Когда Гибридная Долгосрочная Уход Застрахования имеет смысл

Перспектива изнурительной болезни в конце жизни не является приятной, но разумно защитить себя и свою семью от финансовых трудностей, которые могут возникнуть в результате этого. Обычный способ подготовить себя - это купить ту или иную форму страхования по долгосрочному уходу.

Долгосрочное страхование по уходу работает следующим образом: вы платите годовую премию, и если вам требуется долгосрочный уход из-за возраста или болезни, политика выплачивает ежедневное или ежемесячное пособие. Некоторые люди косо смотрят на эти политики, потому что, если они умирают, не нуждаясь в долгосрочном уходе, они чувствуют, что они «потеряли» премии.

Как способ противостоять этому, так называемые гибридные политики стали популярными. Эта политика сочетает долгосрочное страхование по уходу с постоянными полисами страхования жизни, такими как универсальное страхование жизни (которое, как и все страхование жизни, включает в себя сберегательно-инвестиционную составляющую, которая со временем нарастает).

В гибридном сценарии страхователь изымает средства из политики, когда они необходимы для долгосрочного ухода, и страховая компания оплачивает уход, когда эти средства заканчиваются. И если страхователь умирает без необходимости дорогого долгосрочного ухода, наследники получают пособие в случае смерти, поэтому страховые взносы, выплачиваемые в политику, не «теряются».

Мы попросили Деймона Гонсалеса, финансового консультанта и члена нашего сайта «Спросить советника», о плюсах и минусах страхования долгосрочного ухода и гибридных планов.

" БОЛЬШЕ: Пять основных видов страхования жизни

Каковы основные преимущества гибридной политики в отношении традиционного плана долгосрочного ухода?

Я нахожу, что некоторые клиенты не могут преодолеть «использование или потерять» характер традиционного долгосрочного страхования. Эмоционально сложно купить страховой полис, который может стоить от 4000 до 8000 долларов в год и ничего не выплатит, если вы уйдете во сне. В прошлом году у меня был клиент, который умер в середине 80-х. Он заплатил около $ 3250 в год в виде премий за 19 лет. Это более 60 000 долларов, которые он и его семья не использовали для чего-то другого.

Это характер страхования, однако - вы платите деньги, чтобы защитить себя от риска, которого вы надеетесь никогда не случится. Если вы платите 20 лет за срок страхования жизни и ничего не уходите, вы не хотите, чтобы вы умерли в течение этого периода. Точно так же я никогда не думаю, что я потратил деньги на страхование автомобилей, если в этом году я не попал в автокатастрофу. По какой-то причине многие люди думают иначе о страховании долгосрочного ухода.

Гибридная политика уменьшает страх людей от потери премий, предлагая две стратегии выхода. Первая стратегия выхода заключается в том, что после периода оплаты сдачи (обычно 10 лет) вы можете вернуть большую часть своих премий, если вы решите отменить политику. Иллюстрация, которую вы получаете от страховой компании, показывает, что вы не будете возвращать свои наличные деньги, если вы отмените ее, но вам приятно знать, что вы можете по крайней мере совершить обход, если передумаете по дороге и хотите для отмены политики.

Во-вторых, есть смертельная выгода, выплачиваемая вашим наследникам, когда вы умираете. Выход из наследства действительно важен для многих людей. Им нравится знать, что часть денег, которые они платили в премиях за гибридную политику, будет отдана их детям.

Последнее важное преимущество заключается в том, что преимущества гарантированы. Если вы платите свои страховые взносы (как правило, в течение 10 лет или меньше), у вас будет гарантированная гарантированная смерть пособие, гарантированная денежная стоимость и гарантированное количество долгосрочного обслуживания.

С другой стороны, традиционная политика страхования долгосрочного ухода не имеет этих гарантий. Фактически, страховщики могут ходатайствовать в государственных департаментах страхования о повышении ваших премий, иногда до 50% в год. Некоторые пенсионеры с ограниченными ресурсами не могут позволить себе такое увеличение.

Каковы основные недостатки?

Поскольку гибридная политика делает так много разных вещей, они не лучшая в любой ситуации. Недавно я привел иллюстрацию, когда клиент заплатил 150 000 долларов в виде премий, а после 10-го года можно было уйти всего за 120 000 долларов, если она решила отменить политику. Это лучше, чем ничего, но уйти стоит вам 30 000 долларов плюс альтернативные издержки на то, что вы могли бы инвестировать в 150 000 долларов. Выгода от смерти в течение большей части лет этой политики также была лишь немногим более чем 150 000 долларов премий, которые она должна была заплатить. Поскольку страховая компания предлагает так много долгосрочного страхования по уходу, она не может обеспечить большой рост на денежной стоимости или большой пользы от смерти.

Другим недостатком гибридных политик является то, что страховые взносы выплачиваются в течение более коротких периодов времени, чем традиционный долгосрочный уход, что может сделать их недоступными для некоторых людей. Хотя многие факторы могут влиять на цену, гибридный уход для 62-летней женщины может составлять около 8000 долларов в год в течение 10 лет, в отличие от примерно половины того, что для традиционной премии LTC, которая выплачивается на всю жизнь (или до тех пор, пока не потребуется уход). Консервативным инвесторам может понравиться идея взять 100 000 долларов, которые в настоящее время находятся на компакт-диске, и использовать эти деньги для обеспечения некоторого страхования жизни и некоторого долгосрочного ухода.

Наконец, премии, которые вы платите за гибридные политики, не являются потенциально вычитаемыми из-за налогообложения, поскольку гибридные политики не считаются политиками, определяемыми налоговыми правилами.

Как потребителям выбрать правильный план?

Я рекомендую вам получать котировки по нескольким различным типам политик и получать удовольствие от затрат, преимуществ и недостатков.Трудно принять решение, не видя реальных цифр и сравнивая различные виды страхования. Некоторые люди не имеют активов, чтобы иметь возможность финансировать гибридную политику в течение 10 лет, и это само по себе может подтолкнуть их к традиционному долгосрочному уходу.

Ваше здоровье также может сыграть определенную роль в вашем решении - андеррайтинг для гибридных политик, как правило, немного проще, поэтому ваше здоровье может подтолкнуть вас к гибридной политике.

Наконец, многие люди не выносят мысли о том, чтобы заплатить 30 000 долларов или более в виде премий и никогда не получали ни копейки от страховой компании. Если это звучит как вы, вас могут привлечь к гибридной политике или, в качестве альтернативы, постоянный полис страхования жизни, в котором есть всадник с критическим вниманием, который является свободным или недорогим всадником, который позволяет вам получать большую часть ваша смертельная выгода, пока вы все еще живы, чтобы покрыть расходы на длительный уход.

Деймон Гонсалес - сертифицированный финансовый планировщик и президент Domestique Capital в Плано, штат Техас.