Как защитить себя от растущих ипотечных ставок |

Каждый понимает, что более высокая процентная ставка по ипотеке означает, что вы будете платить больше денег с течением времени собственный дом. Но мало кто понимает, насколько значительными могут быть небольшие изменения в вашей ставке по ипотечным кредитам. Так что, если вы планируете покупать или рефинансировать дом, обратите внимание на эту статью, которая поможет вам сэкономить десятки тысяч долларов.

Низкие процентные ставки Сделать покупки более привлекательными

Для большинства, покупка дома является самой большой которые они совершают в течение всей жизни. Поэтому неудивительно, что примерно 70% домов в США имеют ипотечный кредит, чтобы облегчить бюджет на покупку жилья. И, по данным Федерального резервного банка штата Канзас-Сити, средний остаток по ипотечным кредитам составляет более 181 000 долларов.

С пылом роста цен на жилье в последнее десятилетие этот баланс резко возрос, когда люди бросились покупать все более дорогие дома. Но за этим огнем было топливо - низкие процентные ставки.

Понимаете, последние несколько лет были периодом ненормально низких ставок. Но сейчас беспокойство заключается в том, что ставки по ипотечным кредитам некуда идти, но вверх. Федеральная резервная система снизила ставку федеральных фондов до нуля, а процентные ставки приобрели ценные бумаги с ипотечным покрытием, чтобы помочь снизить ставки по ипотечным кредитам и оживить спад на рынке жилья.

Но с восстановлением, которое начинает действовать, консенсус в том, что ФРС будет отбросить его дорогую и беспрецедентную поддержку. По крайней мере, Федеральная резервная система не снизит ставку средств (которая влияет на другие процентные ставки) до нуля.

И это означает, что в ближайшие месяцы ставки по ипотечным кредитам могут возрасти.

БОЛЬШАЯ стоимость Маленькие изменения

Так что это значит для вас? Если вы заблокировали свою ставку по ипотечным кредитам через «фиксированный» кредит, это ничего не значит - ваши процентные ставки и платежи останутся неизменными. Однако, если вы хотите купить дом, ваша ставка по ипотечным кредитам является переменной или вы хотите рефинансировать, рост ставок может означать затраты в десятки тысяч долларов.

Чтобы все было просто, давайте посмотрим на примере с использованием ипотеки с основным балансом в размере 100 000 долларов США (значительно ниже среднего по стране). Если вы заблокировали эту сумму с 30-летним ипотечным кредитом с фиксированной ставкой по текущим ставкам в 5%, вы бы поступили по историческим стандартам.

Ваши ежемесячные платежи составят около $ 537. Но даже при такой низкой ставке вы заплатили бы более 93 000 долларов в виде процентов за всю жизнь по кредиту!

[Нажмите здесь, чтобы использовать наш Ипотечный калькулятор для расчета основной суммы и выплаты процентов по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.]

Но что, если процентная ставка повышается, даже немного? Скажите, что ваш кредит был таким же, за исключением того, что он составлял 6% (все еще хороший курс по историческим меркам). В этом случае ежемесячный платеж увеличивается до 600 долларов, а проценты, выплачиваемые в течение срока действия кредита, увеличиваются до 116 000 долларов. Другими словами, этот небольшой рост ставки по ипотечным кредитам заканчивается стоимостью около 23 000 долларов в виде дополнительных процентов.

Конечно, эта разница становится еще более драматичной по мере увеличения числа. Возьмите 30-летний кредит национального среднего ипотечного сальдо - 181 000 долларов США - на 5%.

Здесь у вас будут ежемесячные платежи в размере 972 доллара США и выплата процентов в размере 169 000 долларов в течение срока действия займа. Наше же увеличение до 6% -ной процентной ставки приведет к увеличению ежемесячного платежа до 1085 долл. США - более чем на 100 долл. США в месяц. Между тем проценты, выплачиваемые в течение срока действия кредита, повышаются до ошеломляющего 210 000 долларов, что на 41 000 долларов больше, чем на 5% кредита - достаточно, чтобы купить роскошный автомобиль вместе с вашим домом.

Нельзя сказать, где ставки по ипотечным кредитам будет в ближайшие месяцы и годы. Однако, учитывая, что беспрецедентные усилия правительства США по поддержанию низких ставок заканчиваются, консенсус в том, что ставки будут расти в будущем.

Итак, если вы хотите купить дом или рефинансировать ипотеку, вы можете хочу воспользоваться сегодняшними низкими ставками. А если нет? Вы всегда можете сохранить больше за авансовый платеж, тем самым снижая сумму вашего ипотечного кредита и компенсируя последствия повышения ставок.

[Если вы готовы купить дом, воспользуйтесь нашим Ипотечным калькулятором, чтобы узнать, какова будет ваша ежемесячная выплата основного долга и процентов.]