Что Дэйв Рэмси не одобряет кредитные карты

Кредитные карты не для всех. Но при правильном использовании они могут обеспечить вознаграждение и льготы, которые вы не можете получить нигде - выгоды, которые вы можете получить, не тратя лишних денег.

Дейв Рэмси, популярный специалист по персональным финансам, не стесняется своего презрения к кредитным картам. Он часто цитирует данные, показывающие, что потребители тратят больше денег при использовании их по сравнению с деньгами и что большинство пользователей кредитных карт не выплачивают свой баланс в полном объеме каждый месяц.

Принимая эту информацию в изоляции, позиция Рамси, что нет такой вещи, как ответственное использование кредитных карт, кажется, имеет смысл. И есть люди, которые будут хорошо следить за его советами. Но то, что Рамсей никогда не признает, заключается в том, что не существует единого подхода к личным финансам или какому-либо конкретному финансовому продукту. Некоторые люди обрабатывают свои финансы более ответственно, чем другие.

Будете ли вы тратить больше?

В нескольких исследованиях подтверждается мнение, что потребители, платящие кредитными карточками, обычно тратят больше, чем те, кто использует наличные деньги. Рамзи цитирует, в частности, исследование Dun & Bradstreet, в котором сделан вывод о том, что пластиковые пользователи тратят больше средств, чем те, кто несет только наличные деньги. Исследование сказало, что это так, потому что психологически больно передавать наличные деньги, чем использовать карту, будь то кредит или дебет. (Ramsey рекомендует использовать дебетовые карты.)

В этом направлении также есть некоторые доказательства. Например, в 2004 году, когда многие рестораны быстрого питания только начали брать кредитные карты, тогда генеральный директор Wendy Джон Шусслер сообщил, что средняя транзакция для покупки кредитных карт составила 7 долларов США, по сравнению с 5 долларами для покупок наличными, что на 40% больше.

Однако исследование 2009 года, проведенное профессорами экономики Университета Карнеги-Меллона Элифом Инчекара-Хафалиром и Джорджем Ловенштейном, показало, что «использование кредитных карт в среднем не увеличивало расходы» для предметов исследования.

Это заключение не обязательно отрицает или опровергает другие исследования по этому вопросу. Но то, что он предлагает, заключается в том, что данные исследования не могут быть экстраполированы на стандартный ответ, который применим ко всем. Пользователи кредитных карт могут избежать перерасхода средств, сохраняя ежемесячный бюджет и тщательно отслеживая свои расходы - точно так же, как люди, которые не используют кредитные карты.

Уплата процентов по кредитным картам не является

Согласно данным, опубликованным Американской ассоциацией банкиров в декабре 2015 года, почти 30% счетов кредитных карт являются «трансакторами», что означает, что они выплачиваются полностью каждый месяц и не подвергаются никаким интересам. Наоборот, 41% счетов - это возобновляемые счета, то есть они несут баланс от одного месяца к другому, увеличивая проценты по неоплаченной сумме. Остальные 29% неактивны.

С большим количеством потребителей, каждый день балансируя на своих карточках, а не выплачивая их, небезосновательно предположить, что люди должны дважды подумать, прежде чем использовать кредитные карты. Тем не менее, почти 60% счетов кредитных карт либо бездействуют, либо оплачиваются в полном объеме каждый месяц, однако, похоже, что задолженность по кредитным картам неизбежна для всех пользователей, как часто предлагает Рамсей.

Вы не разбогатеете, но можете получить больше

Рэмси добавляет свой аргумент против кредитных карт, говоря: «Никто никогда не говорит, что они разбогатели от пунктов кредитных карт». И он прав. Там нет миллионеров с кредитными картами.

Но «разбогатеть» - это не цель или обещание вознаграждения кредитной карты. Компании кредитных карт хотят, чтобы вы использовали свои карты, поэтому они предлагают денежные средства, очки и вознаграждения за поездку в качестве стимула для этого. Используйте карточку для покупок, которые вы бы сделали в любом случае - например, для бакалейных товаров или газа для вашего автомобиля - и вы аккуратно накапливаете вознаграждения. В зависимости от того, сколько вы тратите в течение года, вы можете зарабатывать сотни или даже тысячи долларов каждый год, не изменяя свои привычки.

Это работает, конечно, только если вы используете свою кредитную карту ответственно.

Советы по использованию ответственных кредитных карт

Рекомендации Рамси не подходят для каждого потребителя, но это не неправильно для каждого отдельного потребителя. Многие люди действительно тратят больше средств, используя пластиковые кредитные и дебетовые карты, - так как если бы они использовали наличные деньги, это может привести к повреждению долга для некоторых. Тем не менее, разработка ответственных расходов и способов заимствования может помочь вам воспользоваться преимуществами кредитных карт льгот, не имея дело с головной болью долга.

Бюджет и отслеживать ваши расходы.Независимо от того, находитесь ли вы в долгах, создание ежемесячного бюджета может помочь вам удержать ваши расходы. Однако, если у вас не будет волшебной силы, дисциплина. Отслеживание ваших расходов является ключом к тому, чтобы вы оставались в рамках своего бюджета. Если вы обнаружите, что использование кредитной карты заставляет вас переходить на ваш бюджет, подумайте о переходе на денежные средства, пока не разработаете необходимый контроль.

Храните запасной фонд.Многие люди заходят в долги по кредитным картам, потому что происходит что-то плохое - автомобиль ломается или они теряют работу - и у них нет достаточной экономии, чтобы выдержать шторм. Важно включить в свой бюджет чрезвычайный фонд. Относитесь к взносам в этот фонд как обязательство, которое вы должны заплатить, а не просто сохранить все, что осталось (если угодно) в конце месяца.Чем больше наличной подушки у вас есть, тем меньше вероятность, что вам понадобится кредитная карта, чтобы держать вас на плаву.

Оплачивайте свой баланс в полном объеме каждый месяц. Это может заставлять откладывать оплату вашего счета на другой день. Подпишитесь на своевременные напоминания от своей компании по кредитным картам и подумайте над настройкой автоматической оплаты за полный баланс карты, чтобы вы не забыли.

Не подписывайтесь на карту только для бонуса.Многие кредитные карты предлагают бонусы для привлечения новых клиентов. Но вы должны выполнить требование о расходах за определенное количество времени, чтобы получить бонус. Если вы не будете удовлетворять требованиям с вашими обычными бюджетными расходами, вам может быть лучше с карточкой с более низкими затратами, даже если это означает более низкий бонус.

Суть

Для всех данных, полученных в результате исследований, они не подходят для каждой ситуации. Например, хотя исследование, проведенное Experian в 2015 году, показывает, что тысячелетние люди имеют самые низкие кредитные баллы всех поколений, некоторые опытные тысячелетия взяли на себя ответственность за свой кредит и заработали завидные кредитные баллы.

Рекомендации Рэмси по кредитным картам респектабельны. Те, кто боролся с перерасходами и задолженностью по кредитным картам в прошлом, хорошо обратили бы на это внимание, и те, кто новичок в кредитных карточках, должны знать об этом. Но миллионы американцев практикуют ответственное использование кредитных карт и пользуются вознаграждениями и льготами, не жертвуя своим финансовым благополучием.