Как восстановить кредит после выхода из тюрьмы

Возможно, вы, по данным Министерства юстиции, среди примерно 650 000 человек, которые выходят из тюрьмы каждый год в Соединенных Штатах. Или вам скоро может быть предоставлено досрочное освобождение после того, как реформы в тюрьмах изменили руководящие принципы вынесения приговоров в отношении преступлений, связанных с наркотиками. Может быть, один из членов вашей семьи скоро выйдет, и вы ищете способы помочь ему или ей настроить.

Возвращение в общество после лишения свободы может быть сложным для самих людей, их семей и их общин. Одной из самых больших трудностей является финансовое бремя для бывших заключенных и их семей после нескольких месяцев или лет лишения свободы. Задолженность, перенесенная из жизни до тюрьмы, судебные издержки во время заключения под стражу, а также необходимость найти новую работу после освобождения могут все затруднить возвращение на правильный путь.

Ваша кредитная история, в частности, могла пострадать, когда вы были в заключении. Но вы можете укрепить свои финансы, управлять долгом и восстановить свой кредит, выполнив следующие шаги.

1. Сделать бюджет

Первое, что рекомендует Тони Лихи, когда он говорит бывшим заключенным о финансах, - это подход к конкретным проблемам в рамках плана управления капиталом. Он является директором некоммерческих Служб Образования и Обучения (CENTS) в Сиэтле, организации, предлагающей занятия по управлению деньгами для людей, возвращающихся в общество.

«Если вы будете следовать принципам управления деньгами, ваш кредит автоматически улучшится, - говорит Лихи.

Это означает сделать бюджет и придерживаться его, поэтому вы не тратите больше денег, чем вы приходите каждый месяц. Возможность удовлетворить ваши финансовые обязательства улучшит ваш кредитный рейтинг, так как своевременная оплата всех ваших счетов - хороший способ укрепить ваш счет.

• Назад к основам: как построить бюджет

2. Оцените свой долг

Любой может накапливать задолженность, будь то задолженность по кредитным картам, просроченная поддержка детей, студенческие ссуды или ипотечные кредиты. Но люди, покидающие тюрьму, иногда сталкиваются с еще одним долговым бременем: их доля в судебных издержках, которые они понесли до, во время и после лишения свободы.

Независимо от ваших долгов, Leahy рекомендует составить полный список того, что вы должны и приближаетесь к кредиторам, чтобы сделать план платежей, если это необходимо.

Например, говорит Лихи, некоторые выплаты за поддержку ребенка могут быть основаны на более высокооплачиваемой работе, которую вы имели до заключения под стражу. Если вы не тратите время на то, чтобы настроить его в соответствии с вашими новыми обстоятельствами, вы могли бы преследовать агентство по сбору платежей, и ваш кредитный рейтинг может пострадать в результате.

«Постарайтесь сделать план оплаты с судом, а не избегать вопроса», - говорит Лихи.

По его словам, бюджет и план расходов также помогут вам сделать ваше дело о снижении ваших выплат. Он рекомендует вытягивать свой кредитный отчет, чтобы узнать, есть ли какие-либо сюрпризы. Вы можете получать свой отчет бесплатно от каждого из трех бюро отчетов один раз в год.

• Выход из задолженности по кредитным картам

3. Найти помощь

Если бы вы были ограничены в течение многих лет, некоторые из ваших долгов, возможно, устарели. Это означает, что кредитор больше не имеет законных прав на получение долга от вас. Лихай рекомендует найти местную легальную клинику с опытным кредиторским адвокатом, который может помочь вам выяснить, какие долги вы все еще должны.

Трудно созерцать, просто не выплачивая долг, но Лихи говорит, что многие бывшие заключенные не могут позволить себе заплатить тем, кто устарел.

«Если у них ограниченные финансовые ресурсы, они должны использовать те, которые должны пройти, платить за еду и жилье, а не платить за просроченный долг», - говорит Лихи.

Лихи предупреждает, что такой подход может нанести ущерб вашему кредиту, но хороший адвокат может вам посоветовать.

В крайних случаях объявление банкротства может быть даже вариантом.

«Иногда чье-то финансовое положение находится в такой уязвимой позиции, что подача заявления о банкротстве может реально помочь их финансовому положению», - говорит Лихи. Он рекомендует поговорить с банкротством, прежде чем предпринять этот шаг. Он или она может сообщить вам, какая из ваших долгов может быть уничтожена, подав заявку на банкротство (не все долги могут быть устранены), и можете ли вы сохранить какие-либо активы во время процесса.

• 5 вопросов, которые необходимо задать перед объявлением банкротства

4. Восстановите свой кредит

Как только вы инвентаризировали свой долг и создали бюджет, вы можете начать восстанавливать свой кредит. Уплата как минимум минимального времени для каждого кредитора имеет решающее значение, но вы также можете улучшить свой кредит за счет сокращения общей задолженности. Время также поможет - чем дольше ваша положительная кредитная история, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг.

Если у вас не было кредитной карты в течение некоторого времени, может быть трудно претендовать на новую. Несколько стратегий помогут вам вернуться к возможности получить право на получение карты:

Стать авторизованным пользователем

Если у вас есть супруг (а), родитель или другой доверенный родственник с хорошим кредитом, подумайте о том, чтобы быть добавленным к одному из своих счетов кредитных карт в качестве авторизованного пользователя. Вы получите свою собственную карточку с вашим именем на ней, но основной владелец учетной записи все равно будет нести ответственность за оплату счетов. Это не будет иметь большого влияния на ваш кредитный рейтинг, но это может помочь немного.

Но будьте осторожны: если вы добавлены как авторизованный пользователь, а основной владелец учетной записи не будет оплачивать счета вовремя, ваш счет может быть поврежден.

Не все эмитенты кредитных карт сообщают авторизованным пользователям кредитные бюро. См. Полный список тех, которые сообщают об этом.

Начните с обеспеченной кредитной карты

Обеспеченная кредитная карта требует, чтобы вы положили депозит, который эмитент кредитной карты имеет в качестве залога. Обычно ваш кредитный лимит будет равен депозиту, поэтому, если вы отложите 300 долларов США, ваш кредитный лимит составит также 300 долларов США.

Не все защищенные карты созданы равными. Некоторые из них приходят с очень высокими комиссионными, а некоторые не сообщают кредитным бюро, что означает, что ваш кредитный рейтинг не улучшится в результате вашего хорошего поведения с защищенной картой. Рекомендации см. В нашем списке лучших защищенных кредитных карт.

Еще одно предостережение: предоплаченные дебетовые карты также могут быть полезны, если ваш кредитный рейтинг слишком низок, чтобы претендовать на получение кредитной карты. Но в отличие от обеспеченных кредитных карт, предоплаченные дебетовые карты не сообщают кредитным бюро, поэтому они не помогут вам улучшить свою кредитную историю.

Суть

Вы по-прежнему сталкиваетесь со многими проблемами, когда вы восстанавливаете свою жизнь после выхода из тюрьмы. Столкнувшись с вашими долгами и другими финансовыми проблемами, вы можете начать восстанавливать свои кредитные и банковские счета и наслаждаться хорошей жизнью после тюремного заключения.

Вирджиния К. МакГир является штатным писателем в Investmentmatome, персональный финансовый сайт. Эл. адрес: @ вирджиния investmentmatome.com , Twitter: @vcmcguire .

Изображение через iStock.