выхода на пенсию или выплаты более дорогих долгов.
• Убийство самих себя пытается погасить задолженность студенческого займа раньше, особенно когда эти кредиты имеют низкие фиксированные ставки.
• Борьба с гораздо большим долгом, чем они могут реально надеяться на погашение.

Сколько долгов слишком сильно зависит от ситуации человека, но если вы пытаетесь сделать минимальные платежи или свои кредитные карты, медицинские счета и личные ссуды превышают половину вашего дохода, вы, вероятно, уже там.

Реальность такова, что большинство семей США имеют управляемые долговые нагрузки, согласно последним данным Федерального резерва по потребительским финансам. Только 7% тратят более 40% своих доходов на платежи по долгам, самый низкий уровень с 2001 года.

В тех случаях, когда многие из них отстают от срочных и долгосрочных сбережений. ФРС заявляет, что 44% взрослых не могут придумать 400 долларов за непредвиденные расходы, в то время как более половины взрослых трудоспособного возраста рискуют не в состоянии выдержать свой уровень жизни на пенсии, согласно Центру исследований пенсионного обеспечения на Бостонский колледж.

Особенно важно не сдерживать пенсионные сбережения, так как чем дольше вы дожидаетесь начала, тем труднее догнать. Вы также не можете вернуть матчи компании, налоговые льготы и усугубляемые возвраты, которые вы упускаете.

Быть бессрочным - это великая цель - в конечном счете. Но ваша поспешность попасть туда не должна оставлять вас беднее и менее счастливой, в конечном счете.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.