Выплата вашей ипотеки или инвестиций может быть жестким вызовом

Эндрю Комсток

Узнайте больше об Андрее на нашем сайте. Спросите советника.

В моих дискуссиях по финансовому планированию вопрос, который универсально подходит клиентам, молодым и старым, заключается в том, следует ли им ежемесячно платить больше за свои ипотечные кредиты или брать дополнительные деньги и инвестировать их. Ответ не всегда прост. Выход из долгов - важная финансовая цель для всех семей, но не все долги создаются равными. Ипотеки, безусловно, имеют свои преимущества по сравнению с другими кредитами, такими как кредитные карты.

Первым шагом является анализ вашей текущей финансовой ситуации. Если у вас остался другой долг, разумнее заплатить его первым. Кредитные карты, студенческие ссуды и другие займы могут нести более высокие процентные ставки, чем ваш ипотечный кредит. Прежде чем решать вопрос об ипотеке и инвестировании, окупите свой долг с более высоким процентом.

Еще один пункт, который следует учитывать, заключается в том, полностью ли вы используете план выхода на пенсию на рабочем месте. Если ваш работодатель предлагает совпадение компаний, вы должны внести свой вклад, чтобы получить соответствующий взнос, прежде чем погасить ипотеку. Вы по сути отказываетесь от бесплатных денег, оставляя это преимущество на столе. Как только вы получаете полный соответствующий вклад, вы должны максимально использовать свой вклад для достижения своей цели выхода на пенсию.

Последний элемент, который следует учитывать, прежде чем взвешивать плюсы и минусы дилеммы, связанной с ипотекой и инвестициями, - это ваш чрезвычайный фонд. В вашем чрезвычайном фонде должно быть три-шесть месяцев расходов, сэкономленных в средствах проверки, сбережений, денежных средств или на компакт-дисках. Если вы работаете в циклическом бизнесе, у вашего чрезвычайного фонда должно быть больше шести месяцев расходов. Если ваш чрезвычайный фонд нуждается в некоторой работе, сделайте это приоритетным, прежде чем решать вопрос об ипотеке.

Плюсы выплаты вашей ипотеки

Сохранить в процентах: Если вы платите дополнительный основной, каждый месяц или ежегодно, вы сэкономите тысячи долларов в процентах за всю жизнь вашего ипотечного кредита. Например, при ипотечном кредите на сумму $ 250 000, рассчитанном на 5%, с добавлением 100 долларов США в месяц на ваш платеж будет сэкономлено более 38 000 долларов США. Вы также заплатите свой залог на четыре года раньше.

Спокойствие духа: Выплата вашего ипотечного кредита даст вам комфорт, который в случае чрезвычайной ситуации, такой как потеря работы или другой семейный кризис, вам не придется беспокоиться о стоимости жилья, как правило, о ваших самых больших ежемесячных расходах. Это больше полезно для людей в возрасте от 50 лет и старше.

Больше денежных потоков: Для родителей в возрасте от 30 до 40 лет погашение ипотеки быстро велико, потому что это позволит высвободить деньги для оплаты таких расходов, как образование в колледже ваших детей и догонять пенсионные взносы. Многие семьи, которых я встречаю, как это преимущество, потому что они могут спокойно отдыхать, зная, что они владеют своим домом, и позже сосредоточится на выходе на пенсию и в колледже. Это игнорирует некоторые преимущества компаундирования, но психологическая выгода от того, чтобы быть свободным от долгов, превосходит математику для некоторых людей.

Планирование выхода на пенсию: У вас будет меньше расходов на пенсию, потому что ваш дом окупится. Для Gen Xers и более старых тысячелетий это может показаться довольно длинным, но, устраняя самые большие расходы, вы можете потратить свои пенсионные доллары по-разному, например, на поездки, здравоохранение или раннее одаренность своим детям.

Недостатки погашения вашей ипотеки

Нижний профиль возврата: Ваш дом, как правило, является одним из ваших крупнейших инвестиций, но он не предлагает оптимальную отдачу. За прошедшее десятилетие S & P 500 вернул 109,5% дивидендов, а цены на жилье по всей стране за тот же период снизились на 2,1%. Если вы хотите накопить богатство, ваш дом не обязательно является лучшим инвестированием. Если вы заплатите 5% от своей ипотеки и находитесь в 28% -ном налоговом кронштейне, ваш кредит больше похож на процентную ставку менее 4%. Если вы платите свой дом и есть бычий рынок, вы можете пожелать, чтобы вы вложили свои дополнительные деньги, потому что он будет сложнее.

Недвижимость трудно продать: Дома - это совсем другой актив, чем акции, облигации или взаимные фонды. Они неликвидны, а это значит, что их трудно продать быстро. Кроме того, это дорого продать, при этом комиссионные работают до 7%. Вы, конечно же, можете взять другую ипотеку или получить кредит на собственный капитал, чтобы воспользоваться преимуществами собственного капитала. Если вам когда-нибудь понадобятся деньги, то ваш дом не обязательно является легким источником.

Процентные ставки привлекательны с учетом инфляции: Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам исторически низкие. Большинство домовладельцев задерживаются в низких ставках путем переезда или рефинансирования в течение последних нескольких лет. Поскольку ипотечные кредиты длится от 10 до 30 лет, существует высокая вероятность того, что инфляция будет выше и процентные ставки в будущем. Выплачивая ипотеку раньше, вы не пользуетесь инфляцией, которая снижает реальную стоимость вашего кредита. Если вы быстрее погасите свою ипотеку, вы упускаете возможность воспользоваться как дешевыми процентными ставками, так и инфляцией, что снижает реальную стоимость вашей ипотеки.

Потеряйте свой самый большой налоговый разрыв: Это наиболее часто упоминаемая выгода от залога. Если вы перечисляете свои вычеты, ваш интерес является предметом налогообложения. Если вы находитесь за свои 30 или 40 лет, вы все еще находитесь в раннем возрасте своей ипотеки, ваши процентные платежи высоки, и вы, вероятно, пожинаете это преимущество. Он несет больше веса, если вы находитесь в более высокой налоговой скобке.Этот пункт очень специфичен для каждого случая, потому что некоторые люди могут найти, что стандартный вычет работает в их пользу.

На этот вопрос нет простого ответа. Я склоняюсь к тому, чтобы быстрее инвестировать в погашение ипотеки, но правильный выбор действительно сводится к вашей ситуации. Для некоторых людей, поскольку долг без долгов является более важным, чем накопление самого богатства. Другие стремятся оптимизировать свои доходы после уплаты налогов, и для них инвестирование - лучший путь. Но если вы решили инвестировать, вам нужно инвестировать. Я видел, как люди решают инвестировать, но не создали автоматический инвестиционный план и в итоге тратили лишние деньги.