3 Хорошие причины для покупки страхования без экзаменов

Если вы когда-либо смотрели дневное телевидение, вы, вероятно, слышали о гарантированной проблеме или об упрощенном страховании жизни. Эти виды страхования жизни предлагают охват без медицинского осмотра и мало или вообще не имеют медицинских вопросов. Они обычно продаются пожилым людям, которые могут иметь серьезные проблемы со здоровьем или кому будет отказано в регулярном страховании жизни.

Не обязательно проходить медицинский осмотр может показаться очень удобным. Тем не менее, вы будете платить за лодку дополнительно за удобство, так как страховщик почти не сможет понять вашу продолжительность жизни. Например, 50-летняя женщина могла купить 50 000 долларов США по гарантированной политике MetLife по цене около 200 долларов США в месяц. Согласно той же сумме, она может купить почти 2 миллиона долларов сроком службы на 20 лет, согласно исследованиям Investmentmatome. И гарантированные страховые выплаты по страхованию жизни обычно превышают 50 000 долларов или меньше.

Политики страхования без экзамена, такие как гарантированная проблема и упрощенная система страхования жизни, всегда должны быть последними. Но они могут быть лучше, если все из них справедливы следующие.

У вас хроническое неуправляемое состояние здоровья

Серьезные проблемы со здоровьем, такие как рак, не обязательно делают вас незастрахованным на всю оставшуюся жизнь. Если вы можете продемонстрировать, что ваше лечение прошло успешно или ваше состояние хорошо управляется (например, принимать лекарства от высокого кровяного давления), вы можете претендовать на доступные тарифы на страхование жизни.

Тем не менее, если у вас есть такое состояние, как диабет, который плохо управляется - возможно, вы не тренируетесь и не едите правильно - вы можете оказаться отброшенными или заряженными высокими тарифами несколькими страховщиками жизни.

Имейте в виду, что даже упрощенная проблема и некоторые гарантированные проблемы политики задают несколько вопросов здоровья. Если вы неизлечимо больны или имеете такое состояние, как ВИЧ или СПИД, вы, вероятно, не сможете купить страховой полис без экзаменов.

Вы не можете получить страхование жизни, спонсируемое работодателем

Одной из доступных альтернатив для многих людей в не очень здоровом состоянии является покупка группового страхования жизни через работу. Некоторые компании даже предлагают его бесплатно как часть пакета своих льгот, а работникам не нужно проходить медицинский экзамен для квалификации.

Страхование жизни, спонсируемое работодателем, не является постоянным решением. В конце концов, если вы потеряете работу, вы потеряете покрытие (если только вы не изменили свою групповую политику на индивидуальную политику). И выплаты обычно ограничиваются в один-два раза больше годового оклада. Но гарантированные проблемы и упрощенные выплаты по страхованию жизни могут быть ограничены, поэтому, если вы можете, воспользуйтесь групповым страхованием жизни.

Вы не можете обеспечить своих наследников любым другим способом

Гарантированная проблема и упрощенные страховые выплаты по страхованию жизни обычно являются относительно небольшими, и они не подходят для погашения ипотечных кредитов или отправки своих детей в колледж. Они, как правило, предназначены для оплаты расходов на погребение и других мелких счетов. Вы можете покрыть эти расходы просто, откладывая деньги каждый месяц в высокодоходной сберегательной или брокерской учетной записи.

Кроме того, эти политики обычно имеют «градуированные пособия по смерти», что означает, что они не выплачивают полную компенсацию за смерть, если вы умрете в течение первых нескольких лет политики.

С другой стороны, если вы не доверяете себе, чтобы отложить сбережения, выплата ежемесячного счета за страхование жизни может быть лучшим способом оставить деньги для вашей семьи. Тем не менее, с этими политиками иногда можно заплатить больше в виде премий, чем ваши бенефициары получили бы после вашей смерти, поэтому хруст цифры, чтобы выяснить, сколько лет премий равны смертной казни.

Если вы исчерпали все ваши другие возможности и приняли решение о политике страхования без экзаменов, получите несколько котировок и поговорите с агентом перед тем, как предпринять этот шаг. Независимый страховой агент может найти компанию, которая предложит вам более надежное, менее дорогостоящее страхование жизни.

Алиса Холбрук - сотрудник, занимающийся страхованием и инвестированием Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @aliceInvestmentmatome.

Изображение через iStock.