Как решить, что пришло время купить дом

Возможно, это означает, что вы наведете знак «на продажу» на том фанк-коттедже, на котором вы всегда восхищались своей утренней велосипедной прогулкой. Или друг рвется о привилегиях и конфиденциальности в роскошном новом кондоминиуме, который она только что приобрела. Может быть, вы устали от соседей по комнате или просто хотите ухаживать за собственным садом.

В какой-то момент что-то заставит вас спросить себя: стоит ли покупать дом и сколько дома я могу себе позволить?

Решение перейти от арендатора к домовладельцу эмоционально и финансово сложно. Вот некоторые ключевые факторы, которые следует учитывать при принятии решения о правильности покупки для вас.

Лучше не покупать, не так ли?

Владение домом было виртуальным требованием для достижения так называемой американской мечты. Но это было тогда, когда люди везли 2-тонные автомобили, курили на самолетах и смотрели живое телевидение. Покупка является разумным выбором для многих людей, но это не всегда лучшая сделка, в зависимости от рынка, где вы живете, и таких факторов, как, как долго вы планируете оставаться в своем доме и размер дома, который вы хотите приобрести, где вы арендуете.

Прежде чем совершить покупку, учитывайте следующие моменты:

Есть большие первоначальные инвестиции. Вы должны выложить много денег, когда приобретаете свой дом, начиная с закрытия (примерно 3% от покупной цены дома) до самого авансового платежа. Не у всех есть такие деньги, чтобы сэкономить.
Можете ли вы справиться с долгами? Кредиторы часто смотрят на соотношение долга и дохода: как ваши платежи по ипотечным кредитам и другие долги будут складываться против вашей заработной платы. Обычные кредиторы часто используют так называемое правило 28/36 при определении того, предлагать ли вам кредит. Ваши домашние платежи (ипотека, налоги, страхование) не должны превышать 28% от вашего дохода до вычета налогов, а все остальные комбинированные долги не должны превышать 36% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. (Гораздо больше об этом позже.)
Покупка дороже, чем вы думаете. Вы не можете просто сравнить свой ежемесячный платеж по ипотеке с ежемесячной арендной платой - это яблоки и апельсины, особенно если учесть, что место, которое вы покупаете, не обязательно будет такого же размера, как и место, которое вы арендуете. Хотя вы можете вычесть часть своих расходов на проживание, вам придется платить налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, плату за ТСЖ и, вероятно, страхование от ипотеки, а также ремонт, обслуживание, коммунальные услуги и другие сборы, обычно покрываемые арендодателем.
Покупка уменьшает легкость мобильности. На сегодняшнем постоянно меняющемся рынке труда мало кто может с уверенностью сказать, что у них будет тот же самый работодатель через пять лет. Гораздо проще и дешевле оставить годовую арендную плату, чем продать дом.
Насколько жарко ваш рынок? Недвижимость является местной и циклической, поэтому подумайте, лучше ли ваша область подходит для аренды или покупки. Если вы живете в более крупной столичной области, индекс Case-Shiller - это полезный взгляд на то, как текущие ценности недвижимости, где вы живете, сравните с историческими максимумами и минимумами.

" БОЛЬШЕ: Рассчитайте, следует ли арендовать или купить

Является ли дом инвестицией?

Некоторые люди предпочли бы отдавать свои деньги на справедливость в своей собственности, вместо того, чтобы отдавать ее владельцу. Хотя эта математика имеет смысл для многих - особенно тех, кто планирует оставаться достаточно долго, чтобы полностью расплатиться с ипотекой - никто не может предсказать, будут ли цены на жилье расти или падать в заданные сроки, поэтому не рассчитывайте на то, что ваш дом будет дойная корова.

Что делать, прежде чем действовать

Если вы думаете о покупке, выполните следующие шаги, прежде чем совершать свой ход.

Рассчитайте свои текущие долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и студенческие ссуды. Помните правило 28/36, упомянутое выше.
Подумайте, сколько наличных денег у вас есть. Вам нужно будет достаточно, чтобы, по крайней мере, покрыть ваши первоначальные платежи и расходы на закрытие, и не забудьте оставить достаточно на своем банковском счете для покрытия любых чрезвычайных ситуаций, которые могут возникнуть.
Убедитесь, что вы можете положить достаточно денег. Традиционно кредиторы требовали авансовых платежей, равных 20% от покупной цены дома, но существуют специальные программы, позволяющие снизить платежи до 3%. (Ввод на 20% вниз на дом в 300 000 долларов потребует 60 000 долларов в банке, плюс дополнительные 9 000 долларов или около того для закрытия расходов).
Получите предварительное одобрение кредита. Свяжитесь с кредитором, чтобы получить предварительное подтверждение ипотеки. Это не требует от вас кредита; это всего лишь способ показать агентам по продаже недвижимости и продавцам, что вы серьезно. Одна из первых вещей, которую потенциальный агент спросит, является ли вы предварительно одобрены, поэтому отметьте это поле на ранней стадии процесса.

" БОЛЬШЕ: Найти кредитора для получения предварительного одобрения

Вам лучше арендовать?

Решение о аренде или покупке - это большое решение, требующее серьезных «Где я сейчас?» И «Куда я иду?». Лучше всего держать арендную плату, если вы хотите сохранить максимальную гибкость по личным или профессиональным причинам, или если вы перейдете в большую задолженность прямо сейчас, вы выберете вас из своей зоны комфорта. Возможно, вы просто не готовы к ответственности за домовладение: ремонт, модернизация, техническое обслуживание, работа на дворе и все остальное. Даже размышление о разнице между уборкой квартиры площадью 800 квадратных футов и домом площадью 2400 квадратных футов может заставить вас занять место и глубоко вздохнуть.

Ваш местный рынок жилья может работать против вас. Если вы живете на горячем рынке с нетерпеливыми домашними охотниками, преследующими слишком мало свойств, лучше всего потратить время, пока не появится лучшая возможность для покупки.

Убежденный, что вы готовы? Найдите лучшего агента по недвижимости

Больше от Investmentmatome: Сколько дома я могу себе позволить? Сравнение ставок по ипотеке Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке