Семейные кредиты: как уклониться от драмы

Финансовые консультанты не всегда согласны, но когда дело доходит до предоставления денег семье, есть консенсус: осторожно протрите.

Если взрослый ребенок нуждается в покупке первого дома или имеет перспективную бизнес-идею, семейный кредит может быть быстрым и удобным вариантом. Но есть риск драмы в будущем.

Вот советы по кредитованию и заимствованию денег среди родственников.

Плюсы и минусы семейных займов

Существуют преимущества семейного займа для заемщика: отсутствие кредитной проверки, низкий или отсутствие интереса и гибкие условия окупаемости.

Это может быть также способ помочь молодым взрослым узнать о финансовой ответственности, говорит Уолтер Прейви (Walter Pressey), исполнительный директор финансовой отрасли в Бостоне, который предоставил деньги двум своим четырем взрослым детям с LoanKin, веб-сайтом по обслуживанию займов.

Но кредиты могут быть неудобными как для получателя, так и для получателя. Если вы являетесь семейным банкоматом, у вас могут возникнуть проблемы с «нет» и, таким образом, поставить под угрозу ваши собственные финансы. Если вы просите семью за деньги, вы можете почувствовать чувство долга по платежам, которые напрягают отношения.

Прежде чем окупить деньги, специалисты по финансовому планированию рекомендуют учитывать влияние ваших собственных целей, таких как выход на пенсию. И в то время как ваш любимый может иметь все намерения вернуть вам деньги, убедитесь, что вы можете позволить себе расстаться с деньгами, если все пойдет на юг, - говорит Эрик Габор, сертифицированный финансовый планировщик с Eagle Grove Advisors в Нью-Джерси.

Семейные займы также могут включать в себя налоговые соображения, независимо от того, взимает ли ссуда проценты или нет. Зарабатывайте нулевой процент, и вы можете столкнуться с подарочным налогом; заемщик, получающий подарок, может сообщить об этом в виде налогооблагаемого дохода. Погасите процентную ставку, и вы должны следовать инструкциям, указанным в IRS, для тарифа, который вы взимаете, и сообщать о нем как о доходе.

Заемщики: сначала выпустить другие варианты

При взвешивании плюсов и минусов семейного займа также учитывайте альтернативные варианты, включая личный кредит, заимствованный у банка, кредитного союза или онлайн-кредитора, который может использоваться для любых целей.

Личные кредиты от кредитных союзов и онлайн-кредиторов обычно имеют более гибкие требования к квалификации, чем банковский кредит. Выдача личного кредита, подписанного членом семьи, который имеет хороший кредит, может потребовать более дисциплинированную окупаемость, чем заимствование непосредственно у родственника, и выплата его может построить ваш кредитный рейтинг. Имейте в виду, что не погашение со-подписанного кредита может испортить кредит вашего близкого человека, а также ваш собственный, и ему или ей придется отплатить, если вы не можете.

Кредиторы: оцените причину запроса

Если вы одалживаете деньги, постарайтесь отложить свои эмоции и посмотреть на причину кредита. Ваш член семьи был отклонен банками и другими кредиторами? Если да, то почему? Будет ли ваш кредит способствовать продвижению хороших финансовых решений?

«Хорошие» причины для кредита могут включать покупку дома или начало бизнеса, а «плохие» причины могут оплачивать долги по кредитным картам или азартным играм, сказал Габор.

Когда дочь Прессе поделилась ею с беспокойством о ее высоком балансе кредитных карт, он воспользовался возможностью помочь ей двумя способами. Во-первых, он предложил одолжить ей деньги, чтобы погасить долг и вернуть его по более низкой ставке. Во-вторых, он научил ее правильно использовать кредитную карту в будущем, выплачивая баланс каждого месяца в полном объеме, а не только делая минимальный платеж.

Его дочь погасила кредит без каких-либо проблем, говорит он.

Условия использования

Один из способов избежать будущих проблем - использовать семейное кредитное соглашение, говорит Дерек Тарп, сертифицированный финансовый планировщик в Conscious Capital в Сидар-Рапидс, штат Айова. Подписание долгового обязательства с участием членов семьи и его нотариальное заверение может показаться безличным, но это может предотвратить обидные чувства и споры.

Ключ к плавному погашению заключается в том, чтобы убедиться, что член семьи, предоставляющий кредит, четко определяет условия кредита, говорит Чарли Мур, основатель и главный исполнительный директор Rocket Lawyer, веб-сайт, который содержит шаблоны для юридических документов, например, для семейных займов.

Это включает определение того, когда кредит должен быть погашен, независимо от того, выплачивается ли он в виде фиксированных платежей или единовременного платежа, и что произойдет, если у заемщика возникнут проблемы с погашением.

Pressey включил своих детей в процесс принятия решений при установлении условий кредитования, чтобы убедиться, что все участники поняли соглашение. Он сказал, что его дочь решила, сколько она заплатит, и когда она сделает платеж, чтобы она могла работать в своем бюджете и строить здоровые финансовые привычки.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.