Должна ли защита овердрафта иметь покрытие?

Вам не нужно нарушать или даже плохо управлять своими деньгами, чтобы иногда перегружать свой банковский счет. С 90% взрослых американцев, использующих услуги проверки, овердрафты относительно распространены. Несмотря на это, новые исследования показывают, что многие потребители по-прежнему путаются в отношении овердрафтов по дебетовой карте, связанных с ними сборов и должны ли они выбирать охват, который он предоставляет.

Согласно опросу The Pew Charitable Trusts, один из десяти американцев, использующих дебетовую карту, привязанную к расчетному счету, получил по меньшей мере один платеж по овердрафту, а еще 5% заплатили комиссионный сбор за перевод, который превысил их остаток в прошлом году. Расходы связаны с дополнительными услугами, которые клиенты должны согласиться применять к своим счетам в соответствии с правилами, касающимися электронных переводов денежных средств, которые вступили в силу в 2010 году. Эти правила предполагают, что порядок и овердрафты должны быть более понятными и менее дорогими для потребителей, имеющих дебетовые карты, но путаница изобилует тем, что более половины пострадавших клиентов, опрошенных Пью, не вспоминают о приеме услуги, называемой «выбор».

Защита от покрытия

Когда дело доходит до защиты от овердрафта, существует три основных варианта:

1. Настройки по умолчанию: где дебетовая транзакция отклоняется банком или кредитным союзом из-за недостатка средств на счете.
2. Защита овердрафта: когда финансовое учреждение переводит деньги на расчетный счет из связанного фонда, например сбережений, для обеспечения достаточного покрытия транзакции, когда баланс слишком низок.
3. Овердрафт: когда банк или кредитный союз оплачивает транзакцию, производя отрицательный баланс на расчетном счете - что составляет личный кредит, пока он не будет возмещен.

Плата обычно взимается за защиту и покрытие овердрафта, хотя некоторые финансовые учреждения предлагают счета, которые предоставляют услуги бесплатно. Как правило, плата за защиту по овердрафту с использованием перевода средств варьируется от 10 до 12 долларов США за элемент. Для покрытия - когда банк платит за вас - сборы значительно выше, часто до 35 долларов США или более за транзакцию. Кроме того, если отрицательный баланс сохраняется в течение нескольких дней или дольше, многие банки взимают больше, пока условие не будет устранено. Ни одна из этих служб овердрафта не защищает от отклоненных платежей, которые могут произойти, когда вклад депозита или вклада в акции не соблюдается эмитентом чека. В таких случаях сумма будет вычтена из вашего баланса, и будет взиматься плата за возвращенный товар, часто от 12 до 19 долларов США.

Выйти или нет?

Решение принять защиту или покрытие овердрафта должно отражать, как часто вы переучиваете свою учетную запись. В общем, Investmentmatome рекомендует отклоняться или оставаться с настройкой по умолчанию.

Как правило, покупки по дебетовой карте, заблокированные в точке продажи, не стоят стоимости защиты, согласно 68% респондентов опроса Pew, которые переуступили счет. Они заявили, что предпочли бы, чтобы такие транзакции отказались, а не платили комиссию за покрытие. Медианное значение овердрафта для пользователя дебетовой карты составляет 24 доллара США, согласно Бюро по защите прав потребителей США. Агентство утверждает, что те, кто предпочитает, имеют гораздо больше овердрафтов, чем те, кто не принимает эти услуги.

Хотя отклоненный платеж за чашку кофе или покупку топлива может быть легко отмахнуться, более важные транзакции могут быть катастрофическими, если их отклонить. Поэтому, если большинство операций в учетной записи связано с важными платежами - например, для бакалейных товаров - защита овердрафта может быть хорошей идеей. Имейте в виду, что личные чеки и регулярные периодические списания - как и те счета, которые запланированы для автоматических платежей, - будут подлежать регулярным процедурам вашего финансового учреждения для обработки овердрафтов, независимо от того, выбрали ли вы для покрытия дебетовой карты или нет, и вы можете столкнуться с обвинениями, которые приводят к если ваш баланс недостаточен, по данным Федерального резерва.

Другой вариант, особенно умный для тех, кто может слишком часто пересматривать свою учетную запись, - это поиск онлайн-банка или кредитного союза, который взимает более низкие комиссионные. Например, на счету Capital One 360 ​​можно рассматривать овердрафты как линию кредитного кредита и начислять проценты на оставшуюся сумму до тех пор, пока она не будет возвращена. Однако он взимает комиссию в размере 9 долларов за отскок чеков. Другие, такие как Grow Financial Federal Credit Union в районе Тампа, штат Флорида, предлагают недорогое покрытие через переводы счетов.

(Ознакомьтесь с нашим инструментом проверки ссылок на сайте для других опций.)

Поэтому, если низкий баланс означает не что иное, как смущение в любимом кафе в редкий случай, когда дебетовая транзакция отклоняется, защита от овердрафта может не стоить затрат. Но для тех, кто в более слабых финансовых условиях, которым иногда требуется продление кредита для предотвращения стихийных бедствий, таких как отключенная электроэнергия, покрытие может быть более необходимым, чем дискреционный вариант. В таких случаях он может заплатить, чтобы найти финансовое учреждение, которое не будет строго наказывать вас за предоставленную защиту.

Изображение с вкладкой вкладчика через Shutterstock.