Самый быстрый способ увеличить кредитный рейтинг

Более высокий кредитный рейтинг означает больше денег в кармане. Это так же просто.

Типичная кредитная карта для кого-то с плохим кредитом может иметь процентную ставку 20%. Если вы несете остаток в размере 5000 долларов США на эту карточку и делаете платежи в размере 150 долларов США каждый месяц, вы заплатите более 900 долларов США в одиночку в течение следующих 12 месяцев. Bump, что до 25%, и интерес растет почти до $ 1200!

Теперь, скажем, у вас есть большой кредит. Вы несете один и тот же баланс и получаете один и тот же ежемесячный платеж, но ваша процентная ставка может составлять всего 12%. Вы заплатите всего около 500 долларов США за первые 12 месяцев. Это означает, что вы сэкономите около 400 долларов США или почти три полных ежемесячных платежа - просто потому, что ваш кредит был достаточно хорош, чтобы помочь вам получить эту более низкую процентную ставку.

Даже небольшое увеличение вашего кредитного рейтинга может оказать реальное влияние. Например, выбирая свой кредитный рейтинг с 690 до 720, вы можете принести вам карту с низкой процентной ставкой, а не среднюю. Это означает, что в конечном итоге меньше денег из вашего кармана.

Итак, как вы получаете хороший кредит? Любой эксперт скажет вам, что самый важный способ улучшить свой кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе - своевременно оплачивать свои счета, каждый раз - и они правы.

Однако это не самый быстрый способ улучшить кредитный рейтинг. В моделях оценки кредита есть часто недопонятая формула, которая, если вы ее поймете, может помочь вам сильно повлиять на ваш счет в большой спешке.

Сделайте домашнее задание, прежде чем покупать счет.

Прежде чем продолжить, важно отметить, что существует множество кредитных баллов - многие из них практически бесполезны. Зачем? Потому что единственный кредитный рейтинг, который должен иметь для вас значение, - это тот, который используется институтом, из которого вы пытаетесь заимствовать. В подавляющем большинстве случаев эта оценка исходит от FICO, кредитного скоринга, известного как Fair Isaac Corporation.

Каждое из крупных бюро кредитных историй - Experian, Equifax и TransUnion - предлагает свои собственные оценки FICO и оценки могут быть совершенно разными, потому что каждое бюро может иметь различную информацию о вас. Спросите своего кредитора, какой кредитный балл они будут использовать, чтобы принять решение, и они, скорее всего, скажут вам. Таким образом, если они говорят, что они используют оценку FICO от Experian, например, вы можете проверить свой кредитный отчет Experian за любые ошибки или неточности, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. (Исправление этих ошибок может повысить ваш кредит в большой спешке. Однако не все кредитные отчеты содержат ошибки, и не все ошибки оказывают значительное влияние на ваш счет, поэтому нецелесообразно полагаться на них, чтобы начать свой кредит.)

[Функция InvestingAnswers: скрытые затраты «бесплатных» кредитных отчетов]

Ваш счет FICO, который варьируется от 300 до 850, состоит из пяти компонентов различных весов.

• Ваша история платежей - 35% вашего оценка
• Сколько вы должны - 30%
• Как долго вы получили кредит - 15%
• Различные типы кредитов, которые вы использовали - 10%
• Новый кредит (или как много кредитов, которые вы подали в последнее время) - 10%

Однако, хотя ваша история платежей считается самой важной частью вашего кредитного балла, может потребоваться месяцы или даже годы, чтобы значительно улучшить ее. Ищете более быстрое исправление? Сосредоточьтесь на том, что известно как ваш коэффициент использования кредита.

Что такое использование кредита?

Проще говоря, ваш коэффициент использования таков: сколько у вас долгов по сравнению с тем, сколько у вас доступных кредитов.

# - ad_banner_2 - # Это важный компонент второй по важности части формулы оценки кредита - сколько вы должны - и чем ниже ваш курс, тем лучше. Зачем? Поскольку использование меньшего процента вашего кредитного кредита делает вас менее рискованным для банка, а менее рискованные заемщики получают лучшие процентные ставки.

Вот как это работает: скажем, у вас есть три кредитных карты. Общий кредитный лимит карт составляет 10 000 долларов США, а общий баланс составляет 4000 долларов США. Ваше использование кредита составляет 40%. (4000 долларов - 40% от 10 000 долларов). Это не хорошо. Большинство экспертов рекомендуют поддерживать использование ниже 30%.

Однако сбивайте баланс до 2 500 долларов, и ваш коэффициент использования падает до приемлемых 25%. Это снизит ваш результат. Это произойдет не сразу, поскольку банки обычно сообщают только о балансах держателей карт примерно раз в месяц, но это произойдет. И чем больше упадёт ваше использование, тем больше ваш счет может подняться. (Не ожидайте чудес, однако, это не изменит 550 баллов до 750. Однако, как я сказал ранее, небольшие изменения могут оказать реальное влияние на то, как кредиторы видят вас.)

Есть и другие способы улучшите свое использование. Например, вы можете сосредоточиться на увеличении своего кредитного лимита, а не на сокращении долга. Это снизит ваше использование, но оно также может иметь побочный эффект. Если вы увеличили свой общий кредитный лимит, приобретя еще одну карту, вы бы попали в категорию «новый кредит», которая учитывает, сколько кредитов вы подавали в последнее время. Воздействие будет небольшим и недолговечным, если вы не сойдете с ума и сразу обращаетесь за слишком большим количеством карт. Тем не менее, это затупило бы влияние вашего улучшенного коэффициента использования.

Помните также, что дело не только в вашем общем использовании. Официальные лица FICO заявили, что учетные ставки по отдельным картам также учитываются. Таким образом, в приведенном выше примере лучше иметь такой долг в размере 4000 долларов среди трех карт, а не иметь все это на одной карте, которая, вероятно, будет иметь неприемлемо высокий коэффициент использования.

Ответ на инвестиции: Сделайте математику чтобы определить свой собственный коэффициент использования и сколько долга вам нужно будет потерять, чтобы снизить этот показатель до приемлемого уровня. Затем сделайте креатив, чтобы поднять наличные деньги, которые вам нужны. Продайте что-то ценное, которое у вас есть. Поставьте дополнительную сверхурочную работу. Делайте все, что вам нужно, чтобы поднять эти деньги, пока вы не ставите себя в краткосрочную финансовую привязку в процессе.

Наконец, сопротивляйтесь желанию отменить все карты, которые вы полностью погашаете. Отменив карточку, вы снизите доступный кредит, ущемляете свой коэффициент использования и, по сути, отмените большую часть прибыли, которую вы сделали, чтобы избавиться от своего долга.

[Подробнее … 9 Видимо, невинные способы нанести ущерб вашему кредиту)