Как сэкономить 1 миллион долларов на пенсию

«Потратьте меньше, экономьте больше» всегда в списке популярных новогодних постановлений, но, как и с обязательствами по фитнесу или потере веса, нам трудно следовать. В целом, только 8% американцев успешно достигают своих целей.

Но вы можете сэкономить деньги, даже 1 миллион долларов на пенсию, не тратя меньше денег. Оказывается, вы, вероятно, будете придерживаться своих целей, если вы сохраните часть своего будущего дохода, а не сократите текущие расходы. Это может быть так просто, особенно если вы начинаете в начале своей карьеры.

Инвестировать в будущее

Это предпосылка Save More Tomorrow, или SMarT, разработанная поведенческими экономистами Ричардом Талером и Шломо Бенартци. Стратегия направлена ​​на то, чтобы помочь людям увеличить сберегательные ставки для выхода на пенсию (или другие финансовые цели) за счет того, что они инвестируют часть будущих повышений.

Экономисты сообщают, что одна группа работников, принявших стратегию, увидела, что их пенсионные сбережения снижаются с 3,5% до получения рекомендаций до 13,6% четыре года спустя. Около 80% этих сотрудников придерживались стратегии в течение всего этого времени.

Investmentmatome решил поставить стратегию на тест, запустив некоторые цифры для двух гипотетических случаев. В каждую из них вкладывается половина ежегодных повышений (и все бонусы, для тех, кому посчастливилось получить их). Наши номера в дополнение к любой другой стратегии сбережений.

" Учить больше: Инвестирование 101

25-летний мужчина начинает экономить на пенсии

Давайте возьмем гипотетического 25-летнего человека, который зарабатывает 45 000 долларов в год и рассчитывает получить 3% годовой заработной платы до выхода на пенсию в 65 лет. Если она сэкономит и инвестирует половину своей зарплаты каждый год, она может увеличить свой уровень сбережений не вдаваясь в ее текущие привычки к расходам. Если она получит средний годовой доход в размере 7,5%, то к моменту, когда ей исполнится 65 лет, она составит 223 924 доллара США (см. Нашу методологию ниже). Это не соответствует рекомендуемым ставкам сбережений, но это один из способов приблизиться к вашим финансовым целям.

Предположим, что наш 25-летний тоже получает ежегодный 5% бонус за зарплату предыдущего года. Если она каждый год вкладывает все свои бонусы, ее сбережения до вычета налогов в возрасте 65 лет составляет почти 1 миллион долларов.

35-летняя экономия для детского колледжа

Наш второй пример касается 35-летнего, который начинает экономить на учебе в колледже своего ребенка через 18 лет. Он зарабатывает 55 000 долларов в год, ожидает 3% годовых повышений и планирует сэкономить 50% повышения при возврате 6,5%. По этим ставкам в течение 18 лет он сэкономит 33 256 долларов к тому времени, когда его подросток приедет к ориентации.

Инвестируя 100% бонусов каждый год (при условии 5% бонуса), он будет накапливать 147,337 долларов за 18 лет. Чтобы оценить это, Совет колледжа считает, что средняя семья платит чистую сумму в размере 12 360 долл. США в год в четырехгодичных частных колледжах.

Если обучение увеличивается на 5% в год в течение 18 лет, ежегодные расходы на колледж к моменту поступления ребенка в колледж составляют 29 746 долларов США. Затем, четвертый год студента, годовая стоимость составит 34 434 долларов. Тем не менее, наш хранитель сможет более чем покрыть всю стоимость четырехлетнего обучения своего ребенка этим планом.

Приведение этой стратегии в действие

Использовать автоматический депозит, На большинстве инвестиционных платформ есть функции, которые автоматически берут деньги с вашего расчетного счета, позволяя вам устанавливать инвестиционную стратегию и управлять своими инвестиционными целями. Используйте наш брокерский инструмент, чтобы выяснить, какие инвестиционные платформы могут помочь вам начать экономить для выхода на пенсию.

Выберите правильный аккаунт для своей цели, Те, кто работает на работодателя с планом 401 (k), должны в полной мере использовать преимущества любого совпадения сотрудников и учитывать, какие из пенсионных средств имеют для них наибольший смысл. После того, как вы захватили собеседование с работодателем, вы можете начать финансирование IRA. И если вы спасете в колледже, рассмотрите план 529.

Примените этот метод к любому внезапному непредвиденному, Стратегия SMarT показывает, как инвестировать небольшие кусочки денег можно быстро с течением времени. Чтобы сберечь свои сбережения, рассмотрите возможность применения этой стратегии в любое время, когда вы входите в дополнительные деньги. Если вы получаете возврат налога, подумайте об инвестировании. Когда вы погашаете ежемесячный долг, например, кредит на покупку автомобиля, направляйте эти платежи на инвестиционный счет.

Поэтому, если вы только что получили повышение зарплаты, приступайте к разработке своего пенсионного плана. Инвестирование - это медленный и устойчивый процесс, но разработка плана, такого как стратегия SMarT, может помочь вам достичь ваших долгосрочных финансовых целей.

" Учить больше: Как сэкономить на пенсию

методология

25-летний мужчина начинает экономить на пенсии

В начале 2016 года она получила 3% -ный взнос в размере от 43 689 до 45 000 долларов в год (и ожидает, что аналогичная заработная плата возрастет до запланированного выхода на пенсию в 65 лет). Она начинает сберегательный план, в котором она инвестирует 50% своего повышения зарплаты на отложенном на пенсии пенсионном счете. В первый год это составляет 655 долларов США ежегодно, или 55 долларов США в месяц. На второй год это составляет 675 долларов США ежегодно, или 56 долларов в месяц (50% от повышения зарплаты в размере 1350 долларов США - от 45 000 до 46 350 долларов США). Если она продолжится по этим ставкам, она добавит $ 223,924 к своему пенсионному портфелю.

35-летняя экономия для детского колледжа

Он просто получил 3-процентный взнос - с 53 398 до 55 000 долларов (и ожидает, что в течение его карьеры будет получена аналогичная зарплата).Он планирует сэкономить 50% рейза ($ 801, или $ 67 в месяц, в первый год и увеличится после этого) на сберегательном счете колледжа, например 529, при ожидаемом возврате 6,5%. Если он продолжит экономить 50% годового рейза в течение 18 лет, он сэкономит 33 256 долларов.

Джонатан Тодд - аналитик данных на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].

Изображение через iStock.