Волатильность рынка Основные преимущества Гарантированный доход

Доходные аннуитеты, тип страхования, который действует как инвестиции с фиксированным доходом, являются одним из вариантов. Прожиточный аннуитет дает вам фиксированную зарплату до тех пор, пока вы живете. К ним относятся такие продукты, какотборочные контракты аннуитета долголетия (QLACs), аннуитеты с отсроченным доходом (DIAs) и однократные немедленные аннуитеты (SPIA). Другие, называемые периодом определенных аннуитетов, имеют разные условия.

Доходные аннуитеты могут обеспечить доход и диверсификацию и иметь дополнительную выгоду от защиты от риска продолжительности жизни - возможности отжигать ваши сбережения. Моя фирма предоставляет такие продукты для выхода на пенсию, и мы всегда говорим клиентам, что гарантированный доход в форме аннуитета дохода никогда не должен быть полностью вашим гнездовым яйцом, но эти продукты могут играть важную роль в портфелях пенсионеров. Доходные аннуитеты могут:

1. Добавить диверсификацию

Многие инвесторы экономят для выхода на пенсию, используя 401 (k) и IRA, которые часто вкладываются в фондовый рынок. Это может означать огромные потенциальные выгоды - или потенциальные потери. И эти потери могут быть катастрофическими, если вы приближаетесь к отставке на низком рынке.

Использование части вашего портфеля для покупки аннуитета дохода гарантирует, что у вас будет устойчивая зарплата в будущем для дополнения вашего социального обеспечения или пенсионных выплат, если они у вас есть. Это не только упрощает планирование, но и изолирует вас от неустойчивости рынка.

2. Уменьшить степень риска возврата

Последовательность риска возврата должна быть серьезной проблемой для досрочных пенсионеров. Чтобы понять концепцию, подумайте о своем портфеле как корзину из 100 акций стоимостью 50 долларов США каждая. Чтобы удовлетворить ваши расходы каждый год, вам нужно снять 100 долларов США или две акции. Однако, если стоимость этих акций упадет до $ 25, вам нужно будет снять четыре в следующем году. В будущем вы будете продолжать выводить больше акций из меньшего количества акций в целом. Этот риск может быть разрушительным для недавно ушедшего в отставку, потому что у них не так много времени для роста их портфелей, если и когда рынок отскакивает назад.

Гарантирование части вашего будущего дохода снижает риск подверженности риску, устраняя его из волатильности рынка.

3. Обеспечить психологический комфорт

Мы все знаем, что инвестиции на пенсию могут быть морально и эмоционально обременены. Это еще одна причина, по которой некоторые отставные вкладчики используют часть своих активов для покупки фиксированной зарплаты. Исследование, проведенное в 2012 году у консалтинговой фирмы Towers Watson, показало, что пенсионеры с аннуидированным доходом были счастливее в целом, чем те, у кого нет.

Когда у вас есть аннуитет дохода, у вас есть фиксированная зарплата, которая не закончится. Выделение некоторых из ваших активов для аннуитета дохода сегодня может купить вам душевное спокойствие в будущем.

Понимание компромиссов

Прежде чем покупать доходную ренту, убедитесь, что вы полностью понимаете недостатки, связанные с этими продуктами, включая стоимость защиты от инфляции и нехватку ликвидности.

На сегодняшнем рынке большинство страховых компаний предлагают варианты включения защиты от инфляции - ежегодной корректировки стоимости жизни на ваши выплаты аннуитета - с вашей рентой, но это может быть дорогостоящим, поэтому важно понимать механику и затраты, связанные с этот вариант.

Кроме того, большинство аннуитетов дохода не позволяют вам получить доступ к капиталу до вашей первой запланированной выплаты. Убедитесь, что у вас достаточно ликвидных средств для покрытия непредвиденных расходов до тех пор.

Поиск доверенных советов

Если вы планируете приобрести ренту, вы можете получить котировки от нескольких страховых компаний. Вы также должны убедиться, что ваш агент стремится действовать в ваших интересах. Страховые агенты должны иметь лицензию на продажу продуктов аннуитета и получать плоскую комиссию при каждой продаже. Попросив каждого агента раскрыть его или ее компенсацию за продукты, вы сможете оценить советы и принять решение, которое лучше для вас.

Нимиш Шукла - соучредитель и главный операционный директор Abaris Financial, онлайн-провайдера аннуитетов по доходам, в Нью-Йорке. Для получения дополнительной информации посетите сайт www.myabaris.com.

Эта статья также появляется в Nasdaq.

Изображение через iStock.