Страхование жизни для партнеров малого бизнеса

Немногие события могут вызвать больше беспорядков в малом бизнесе, чем смерть владельца. Помимо личной потери, есть практическая потеря ключевого актива и вопрос о праве собственности в будущем.

Выплата страховки жизни может обеспечить операционную наличность, чтобы получить компанию в трудное время. Он также может помочь оставшимся в живых владельцам купить долю своего партнера от своих наследников. Подобные соглашения часто устанавливаются в соглашении о покупке-продаже, одном из самых важных документов в любом деловом партнерстве.

Договоры купли-продажи подобны привилегированным акциям. Они являются юридическими договорами между бизнес-совладельцами, подробно описывая, как передача собственности, если один из партнеров умирает, становится инвалидом или покидает бизнес.

Создание соглашения - это один шаг в процессе планирования преемственности. Финансирование - это другое. Вот где приходит страхование жизни для владельцев бизнеса.

Создание плана преемственности бизнеса

Деловые партнеры, которые не связаны друг с другом, должны иметь договор купли-продажи с первого дня, - говорит Мэг Малдун, помощник вице-президента по продажам в Penn Mutual Life Insurance Co. в Бостоне.

Но начинать бизнес так много времени, что многие владельцы не уделяют внимания созданию механизмов купли-продажи в течение многих лет, говорит Стэнли Гудин, агент по страхованию жизни в Нью-Йорке, расположенный в Рино, штат Невада, который специализируется на планировании развития недвижимости и бизнеса.

Если вы уже работаете с партнером и не имеете подписанного и финансируемого соглашения о покупке и продаже, начните процесс сейчас. Без такого соглашения вы можете завершить бизнес с супругом вашего партнера или детьми. И без политики страхования жизни у вас может возникнуть затруднение в финансировании соглашения. Например, потеря одного владельца может затруднить получение кредита.

До того, как он присоединился к New York Life около 30 лет назад, Гудин владел горсткой заправочных станций Shell Oil в Рино с партнером. Он говорит, что одна из первых вещей, которые они делали, заключалась в создании соглашения о покупке и продаже страхования жизни друг у друга.

«Я не хотел быть партнером с женой, если он умер», - говорит он.

Выбор термина или перманент

Выберите полис страхования жизни, исходя из того, сколько времени вам понадобится для покрытия расходов и вашего бюджета.

Срок страхования жизни предусматривает покрытие на определенный период - например, 10, 20 или 30 лет - и выплачивается, если застрахованное лицо умирает в течение срока действия политики.

Постоянное страхование жизни - такое, как целая, универсальная или переменная жизнь - стоит во много раз больше, чем термин политики. Это связано с тем, что политика охватывает всю жизнь застрахованного, и имеет сберегательный счет, который растет с отсрочкой по налогам. После того, как будет создана достаточная денежная стоимость, владелец может заимствовать у нее или прекратить политику для стоимости сдачи.

Постоянное страхование жизни может быть хорошим выбором, если вы планируете оставаться в бизнесе в течение многих лет и хотите добиться экономии, которую предоставляет политика. После многих лет денежная стоимость может использоваться для финансирования выкупа, если партнер уезжает по иной причине, кроме смерти. При выходе на пенсию каждый партнер может взять на себя ответственность за свою собственную политику и использовать денежную стоимость в дополнение к своим сбережениям.

Срок жизни - популярный выбор среди владельцев бизнеса, которым требуется покрытие в течение ограниченного периода времени - например, если вы начинаете бизнес и планируете продать его через 10 лет, говорит Малдун.

Это также хороший вариант, если у вас ограниченный денежный поток, даже если вам понадобится постоянное страхование жизни. Вы часто можете конвертировать термин в страхование всей жизни; убедитесь, что политика, которую вы покупаете, имеет этот вариант.

Имейте в виду, что крайний срок для преобразования политики может возникнуть до истечения срока действия политики. Малдун говорит, что чем дольше вы будете ждать конверсии, тем выше будут премии за постоянную политику. Хотя страховая компания не потребует новой медицинской информации для конверсии, она учитывает ваш возраст при установлении новой премии.

Покупка полиса страхования жизни

Существует два основных способа структурирования покупки страхования жизни, которая финансирует договор купли-продажи:

Кросс-продажи: Каждый партнер покупает политику на другом и называет себя бенефициаром. Если кто-то умирает, выживший партнер использует пособие по страхованию жизни, чтобы купить долю последнего партнера в бизнесе.

План погашения сущности: Бизнес покупает отдельные полисы страхования жизни партнеров и является бенефициаром политики. Если один из партнеров умирает, бизнес может воспользоваться пособием по случаю смерти, чтобы купить долю партнера.

По словам Малдуна, план погашения сущности имеет смысл, если есть несколько партнеров.

Решите, сколько страхования жизни купить

Гудин советует деловым партнерам покупать больше страховки, чем они думают, что им может понадобиться. Помните, что смерть партнера сильно ударит по бизнесу. Доход может нанести удар, пока вы не найдете замену. Вам понадобятся деньги не только для выкупа доли партнера, но и для того, чтобы удерживать вас до тех пор, пока бизнес не сможет перегруппироваться.

Добавление срока службы жизни дешево, учитывая риски, с которыми вы сталкиваетесь, если у вас его нет. 20-летняя пожизненная политика в размере 500 000 долларов на здоровом 30-летнем мужчине стоит всего 240 долларов в год, всего на 84 доллара больше, чем самая низкая годовая цена за политику в размере 250 000 долларов США.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Создание договора купли-продажи и покупка страхования жизни для финансирования - это не самостоятельная задача.Работайте с бизнес-бухгалтером, финансовым консультантом и адвокатом, чтобы создать соглашение и решить, как его финансировать. Хотя ваш список дел может показаться бесконечным, когда вы только начинаете, это одна из задач, стоящих на вершине.

Если вы ищете срок страхования жизни, наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте поможет вам легко сравнить цены.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Изображение через iStock.