5 Вопросы, которые следует рассмотреть перед использованием урегулирования задолженности

Когда ваши счета по кредитным картам накапливаются, и у вас мало надежды, что когда-либо их погасят, вариант, который поставляется с наибольшим риском, может походить на единственный выбор.

Это часто бывает для тех, кто думает о урегулировании задолженности, когда компания предоставляет помощь в погашении долга путем переговоров с вашими кредиторами о принятии более низких платежей. По словам финансовых экспертов, выбор этой опции может возникнуть с ловушками и должен быть последним средством, если вам нужна помощь в подавляющем кредитном счете. Выполнение должной осмотрительности поможет вам определить, является ли это правильным выбором для вас.

Вот пять вопросов, которые нужно задать, прежде чем подписываться на план урегулирования задолженности.

Сколько я буду платить?

Люди, которые заполняют план урегулирования задолженности, обычно в конечном итоге платят 65% до 80% от суммы, которую они причитали, когда они регистрировались, говорит Стивен Бомс, советник Американского совета по справедливому кредиту, коалиции по урегулированию задолженности. Эта сумма включает в себя плату за услуги, взимаемую компанией по урегулированию задолженности, обычно от 20% до 25% от зарегистрированного баланса.

Это то, как индустрия зарабатывает деньги, хотя некоторые компании при урегулировании счета взимают проценты от суммы, которую они ведут переговоры о вашем первоначальном долге, что ограничивает плату за услуги, которую платят потребители, - говорит Майкл Бове (Michael Bovee), тренер по урегулированию задолженности.

Вы можете устранить плату за урегулирование задолженности, если вы ведете переговоры с кредиторами, а некоторые кредиторы побуждают потребителей напрямую связаться с ними, прежде чем привлекать третью сторону.

Будет ли это заботиться обо всем моем долге?

Потребители, которые завершают программу урегулирования задолженности, обычно заканчиваются через два-пять лет, говорит Бомс. Время зависит от количества счетов, остатков средств и способности клиента откладывать расчетные деньги. Компании по урегулированию задолженности требуют, чтобы вы открыли счет, на который вы вносили деньги, которые должны быть направлены на расчет.

Завершение программы урегулирования задолженности может быть трудным для многих. В феврале 2018 года Американский справедливый кредитный совет показал, что чуть более 50% счетов, зарегистрированных в урегулировании задолженности на начало 2013 года, были урегулированы до 31 марта 2017 года. Несколько, около 3%, все еще были активны, и более 40% % было прекращено, что означает, что клиент отказался от программы до погашения долга. По словам Бомса, данные о том, сколько клиентов оплатили весь свой зарегистрированный долг, недоступны.

Почему потребители выходят, прежде чем поселиться? Некоммерческий центр ответственного кредитования указывает, что потребители, которые не могут оплачивать свои счета, возможно, не смогут идти в ногу с платежами на расчетный счет. Или им, возможно, придется отказаться от рассмотрения судебных исков кредиторов, если кредитор подает в суд, а не решает.

Согласятся ли мои кредиторы?

Политика эмиграции эмитентов кредитных карт различна. Некоторые, такие как Bank of America и Capital One, будут вести переговоры с согласия клиента; некоторые, например, American Express, говорят, что они не будут вести переговоры с компаниями по урегулированию задолженности.

Компания по урегулированию задолженности все еще может погасить ваш долг, если первоначальный кредитор не будет вести переговоры. Им просто нужно ждать, пока эмитент не погасит ваш долг как убыток - как правило, после 180 дней неплатежа - и продает его третьей стороне, скорее всего, юридической фирме или сборщику долгов. Но ожидание «перезарядки» может сделать процесс продолжительным, что повредит вашему кредиту.

Каково влияние на мой кредитный рейтинг?

Когда вы подписываетесь на урегулирование задолженности, вы перестаете оплачивать счета по кредитным картам, что может привести к поздним платежам, которые только прибавляют к вашему балансу. Это не имеет большого значения, если долг будет урегулирован, но что, если это не по какой-то причине? По словам Центра ответственного кредитования, вы будете обязаны этому большему балансу кредитной карты.

Между тем, даже один пропущенный платеж повредит вашему кредиту, а списание-уплата еще больше повредит его; отрицательная отметка может появиться в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

После списания, тот, кто держит ваш долг, может подать в суд на вас, чтобы собрать его, что повлечет за собой дополнительные расходы и может привести к погашению заработной платы, если вы проиграете. Суждения также наносят ущерб вашему кредиту.

Является ли урегулирование задолженности лучше, чем другие варианты облегчения бремени задолженности?

Рассмотрите все варианты, говорит Bovee, в том числе о банкротстве главы 7, которую он называет «чемпионом в тяжелом весе по облегчению бремени задолженности». Другие альтернативы включают планы управления долгом, кредитное консультирование или прямые переговоры с вашими кредиторами.

Bovee рекомендует консультироваться с экспертами, такими как адвокаты банкротства или агентства по консультированию по кредитам, чтобы понять, как работает каждый вариант, и определить, что имеет смысл для вас. По его словам, урегулирование задолженности с компанией должно быть последним средством.

«Потребители должны делать домашнее задание, чтобы оценить их варианты», - говорит он. «Не просто поговорите с парнем, пытающимся продать вам виджет».