Пенсионное планирование? Пары, разум возрастной разницы
СиÑÑвинда и ÐÐÐÐÐ
Оглавление:
Разница в возрасте в ваших отношениях не означает, что ваши любимые группы из разных десятилетий.
Когда вы приближаетесь к отставке вместе, этот возрастной разрыв становится фактором в принятии решений о том, когда вы уходите на пенсию и когда вы берете на себя социальное обеспечение, и планируете, сколько денег вам нужно сэкономить и как его следует инвестировать.
Разрыв может продлить ваши пенсионные годы
Особенно, если младший партнер - женщина, разница в возрасте может означать, что вам нужны ваши деньги дольше. Женщины в среднем переживают мужчин, что добавляет дополнительные годы для выхода на пенсию.
Как пара, ваш временной график выхода на пенсию должен быть рассчитан на основе самой продолжительной продолжительности жизни двух из вас, говорит Кэтлин Хастингс, сертифицированный финансовый планировщик с FBB Capital Partners в Бетесде, штат Мэриленд.
Согласно калькулятору ожидаемой продолжительности жизни Социального страхования, женщине, которой сейчас 45 лет, и достигшему полного пенсионного возраста в возрасте 67 лет, может рассчитывать прожить еще 21 год, в возрасте до 88 лет. Ожидается, что мужчина, которому сегодня 50 лет и проживает до 67 лет, будет жить еще 18 лет, до 85 лет.
Но, как пара, им, возможно, придется использовать свои пенсионные сбережения с того момента, когда ему исполнится 67 лет, когда ей исполняется 88 лет, значительно более продолжительный период в 26 лет - и многие финансовые планировщики добавят несколько лет к этой проекции в качестве дополнительной страховки,
План для младшего партнера
Чтобы планировать эти дополнительные годы в отставке, пары с разными возрастными группами должны сэкономить больше, работать дольше и инвестировать в глаза в сторону увеличения продолжительности жизни в отношениях, - говорит Дэвид Хантер, сертифицированный специалист по финансовому планированию с организацией Horizons Wealth Management в Эшвилле, Северная Каролина, «Чем старше кто-то попадает, тем более консервативны они, как обычно», - говорит Хантер. «Но когда вы придете к нему с двух разных возрастов, если пожилой человек может взвесить волатильность, вы должны, вероятно, инвестировать в горизонт времени молодого человека. Вы пытаетесь подготовить свои активы для этого второго человека ».
Пары, как правило, хотят уединиться вместе, что может соблазнить младшего партнера принять досрочный выход на пенсию, чтобы привести его в соответствие с пенсионными планами старшего партнера.
Но это может привести к нескольким финансовым последствиям для пары, говорит Гастингс. Ранний пенсионер может закончиться сокращением сроков взносов в систему социального обеспечения и пропустить многолетние взносы в план пенсионного обеспечения на 401 (k) или другом рабочем месте.
«Кто-то должен приносить жертвы, чтобы компенсировать эту потерю дохода, и вы либо делаете это, работая дольше, либо экономя больше», - говорит Гастингс.
Если вы в одночасье для вас важны, подумайте о том, может ли старший партнер работать дольше, чтобы встретить младшего в его или ее полном возрасте выхода на пенсию, или использовать калькулятор выхода на пенсию, чтобы выяснить, сколько еще вам нужно будет сэкономить на приспособить эти дополнительные годы распределения, а не вклады.
Растянуть свои ресурсы
Выделение ваших инвестиций с участием молодого партнера означает, что вы предпримете более агрессивный подход, который позволит вашим деньгам продолжать расти и дольше. Но дистрибутивы требуются из отложенных с уплаты налогов пенсионных счетов - например, традиционные 401 (k) и IRA - начиная с возраста 70½. (Правила Roth IRA не требуют необходимых распределений.)
Если вы состоите в браке, ваша возрастная разница составляет более 10 лет, а младший супруг является единственным бенефициаром, сумма требуемого минимального распределения будет рассчитываться с использованием таблицы ожидаемой продолжительности жизни и последней выживаемости IRS. Это позволяет владельцу счета рисовать меньше, чем он или она, если использовать таблицу для стандартного расчета RMD. Это может оставить больше ваших денег для увеличения отложенных налогов, предполагая, что вам нужно или нужно нарисовать только необходимый минимум.
Вы также должны рассмотреть, как использовать большинство других источников дохода. Если пожилой супруг может отложить требование социального страхования до 70 лет, например, это лицо максимизирует его ежемесячную выгоду, а также пособие по случаю потери кормильца для младшего супруга. Пенсионные выборы могут быть назначены на совместные и оставшиеся в живых пособия, которые позволят оставшемуся в живых супругу продолжать получать пособия после смерти пенсионера.
Все это требует планирования, так как со всем выходом на пенсию, чем раньше вы получаете дорожную карту на месте, тем лучше, говорит Гастингс. «Люди часто об этом не думают, пока не стало слишком поздно».
Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.
