Должны ли вы рефинансировать свою ипотеку, если вы близки к пенсии?

Заманчиво рефинансировать, учитывая сегодняшние низкие процентные ставки. Переход на новый кредит с более низкой ставкой рефинансирования может сократить ваши ежемесячные платежи и высвободить деньги для других нужд.

Но что, если вы близки к выходу на пенсию - рефинансирование не несет каких-либо особых рисков? Мы попросили финансового консультанта Лауру Шарр-Быковски, члена нашего сайта Ask the Advisor, о преимуществах и недостатках этой стратегии.

Что люди должны помнить о рефинансировании, если они близки к отставке?

Слишком часто люди будут уделять основное внимание меньшему ежемесячному платежу при рефинансировании ипотечных кредитов. Помните, что каждый раз, когда кто-то рефинансирует, он или она принимает новый термин. Если у вас осталось только восемь лет на вашем кредите, но затем рефинансирование новой 15-летней ипотеки, ваши платежи могут быть ниже, но вы занимаете более длительное время, чтобы вернуть кредит, и в долгосрочной перспективе может заплатить гораздо больше.

Кроме того, люди склонны недооценивать чувство свободы у пенсионера, когда у него или нее нет большой обязанности, такой как залог при выходе на пенсию.

Люди должны подумать о том, как долго они будут находиться дома, как долго они хотят иметь ипотеку, и, что наиболее важно, насколько кредит будет стоить им в течение срока действия займа или их ожидаемой продолжительности жизни.

Кроме того, имейте в виду, что наличие большого количества акций в вашем доме дает вам варианты, если у вас возникнут серьезные проблемы со здоровьем, которые требуют оплаты за долгосрочное медицинское обслуживание. Если вы делаете рефинансирование с выплат, в котором вы заимствуете капитал в вашем доме, вы можете выйти без этого потенциального источника средств.

Однако, если кому-то нужно рано уйти на пенсию или испытывать трудности, и существует настоятельная необходимость сократить расходы, это может иметь смысл для рефинансирования, особенно если у него или нее осталось не менее 10 лет от текущего кредита и текущей процентной ставки существенно выше, чем новая ставка рефинансирования.

Вычислите свои сбережения по ипотечным рефинансам

Существуют ли ситуации, когда, возможно, нет смысла рефинансировать, даже более низкую ставку, для людей в этой группе?

Я бы не рефинансировал, если вы собираетесь переехать через пять лет или продлеваете срок кредита слишком долго, тем самым увеличивая общую стоимость кредита. Я также хотел бы убедиться, что затраты на закрытие будут возвращены в разумные сроки, скажем, от двух до трех лет.

Другая проблема, которую я иногда вижу, - это когда клиент хочет рефинансировать, чтобы высвободить деньги для дискреционных расходов (пластическая хирургия, путешествия или ранний выход на пенсию). Это может быть признаком проблемы денежного потока. Люди, которые делают это, стремятся растянуть свои постоянные обязательства, чтобы они могли больше тратить на гибкие, забавные вещи в бюджете. К сожалению, некоторые люди, как правило, тратят сбережения, а затем некоторые, и становятся серийными рефинансирами.

Любые другие советы для людей, рассматривающих эту стратегию?

Я хотел бы подчеркнуть рефинансирование на срок, который ближе всего по годам к вашему текущему оставшемуся сроку или ниже. Это гарантирует, что вы больше не будете платить больше за срок кредита.

Лаура Шарр-Быковски является финансовым консультантом и директором Финансового планирования Ascend в Колумбии, Южная Каролина.