Должен ли я спешить с рефинансированием до того, как ФРС примет решение о тарифах?

Федеральная резервная система решила оставить краткосрочные процентные ставки без изменений, когда она собралась в апреле, но оставила открытой возможность повышения ставок в середине июня. Новости решений ФРС всегда представляют интерес для домовладельцев и потенциальных домовладельцев, поскольку краткосрочные ставки оказывают влияние (хотя и не прямое) на долгосрочные процентные ставки, которые взимают ипотечные кредиторы.

Мы попросили финансовых консультантов Майка Эклунда и Теда Хэлперна из нашего сайта Спросить сеть советника о том, насколько ставки ФРС должны руководствоваться решениями домовладельцев о рефинансировании.

Должны ли домовладельцы ждать, чтобы посмотреть, что сделает ФРС, прежде чем принимать решение о рефинансировании?

Майк Эклунд: Федеральный резерв не контролирует ставки ипотечных кредитов, поэтому, если он решает увеличить или уменьшить ставки федеральных фондов, он может или не может изменять ставки по ипотечным кредитам. Ставки ипотечного кредитования гораздо больше коррелируют с 10-летними казначейскими ставками, которые не контролируются Федеральным резервом. Большие вопросы заключаются в том, соответствует ли рефинансирование вашим долгосрочным финансовым целям, а также снижает ставки, чтобы помочь вам достичь этих целей.

Тед Хэлперн: Нет. Рефинансирование, когда вам нужно, а не на основе небольших корректировок. Текущая среда ставок настолько низкая, что восьмая часть процентного пункта или около того не будет иметь большого значения в вашем ежемесячном платеже по ипотеке, возможно, 10 или 20 долларов США. Не имеет смысла основывать ваше решение на этой сумме, если рефинансирование может сэкономить вам сотни долларов в месяц.

Каковы преимущества или недостатки ожидания, чтобы увидеть, что делает ФРС?

Майк Эклунд: Если вы этого не сделаете, и ставки рефинансирования повысятся, вы упустили эту возможность. Имейте в виду, что ставки по ипотечным кредитам сегодня уже оцениваются в рыночных ожиданиях относительно того, будет ли ФРС повышать ставки. Поэтому менее важно, повышают ли ставки, чем если их действия отличаются от ожиданий. Фондовые и облигационные рынки не любят сюрпризов.

Должны ли небольшие изменения процентной ставки влиять на решение домовладельцев?

Тед Хэлперн: Нет. Конечно, хорошо экономить деньги, где можно, но не за счет более широкой возможности. Разница между кредитом в 300 000 долларов США на уровне 4,0% и 4,125% составляет всего 21,71 доллара США в месяц, поэтому небольшие изменения, подобные этим, не должны быть значительным фактором.

Майк Эклунд: Нет. Домовладельцы должны учитывать ставку, которую они платят сегодня, против ставки, которую они получат, если они рефинансируются. Если экономии достаточно, чтобы оправдать время и энергию для рефинансирования, в ваших интересах продвигаться вперед. Это похоже на старое высказывание: «птица в руке стоит двоих в кустарнике». Если сегодня вы можете зафиксировать хорошую ставку, не жадно искать слишком много и упускать возможность.

Вычислите свои сбережения по ипотечным рефинансам

Что-нибудь еще домовладельцев должны помнить о рефинансировании?

Майк Эклунд: Я бы порекомендовал домовладельцам заглянуть в безвозмездную / комиссионную рефинансирование по сравнению с той, в которой вы должны оплачивать расходы на закрытие. Недостатком является то, что ваша ставка по ипотечным кредитам немного выше, чтобы компенсировать затраты / комиссионные, но преимущество в том, что если ставки снизятся, вы можете снова рефинансировать по более низкой цене без какой-либо платы, и если ставки будут выше, у вас будет отличная ставка и ничего не делать. Если вы считаете, что можете продать свой дом в ближайшие год или два, подход без затрат и сборов - отличный способ снизить вашу ставку, но при этом вы сможете гибко продать, когда будете готовы.

Тед Хэлперн: Я знаю, что ипотечный брокер любит говорить: «Не путайте сбережения с более низкой оплатой». Это означает, что ваша стоимость за месяц в месяц не является нижней линией. На что вы действительно должны обратить внимание - это точка безубыточности с учетом того, как долго вы планируете оставаться дома и сколько вы будете платить по кредиту в течение этого времени. Возможно, имеет смысл не рефинансировать, если вы не планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы не допустить даже закрытия расходов и сборов, даже если ежемесячный ипотечный счет будет ниже.

Майк Эклунд - платный финансовый специалист с финансовой симметрией в Роли, Северная Каролина.

Тед Хэлперн является основателем и президентом Halpern Financial Inc., независимой компании по управлению капиталом.