Пять способов поделиться расходами колледжа с вашими детьми -

Дэйв Роуэн

Узнайте больше о Dave на нашем сайте Спросите советника

Если у вас есть дети в средней школе или средней школе, вы можете начать спрашивать: «Каков наилучший способ оплаты за колледж?»

И вы можете пойти на шок, когда начинаете разговаривать с друзьями и слышите, как люди бросают цифры примерно за 50 000 долларов, 60 000 долларов или более за один год обучения, комнаты и пансионата. В то время как маловероятно, что вы действительно заплатите полную цену, учитывая много видов стипендий на получение пособий и помощь на основе потребностей, которые доступны, вы будете платить гораздо больше, чем вы или ваши родители заплатили, когда вы поступили в колледж.

Рост расходов на обучение

До 1970-х годов расходы на колледж увеличивались примерно по темпам инфляции. С тех пор, однако, расходы резко возросли.

Например, в 1980 году средний доход домохозяйства составлял 17 710 долл. США в год, согласно Бюро переписи населения США. Средняя плата за четырехлетнюю частную школу составляла 3 617 долларов, а государственные колледжи составляли всего 804 доллара в год. Это составляет 20% годового дохода домохозяйства для частных школ и всего 5% дохода для отправки детей в государственную школу.

Ускоренный переход к 2015 году. Средний доход домашних хозяйств составил 56 516 долларов США в год. Тем не менее, обучение в частных школах увеличилось в среднем на 32 334 долл. США в год, а плата за государственную школу увеличилась до 9 417 долл. США. По полной цене домохозяйствам пришлось бы выплатить 57% своего дохода для частных школ и 17% дохода для государственных школ. И это не включает стоимость номера и пансионата.

Родители не должны чувствовать себя обязанными оплатить счет

Перед лицом этих высоких затрат родители должны признать, что не их обязанность финансировать высшее образование ребенка.

Фактически, когда дело доходит до сбережений, многие люди считают хронологически, а не приоритетом. Многие родители считают, что им нужно сначала сэкономить для колледжа, и беспокоиться о том, чтобы позже финансировать свой выход на пенсию. Это отстало. Сначала вам нужно оформить свой собственный выход на пенсию, а затем беспокоиться о том, что вам нужно сделать, чтобы отправить своих детей в колледж.

Это потому, что у ваших детей больше выбора и больше времени. Они могут:

• Пойдите в менее дорогую школу.
• Выбирайте больше кредитов, если для них важна определенная школа, и у них гораздо больше лет, чтобы вернуть эти кредиты, чем вы.
• Задержка в школе в течение нескольких лет, сделайте немного денег, а затем решите, подходит ли колледж для них.

Вы, с другой стороны, как 40-то или 50-то, имеете меньше времени и меньше вариантов. Прежде чем вы это узнаете, ваши рабочие годы закончится, и вам понадобится здоровое гнездовое яйцо, чтобы покрыть ваши расходы на проживание за то, что может быть 30-летним периодом полу- или полного выхода на пенсию.

Я сделал математику. Вам действительно нужно экономить от 10% до 20% вашего дохода каждый год, чтобы адекватно финансировать ваш выход на пенсию. Если вы это делаете - отлично! Идите вперед и планируйте финансирование 80%, 90% или даже 100% стоимости вашего детского колледжа независимо от того, куда они идут в школу.

Однако, если вы отстаете от своих пенсионных накоплений, сосредоточьтесь на том, чтобы догнать их и рассмотреть один из следующих вариантов, чтобы разделить расходы с вашим ребенком.

Стратегия № 1 - Вариант федерального займа

Эта стратегия требует, чтобы студенты колледжа вывезли федеральный кредит Perkins за 5 500 долларов США в год. У них в общей сумме около 22 000 долларов в общей задолженности, и вы можете покрыть или помочь покрыть остальную часть общих издержек (плата за обучение, номер и питание), которые во многих государственных школах входят в более чем 120 000 долларов США в течение четырех лет.

" БОЛЬШЕ: Все, что вам нужно знать о приложении FAFSA

Стратегия № 2 - Вариант ожидаемого дохода

Если вы преподаете своему ребенку ценность работы важна для вас, это отличный вариант. Неразумно ожидать, что студенты колледжа будут зарабатывать 10 000 долларов США или более в год на работе или на работе. Подумайте о том, что по крайней мере половина суммы, которую они зарабатывают, поступают в колледж.

Предположим, вы используете эту стратегию и требуете минимальный взнос вашего ребенка в размере 5000 долларов США в год. То, что мне нравится в этом варианте, - это выбор студенту: «Я могу заработать достаточно денег в течение четырех лет, чтобы покрыть свою ответственность и выйти из школы без долгов, или мне нужно взять кредиты и заплатить их после окончания». Главное, чтобы ваши дети начали делать финансовые выборы.

Стратегия № 3 - Опция фиксированной суммы

Для этого параметра вы указываете максимум, который вы будете вносить каждый год, и предоставьте его ребенку, как покрыть остальные. Хорошим эталоном является общая стоимость обучения, комнаты и доски в штате, где вы живете.

Давайте используем мою альма-матер в качестве примера. Государство Пенн теперь стоит от 29 440 до 32 440 долларов США за обучение, проживание и питание в год для резидентов в штате. Вы соглашаетесь покрыть эту сумму в год, и если ваши дети решат посещать более дорогую школу, они покрывают разницу. Моя семья выбрала этот вариант, потому что он максимизирует участие наших детей в процессе принятия решений. Они могут:

• Выберите, чтобы пойти в школу, которая стоит близко к тому, что мы рассмотрим, чтобы облегчить их финансовую ответственность.
• Идите в более дорогую школу, но осознайте, что их вклад будет выше.
• Если они выбирают второй вариант, они понимают, что им нужно работать и / или брать кредиты, чтобы покрыть разницу.

Стратегия № 4 - Вариант 2 + 2

У нас есть соседи, которые придерживаются такого подхода.Для каждого из своих детей они предложили заплатить два полных года в любой школе. Остальные годы их дети в колледже.

Как обычно, когда сталкиваются с трудными финансовыми выборами, люди становятся творческими. Одна из дочерей наших соседей посещает местный колледж в течение двух лет из своего кармана, а затем планирует перейти в школу своей мечты в течение последних двух лет, когда мама и папа поддерживают законопроект.

Стратегия № 5 - вариант с одной трети

С помощью этой стратегии подумайте о том, чтобы сэкономить одну треть прогнозируемой стоимости школы заранее, заимствуя одну треть денег, чтобы заплатить в будущем, а ваши дети покрывают оставшуюся треть.

Вернемся к примеру штата Пенн и сделаем математику легкой. Предположим, что четырехлетняя стоимость будет составлять 120 000 долларов США. Чтобы выполнить эту стратегию, вам необходимо:

• Имейте 40 000 долларов, припаркованных в банке в сбережениях.
• Займите 40 000 долларов, чтобы покрыть среднюю треть.
• Ожидайте, что ваши дети будут покрывать остаток через комбинацию доходов и займов (скажем, 20 000 долларов США от каждого).

Это определенно отправляет сообщение «мы в этом вместе», так как вы готовы брать сумму, равную сумме, которую должны покрыть ваши дети.

Положить лимиты на долги

Все эти стратегии используются миллионами родителей и студентов по всей стране для оплаты обучения в колледже в семье. Независимо от того, что вы решите, обязательно установите лимиты на сумму задолженности, которую вы понесете.

Хорошей отправной точкой для студентов является ограничение долга не более чем на 100% от их прогнозируемой стартовой зарплаты. И для родителей, убедитесь, что вы можете продолжать экономить от 10% до 20% своего дохода для выхода на пенсию, прежде чем добавлять в свое домашнее хозяйство дополнительное дополнительное пособие по возврату кредитов в колледже.

Посещение школы мечты кажется гламурным, но в течение многих лет обременено чрезмерной задолженностью, если не десятилетия вперед никогда не будет хорошим выбором. Если эта школа мечты будет напрягать вашу способность экономить на пенсии или способность вашего ребенка начать строить яйцо гнезда в качестве недавно выпущенного выпускника, вашему будущему ученику лучше выбрать более доступную школу и сохранить финансовую основу вашей семьи в целости.

Дэйв Роуэн - сертифицированный финансовый планировщик и основатель Rowan Financial.