Определение и пример ипотечного кредитования>

Что это такое:

Ипотечная закладная- это залог, в котором заемщик выплачивает проценты по кредиту на определенный период.

Как это работает (пример):

В общем, ипотечный кредит с процентами означает, что заемщик выплачивает проценты по кредиту только на определенный период. Процентная ставка может быть фиксированной или переменной. Например, процентная ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой соответствует конкретному эталону (часто основная ставка, но иногда LIBOR, годовая казначейская облигация с постоянным сроком погашения или другие контрольные показатели) плюс дополнительный спред (который также называется маржей, и его размер часто основывается на кредитном счете заемщика). Этап плюс спред равен процентной ставке по кредиту; он называется полностью индексированной скоростью. Некоторые ARM предлагают ставку дисконтированного индекса, также называемую тизерной ставкой, в течение первого года или около того.

Чтобы понять, как кредиты, основанные на процентах, влияют на платеж заемщика, предположим, что банк предлагает ипотеку в размере 100 000 долларов потенциальному заемщику на 8%. Ежемесячный платеж составит 733,77 доллара США, из которых 666,67 долларов США - проценты, а 67,10 долларов США - погашение первоначальной суммы кредита в размере 100 000 долларов США. Но в ипотеке с интересом оплата составляет только часть процентов: 666,67 долларов США. Это уменьшает оплату заемщика, но оставляет основную сумму непогашенной (и набирает больше процентов).

[Если вы готовы купить дом, воспользуйтесь нашим Ипотечным калькулятором, чтобы узнать, какова будет ваша ежемесячная выплата основного долга и процентов.]

Если процентная ставка является переменной и процентная ставка составляет, скажем, 9%, процентная ставка идет до 750 долларов США. Во многих случаях ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют ограничения - насколько высоки, а иногда и как низкая процентная ставка может идти, и сколько они могут перемещаться в течение одного года, месяца или квартала. В некоторых случаях процентная ставка будет корректироваться только вверх - то есть заемщики не получат никакой пользы, если процентные ставки упадут.

Почему это имеет значение:

Ипотечные кредиты только для процентов - это рискованные соблазны и, как правило, плохая идея. Типичная стратегия, заключающаяся в покупке ипотеки с интересом, заключается в том, что у заемщика нет дохода, чтобы сделать более крупный платеж сейчас, но ожидает, что этот доход будет позже. Если процентная ставка является переменной, иногда заемщик также считает, что процентные ставки будут падать, в результате чего платежи будут ниже. Независимо от того, заемщик не выплачивает какую-либо часть принципала, и этот руководитель просто будет продолжать получать проценты, причитающиеся с заемщика, до тех пор, пока он не будет погашен.

Ипотечные кредиты с процентами могут иметь комплексные последствия. Таким образом, как и в случае с любым ипотечным или другим кредитом, заемщики должны обязательно читать и понимать документацию кредитора и рассматривать последствия изменений процентных ставок. Заемщики должны быть уверены, что они могут справиться с наихудшим сценарием того, что вынуждены делать более высокие платежи по ипотечным кредитам, когда они начнут выплачивать основную сумму. В ипотечных кредитах с регулируемой ставкой кредиторы юридически обязаны раскрывать, насколько высока вероятность ежемесячного платежа заемщика, и что первоначальный директор просто будет продолжать начислять проценты, пока он не будет выплачен.