Что делать с избытком 529 Плановые фонды колледжа

Оплата за колледж - одна из самых больших финансовых гор. Редкие немногие прилежные вкладчики оказываются в удивительной позиции, когда у них больше денег, чем они действительно нужны.

Существует множество причин, по которым родители и бабушки и дедушки оказываются с слишком большим количеством денег, сэкономленных за расходы колледжа мальчика. Они варьируются от счастливых (ученик получает щедрую стипендию) до трагического (студент умирает до достижения возраста в колледже). Чаще всего ребенок решает не ходить в колледж.

Самым популярным средством спасения колледжа является план 529, тип инвестиционного счета, названный в честь раздела федерального налогового кодекса, который его создал. Хотя взносы не подлежат вычету по вашей федеральной налоговой декларации, некоторые штаты позволяют делать их с доналоговыми деньгами. Основное преимущество этих планов заключается в том, что любые инвестиции не облагаются налогом, если деньги используются для получения таких учебных расходов, как плата за обучение, проживание и питание.

Существует 10% -ный штраф за снятие средств из плана 529 за что-то иное, чем расходы на колледж, поэтому важно быть стратегическим, если есть веские основания использовать деньги для целей, отличных от высшего образования. Пол Керли, директор исследования сбережений колледжей в компании Strategy Insight, исследовательской компании в Бостоне, говорит, что около 10% дистрибутивов из 529 планов не используются для определения расходов.

Если вы закончите с избытком средств в плане 529, есть несколько вариантов управления деньгами ответственно.

Не трогайте его

«Ничего не делать - это вариант», - говорит Чад Неринг, финансовый консультант по концептуальному финансовому планированию в Эплтоне, штат Висконсин. «Вы можете буквально оставить средства сидеть там бесконечно, если захотите».

Преимущество оставления средств на счете состоит в том, что вы можете позже решить, как использовать деньги. Возможно, студент в конечном итоге продолжит продвинутую степень, а деньги, которые были сэкономлены для его или ее обучения в бакалавриате, могут покрыть стоимость аспирантуры. Если деньги все еще сидят там, когда собственные дети ученика готовы к учебе, деньги могут быть использованы для создания средств для них.

Изменение получателя

«Чаще всего мы видим передачу другому бенефициару», - говорит Неринг. Изменения бенефициара могут производиться один раз в год, и за один раз может быть назначен только один бенефициар. По данным IRS, никаких налоговых последствий не существует, пока новый бенефициарий является членом семьи. В семьях с несколькими детьми это не редкость для ресурсов, которые не нужны для того, чтобы старший ребенок был передан брату. Nehring советует, чтобы деньги были сохранены для следующего поколения, если они не нужны немедленно. Если деньги были спасены родителями ученика, им может понравиться идея заранее подготовиться к финансированию образования своих внуков.

Оплатить штраф

Если рано или поздно изымать средства из-за финансовых трудностей или перераспределения денег для выхода на пенсию после того, как дети выросли, бывают ситуации, когда использование наличных денег для расходов, не связанных с колледжей, представляется разумным. Эда Кауфман, социальный работник в Филадельфии, воспользовался возможностью взять своих дочерей в Юго-Восточную Азию в течение трех месяцев, когда ее мужу, учителю, был предоставлен отпуск. Они решили, что стоимость поездки была достаточно значительной, чтобы оправдать набеги на счета колледжей девочек.

«Мы видели это как настоящий образовательный опыт, - говорит Кауфман. «Мы приняли решение вывести деньги. Был небольшой штраф, но он того стоил ».

Редкое появление

Количество семей, которые в итоге слишком много экономит для колледжа, крайне невелико. Керли оценивает, что 0,1% семей перестраховывают. По его словам, возможность накопления излишков не должна препятствовать сохранению. Экономия денег снижает объем, который может потребоваться студенту для заимствования, а деньги в плане 529 более выгодно относятся к расчетам финансовой помощи, чем средства, хранящиеся на менее строгих счетах.

Для своей 2-летней дочери Керли вкладывает 25 долларов в месяц в план 529. «Люди должны думать о своем выборе, - говорит он. «Двадцать пять долларов в месяц являются трудными, но выполнимыми для большинства семей. Каждый доллар имеет значение ».

Вирджиния К. МакГуайр - штатный писатель, посвящающий личные финансы для Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @vcmcguire и на Google+ .

Изображение через iStock.