Понимание политики постоянного страхования жизни

Если вы покупаете страхование жизни и решаете купить постоянную политику в отношении жизни, существует множество видов страхования жизни на выбор. Политика постоянной жизни сочетает страхование жизни на всю оставшуюся жизнь и компонент денежных средств.

Покупатели страхования жизни часто выбирают страхование по срокам, потому что оно дешевле, но постоянное страхование жизни подходит для людей, которые:

• Нужна страховая защита независимо от того, когда они умирают.
• Хотите использовать страхование жизни как способ оставить деньги для наследников.
• Хотите иметь доступ к инвестиционной составляющей политики.

Но постоянные страховые котировки значительно дороже, чем котировки страхования жизни. По словам Trusted Choice, 35-летняя женщина может заплатить почти в девять раз больше за страхование всей жизни, чем за терминологическую политику, а денежная стоимость не всегда растет, как планировалось.

После того, как вы решите купить постоянную политику, вам нужно будет выбрать различные варианты. Ваше решение зависит от того, сколько вы хотите рискнуть взлетами и падениями инвестиций и сколько гибкости платежей вы хотите.

Виды страхования постоянного проживания

Страхование всей жизни. Политики страхования всей жизни имеют фиксированные премии и компонент денежных средств, который (медленно) накапливается. Вы можете взять кредит против денежной стоимости, но если вы не вернете его, сумма будет вычтена из вашего пособия в случае смерти.

Страховщики часто предлагают различные способы оплаты страховых премий, например, выплачивать их до 100 лет, оплачивая фиксированное количество лет (например, 10, 15 или 20 лет при сохранении покрытия после прекращения платежей) и политики единого платежа. Когда вы умираете, ваши бенефициары обычно получают номинальную стоимость политики, а не номинальную стоимость плюс денежное значение.

Переменное страхование жизни. Переменное страхование жизни предлагает держателям страховых полисов возможность разместить свою денежную стоимость на инвестиционном счете, управляемом страховой компанией. Когда-то на счету, заработок можно использовать по отношению к вашим премиям или добавить к вашей смертной казни - если ваши инвестиции идут хорошо. С другой стороны, если ваши инвестиции сделают плохо, у вас не будет таких денег, чтобы выплачивать премии, и ваши пособия в случае смерти могут снизиться, хотя компании обычно имеют гарантированную минимальную выгоду.

Универсальное страхование жизни. Основной чертой универсального страхования жизни является то, что он позволяет гибкость как с вашими премиями, так и с вашей смертной казнью. Вы можете пропустить некоторые платежи, если хотите, но вам нужно поддерживать минимальный уровень надбавки за год. Это дает вам варианты по мере изменения вашей жизни. Как и другие формы постоянного страхования жизни, универсальная политика жизни также имеет компонент денежных средств, к которому вы можете получить доступ.

Универсальное страхование жизни. Что вы получаете, когда вы месите переменную жизнь и универсальную жизнь? Вы получаете политику с большим количеством движущихся частей. Ваша базовая денежная стоимость зависит от взлетов и падений выбранных вами инвестиций. Вы можете отправить премиальные деньги в любое время, если вы в минимальных и максимальных правилах. Обычно вы можете выбрать пособие в случае смерти, равное номинальной стоимости или номинальной стоимости плюс денежное значение. Но из-за всех этих компонентов переменная универсальная жизнь (VUL) может быть больной для понимания. Джеймс Хант из Федерации потребителей Америки написал подробный отчет о многих подводных камнях VUL.

Помните, никогда не покупайте политику, которую вы не понимаете.

Страхование жизни на выживание. Эти политики обычно назывались политиками «второй до смерти», поэтому они были очевидным кандидатом на ребрендинг. Эти постоянные политики застраховывают сразу две жизни - как правило, муж и жена - и выплачиваются, когда умирает второй человек. Это хороший выбор для пар, которые хотят оставить деньги наследникам только тогда, когда оба скончались. Они также обычно дешевле, чем страхование двух жизней отдельно.

Если вы смотрите на постоянное страхование жизни для целей выхода на пенсию, обсудите его вместе с другими вариантами - например, 401 (k) s и аннуитетами - с финансовым консультантом перед принятием решения.

Алиса Холбрук - сотрудник, занимающийся страхованием и инвестированием Investmentmatome, Следуйте за ней Google+.

Изображение через iStock.