Как выбрать лучшие предложения по кредитным картам

Кредитная карта стала метафорой современной американской жизни: купите сейчас, заплатите позже. Его использование для покупки продуктов и услуг является неотъемлемой частью нашей повседневной жизни как потребителей.

Если у вас есть сомнения в том, что наша экономика опирается на основу пластика, рассмотрите следующую статистику:

• По данным Федеральной резервной системы, существуют 609,8 млн. Кредитных карт, принадлежащих американским потребителям.

• Среднее количество кредитных карт, удерживаемых держателями карт, составляет 3,5.

• Средний долг по кредитным картам на американском домашнем хозяйстве составляет 15 788 долларов США.

• Общий оборот США, 98% из которых состоит из задолженности по кредитным картам, составляет 852,6 млрд. Долл. США.

Кредитные карты - это очень выгодный бизнес для компаний, которые их выпускают. Именно поэтому банки продолжают наводнять потребителей предложениями по кредитным картам, несмотря на корпоративные и личные усилия по «де-рычагу» в нашей экономике с оштрафованным долгом. Вероятно, вы получаете эти предложения по почте все время.

Вот как лучше всего оценить эти маркетинговые уловки и выбрать лучшую карту для вас.

1) Вводная ставка

Начальная ставка, или «скорость тизера», "истекает через определенный период времени. Федеральный закон требует, чтобы вступительные ставки оставались в силе по меньшей мере через шесть месяцев после регистрации. Эта ставка ниже рыночной и обычно применяется только для балансовых переводов и денежных авансов, хотя они также могут применяться к покупкам. Вводные ставки обычно чрезвычайно низкие, от 0% до 4% на срок до 12 месяцев. Обязательно прочитайте мелкий шрифт, для которого процентная ставка будет после окончания начального вводного периода.

2) Годовая процентная ставка (APR) - Исправлено против переменной

Если вы не платите свой баланс в полный к установленной дате, вам будет начислен процент на оставшийся остаток. Сколько процентов вы платите, определяется годовой процентной ставкой (APR) на карточке.

Если вы платите полный остаток на своей кредитной карте каждый месяц, вам не придется платить проценты на ваш баланс ($ 0), и могут игнорировать APR.

Все кредитные карты имеют фиксированный или переменный годовой доход, определяемый в основном «основной ставкой», которая представляет собой процентную ставку коммерческих банков, взимающих с них наиболее кредитоспособных клиентов, которые обычно являются корпорациями. Например, если банк предлагает кредитную карту в «премьер плюс 5», а ее основная ставка составляет 6%, то банк по существу предлагает клиентам кредит в размере 11% (6% + 5%).

фиксированный годовой доход блокирует вашу ставку, чтобы она не колебалась с изменениями основной ставки, на которую она привязана. С другой стороны, переменная APR движется в шаге с основной скоростью. Если условия нестабильны и всплеск процентных ставок, переменная APR, которая изначально заманила вас, может оказаться мало похожей на то, что вы действительно платите.

Хотя предпочтительнее иметь карту с фиксированным APR, эти карты немногочисленны и далеко друг от друга, На момент написания этой статьи средний фиксированный годовой доход составил 13,47%, а средний показатель APR составлял 11,54%.

3) Карты для плохих кредитов

Каждый человек заслуживает второго шанса. По крайней мере, это предпосылка для кредитных карт для тех, у кого плохой кредит. В большинстве случаев эти типы кредитных карт «защищены», что означает, что лицо должно положить деньги на карту заранее, прежде чем они смогут получить доступ к кредиту через карточку.

Некоторые компании предлагают «необеспеченные» кредитные карты с низким кредитом лимиты и высокие процентные ставки. Эти ставки могут достигать 20% или выше.

Обоснование для обеспеченных и необеспеченных карт заключается в том, что в современном обществе кредитная карта придает легитимность людям и облегчает жизнь. С трудом все труднее и труднее работать, используя наличные деньги. Кроме того, если у вас плохой кредит, но у вас есть хорошая история с этими типами карт, вы можете восстановить свой поврежденный кредитный рейтинг.

4) Награды

Некоторые кредитные карты привязаны к расходам на отели, прокат автомобилей, авиаперелеты, закупки продуктов и газа и т. д. Предпосылка заключается в том, что чем больше продуктов и услуг вы приобретаете, тем больше «очков» вы получаете за вознаграждение за бесплатную или скидку.

Но будьте осторожны: многие из этих поощрительных карт имеют высокие процентные ставки и большие гонорары. Тем не менее, если их процентные ставки не являются чрезмерными, и у них не так много скрытых ограничений или сборов, вознаграждение может быть выгодным, предлагая бесплатные гостиничные номера, использование проката премиум-класса, бесплатные авиабилеты - вы называете это.

Тем не менее, бросить проницательный взгляд на соглашение. Для большинства часто используемых кредитных карт вы увидите высокие процентные ставки и ограничения на привилегию получить мили взамен. Зачастую это не стоит.

[Узнайте больше в функции InvestingAnswers: 10 трюков для проницательного путешественника.]

Оценка ключевых областей

Теперь, когда вы были обучены основам, вот наиболее важные области для тщательного анализа при взвешивании плюсов и минусов предложения кредитной карты:

Что такое процентная ставка? Сравните фиксированные и переменные APR. Если вы считаете, что процентные ставки останутся стабильными, вы можете выбрать более низкую переменную ставку. Помните, что это рискованный вариант. Если процентные ставки растут, вы теряете.

Благодаря новым законам о кредитных картах компании, выпускающие карты, не могут повышать ставки по существующим остаткам в течение первого года, если предыдущая рекламная ставка истек, индекс по переменному индексу ставка увеличилась, или вы были на 60 дней опоздали с оплатой вашего счета. Если ваша ставка повышается из-за несвоевременной оплаты, банк должен восстановить ее до более низкой ставки, как только вы сделали шесть последовательных ежемесячных платежей, в срок.

Есть ли вступительная ставка? Если это так, что это такое и как долго это длится? Если вступительная ставка составляет более 14,35% и не длится как минимум шесть месяцев, забудьте об этом.

Годовая плата? Годовая плата за кредитную карту - годовая плата - обычно от 15 долларов США до 300 долларов США - взимается компанией кредитной карты за привилегию предоставить вам карту. Не соглашайтесь платить гораздо больше, чем около 50 долларов США. Если вы можете, выберите карту без годовой платы.

Что такое поздняя оплата? Если вы произведете просрочку платежа, что вы получите? Средняя комиссия за позднюю оплату кредитной карты составляет около 35 долларов.

Что такое лимитная плата? Средняя комиссия за превышение лимита вашей кредитной карты составляет 37 долларов США. Ищите карточки, которые не налагают такой заряд. Некоторые карты уведомят вас, если вы перешли на свой лимит, не нажимая свой кошелек с штрафом.

Есть ли скрытые сборы? Плата за перенос платежных карт и снятие платы за проезд. Избегайте этих карт. Вы можете найти карты, которые не берут на себя такие сборы.

Также будьте осторожны с подозрительными расчетами. Существует много способов, которыми эмитент карты может рассчитать проценты. Один из самых хитроумных трюков - использовать просрочку платежа в качестве причины для отказа от беспроцентного периода для новых транзакций покупки, а затем рассчитать проценты еще до даты первоначальной покупки.

Еще один хитроумный маневр - взимать ежедневные проценты на полную сумму покупки, даже если она частично погашена в установленные сроки. Прочитайте мелкий шрифт в выписке по кредитной карте. Если контракт позволяет компании-карточнику уйти с любой из этих схем, отмените свою карточку и найдите ту, которая взимает проценты только с даты, когда было создано новое заявление.

[Нажмите здесь, чтобы узнать больше о том, как избежать финансовых мошенничество: Семь из наиболее распространенных финансовых разрывов.]