Рэмси не прав: почему вы должны получить работодателя 401 (k) Матч перед уплатой задолженности по кредитным картам

Здесь, в Investmentmatome, мы хотим помочь вам извлечь максимальную пользу из ваших денег. Если вы работаете над погашением задолженности по кредитным картам, вы можете быть смущены о том, следует ли вам экономить на пенсии. Финансовый гуру Дейв Рэмси говорит «нет», но мы не согласны. Вот почему.

Кто такой Дэйв Рэмси?

Дэйв Рэмси - популярный финансовый гуру и радиоведущий. Он является анти-долговой и анти-кредитной карточкой, и он считает, что вы можете работать вокруг, требуя кредитного рейтинга. Мы склонны не соглашаться с ним, потому что мы полагаем, что кредитные карты могут использоваться для получения полезных вознаграждений и отличного кредитного балла открывает для вас много дверей. Но мы можем договориться об одном: задолженность по кредитным картам является наихудшей.

Как самая дорогая форма финансирования, сохранение баланса на вашей кредитной карте может стоить вам тысяч в процентах довольно быстро. Из-за этого мы думаем, что вы должны сразу погасить свою кредитную карту с высоким процентом, но не за счет вашего матча 401 (k), пособие Рамси считает, что вам следует игнорировать до тех пор, пока ваш долг - все это, помимо вашей ипотеки - полностью погашается.

Математика - это весело: почему вы должны сэкономить до матча, прежде чем бороться с задолженностью по кредитной карте

Если ваш работодатель не предлагает спонсируемый пенсионный план, например 401 (k), вы можете проигнорировать это. Аналогичным образом, если ваш работодатель имеет вариант 401 (k), но не соответствует, сначала погасите задолженность по кредитной карте. Но если ваш работодатель соответствует вашим взносам, вы будете получать бесплатные деньги, если вы решили не участвовать.

Оплата труда	Правила соответствия	Ежегодные взносы + матч
$48,000	100% взносов до 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% взносов до 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Большинство матчей 401 (k) заработают гарантированный доход 50-100%. Это тяжелое возвращение к матчу. Все еще не убежден? Давайте сделаем математику!

Вот сценарий: У вас есть остаток по кредитной карте в размере 15 000 долларов США и процентная ставка 18%. Вы платите один раз в месяц, а ваши взносы 401 (k) находятся в Roth 401 (k), поэтому деньги уже облагаются налогом - это упрощает дело и удерживает налоговые сбережения из уравнения. У вас есть 1000 долларов США в месяц, чтобы внести свой долг по кредитным картам и сбережениям на пенсию.

Если вы поместите 5% своего дохода в свой 401 (k), это 200 долларов в месяц, что даст вам дополнительные 800 долларов в месяц для выплаты долга по кредитным картам. Вам потребуется 22 месяца, чтобы погасить долг, и вы понесете 2,436 долларов США. Если вы не вносите свой вклад в свой 401 (k), вы будете вкладывать весь долг в размере 1000 долларов США в месяц, выплачивая его в течение 17 месяцев и получая 1,833 доллара США.

Направляя всего $ 1,000 к долгу, вы сэкономите $ 603 в процентах. Однако, если вы вместо этого заплатите 603 доллара США и воспользуетесь совпадением своего работодателя в течение 22 месяцев, вы будете зарабатывать от 2200 до 4400 долларов (50-100%) только в матчах, и это до того, как вы рассмотрите магию сложных процентов.

Матч	Общая сумма, вложенная за 22 месяца - взносы и совпадение	Заработанные проценты - 5% ежемесячно
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Отдавая дополнительно 603 доллара США, вы получите от 2,526 до 4,834 долларов в матчах и процентах. Это означает, что, инвестируя средства в матч при погашении долга, вы оптимизируете свои финансы на сумму от $ 1,923 до $ 4,231. Эти цифры не лгут - Рэмси ошибается.

Рамси действительно рекомендует положить 15% к выходу на пенсию после погашения долга и сэкономить чрезвычайный фонд. Пятимесячная разница между нашим планом погашения долга и планом Рамси будет израсходована агрессивно сэкономить чрезвычайный фонд, продолжая отказываться от матча работодателя. Мы также рекомендуем экономить на случай чрезвычайных ситуаций, но не считаем, что при этом необходимо игнорировать ваши пенсионные сбережения.

Нижняя линия: Уплата задолженности по кредитным картам очень важна, но вложение до вашего работодателя 401 (k) соответствует первому, с математической точки зрения. Если вы хотите оптимизировать свои финансы в полной мере - помогите получить матч и погасить задолженность по кредитным картам агрессивно с остатком вашего дискреционного дохода.

Бизнесмен передает вам изображение денег через Shutterstock