Roth IRA Раннее снятие: что вам нужно знать
Is Roth Really A Solid Financial Strategy?
Оглавление:
- Быстрое изложение: ранний изъятие Roth IRA
- Досрочные изъятия взносов Рота IRA
- Ранние изъятия доходов Roth IRA
- Что дальше?
- найти лучший поставщик ИРА
- Учить ответы на ваши вопросы IRA
- Принимать решение подходит ли вам Roth 401 (k) или Roth IRA
Пенсионные счета не всегда известны своей гибкостью, поэтому Roth IRA выделяется своими расслабленными правилами досрочного снятия средств: поскольку эти счета финансируются за счет налогов после уплаты налогов, вы можете в любой момент вытаскивать вклады.
Вы можете использовать Roth IRA, вплоть до суммы, которую вы внесли, по какой-либо причине, начиная от ответственного (есть отверстие в крыше и ваша кухня в настоящее время плавательный бассейн) до фривольного (вы хотите построить крышу бассейн над вашей кухней).
Это не значит, что вы должен коснитесь учетной записи. Следующая викторина даст вам быстрый ответ на то, будет ли ваш ранний вывод Roth IRA облагаться налогом или читать дальше для более подробной информации ниже.
Быстрое изложение: ранний изъятие Roth IRA
- Если вы хотите снять взносы: Взносы после уплаты налогов - обычно называемые «основаниями» - могут быть отозваны в любое время по любой причине без каких-либо налогов или штрафов.
- Если вы хотите снять доход: Вы должны выполнить два требования для квалифицированного распределения, чтобы избежать налогов и штрафа в размере 10%. Во-первых, вы должны были держать учетную запись Roth IRA как минимум пять лет, часы, которые начинают тикать в начале года вашего первого взноса. Во-вторых, вы должны быть не менее 59½, инвалидами, мертвыми (распределение принимается наследниками) или с использованием до 10 000 долларов США на покупку первого дома.
" Прочитайте больше: Все, что вам нужно знать об изъятиях ИРА
Если вы не удовлетворите обеим точкам, вывод доходов, вероятно, будет связан с подоходными налогами и штрафами. Некоторые исключения, описанные ниже, позволяют избежать штрафа в размере 10%, но не налогов, на некоторые ранние распределения, которые не являются квалифицированными.
Досрочные изъятия взносов Рота IRA
С большой гибкостью приходит большая ответственность. Вы внесли свой вклад в Roth IRA для выхода на пенсию; разумно избегать рейдов, прежде чем вы попадете на эту финишную черту.
Это может дать вам душевное спокойствие, чтобы знать, что вклад Roth IRA можно использовать
Если бы это было так просто, как быстро окунуться в ваши взносы для покрытия краткосрочных расходов, а затем пополнять эти деньги вскоре после этого, не было бы большой проблемы, если бы вы доверяли себе на самом деле пополнить эти деньги. Но лимит взносов Roth IRAs составляет 5 500 долларов в год (6500 долларов США, если вам 50 или старше), а кредиты не разрешены, поэтому вы не можете легко заменить деньги, которые вы вытащили, если вы уже вносили максимальный взнос каждый год.
Тем не менее, это может дать вам душевное спокойствие, чтобы знать, что взносы Roth IRA могут быть задействованы в крайнем случае. Они не заменяют экстренный фонд или оправдание жить выше ваших средств, но если ситуация становится ужасной, они могут стать источником быстрой наличности.
Если вы берете ранний уход от Roth IRA, взносы выходят в первую очередь, что является редким шагом IRS, чтобы облегчить вам задачу. Вам не нужно беспокоиться о налогах или о том, какая часть вашего распределения поступает из прибыли, а какая из взносов - если вы не вытащите больше, чем вы внесли.
Суммы, конвертированные в Roth IRA, выходят следующим образом, по принципу «первый-в-первом», а доход - последним.
Ранние изъятия доходов Roth IRA
Нужно использовать прибыль? Вот где вещи становятся волосатыми.
Поскольку вы внесли эти взносы после уплаты налогов, вы получаете возможность получать квалифицированные распределения без налогов
У налогового режима Roth IRA есть люди в обморок: поскольку вы внесли эти взносы после уплаты налогов, вы получаете возможность получать квалифицированные распределения без налогов. Проблема заключается в том, что определение IRS квалифицированного распределения является узким, а распределение доходов до возраста 59½, вероятно, не встретит его.
| Ранние распределения доходов по этим причинам считаются квалифицированными: не облагаются налогами или 10% штрафом | Ранние распределения доходов по этим причинам считаются исключениями: облагаются налогом в качестве дохода, но не подлежат наказанию в размере 10% |
|---|---|
| Вы провели Roth IRA в течение как минимум пяти лет. И вы принимаете распространение в одном из следующих обстоятельств: • Вы достигли возраста 59 лет и старше • Вы постоянно и полностью отключены • В качестве бенефициара Roth IRA после смерти владельца учетной записи • Использовать до 10 000 долларов США для покупки дома в первый раз | • Вы принимаете распределение за квалифицированные расходы на образование • Вы принимаете распределение за неоплаченные медицинские расходы, превышающие 7,5% от вашего скорректированного валового дохода за год или страховые взносы по страхованию здоровья, пока вы не работаете • Вы принимаете квалифицированные распределения резервистов (для членов военного резерва, призванных на действительную службу) • Вы принимаете серию существенно равных распределений • Распределение связано с взиманием IRS • У тебя есть не держал Roth IRA не менее пяти лет, но вы - 59 1/2 или старше, постоянно и полностью отключенные, унаследовали Roth IRA после смерти владельца учетной записи или использовали до 10 000 долларов США для покупки дома в первый раз |
Во-первых, чтобы избежать подоходного налога и штрафа в размере 10%, вы должны были провести Roth IRA в течение как минимум пяти лет.Следует отметить, что это условие выполняется, если прошло пять лет с тех пор, как вы впервые вносили вклад в любую ИРА Roth, не обязательно тот, который вы планируете использовать. Однако есть исключение; Если вы конвертировали активы из традиционной IRA или 401 (k) в Roth IRA, каждая конвертированная сумма имеет свои пятилетние часы.
Во-вторых, вы должны быть старше 59 лет и старше, постоянно и полностью отключены или используя деньги для покупки дома в первый раз (и для этого последнего существует предел в размере 10 000 долларов). Бенефициары также могут принимать квалифицированные распределения после смерти владельца учетной записи.
Если вы не соблюдаете оба правила для квалифицированных распределений, IRS откажется от штрафа (но не налогов), если вы возьмете дистрибутив по одной из следующих причин:
- Квалифицированные расходы на образование
- Без возмещения медицинских расходов, которые превышают 7,5% от вашего скорректированного валового дохода за год
- Страховые взносы на медицинское страхование, пока вы безработные
- Квалифицированные распределения резервистов (для членов военного резерва, призываемых к действительной службе)
- Серия существенно равных периодических платежей - повторяющиеся распределения, призванные помочь вам преодолеть длительные финансовые трудности до пенсионного возраста, - которые обычно требуют, чтобы вы принимали по крайней мере одно распределение каждый год в течение пяти лет или до тех пор, пока вы не перейдете на 59½, в зависимости от того, что наступит позже
Вне этих критериев вы можете облагаться налогом и наказывать за раннее снятие доходов. В зависимости от вашей налоговой ставки, которая может потреблять от трети до половины налогооблагаемой части вашего распределения.
Другими словами: за исключением редких и тяжелых обстоятельств, это не стоит.
Другие идеи по поиску наличных денег для оплаты непредвиденных затрат см. На нашей странице о быстрых способах заимствовать деньги.
