Способы разделить выплаты по страхованию жизни среди бенефициаров

Решение о покупке страхования жизни связано с одним желанием: предоставить финансовую подушку определенным людям. Поэтому важно понимать воровскую терминологию, обычно используемую для обозначения бенефициаров.

Вы можете назвать более одного человека для получения доходов от своего полиса страхования жизни и назначить часть, которую каждый получит, когда вы умрете. Например, многие родители взрослых детей называют всех детей равными долями.

Но что произойдет, если один из бенефициаров умрет раньше вас? Это один из вопросов, которые вам нужно учитывать при покупке страхования жизни.

Два подхода: per capita vs. per stirpes

Вы всегда можете обновлять своих бенефициаров в любое время. Финансовые эксперты, по сути, советуют людям периодически проверять свои назначения бенефициаров и вносить необходимые изменения после крупных жизненных событий, таких как брак или развод. Это просто требует заполнения формы и отправки ее в страховую компанию.

Вы также можете заранее назначить, как деньги будут течь, если один из ваших основных бенефициаров умрет раньше вас.

Существует два основных способа контролировать распределение средств по страхованию жизни, если вы переживете одного из ваших бенефициаров:

• Человек на душу населения.
• По завиткам находится филиал семьи.

Вы можете указать подход, который хотите использовать в политике страхования жизни, когда вы заполняете форму обозначения получателя. Вот как будут работать два подхода.

Скажите, например, ваши четверо детей, сын и три дочери, являются равными бенефициарами вашей политики. Если все они будут живы, когда вы умрете, каждый получит 25% выплаты по страхованию жизни. Однако скажите, что вы пережили своего сына, у которого есть двое детей. Вот как это будет выглядеть:

• На душу населения: Ваши три дочери получат свои 25% плюс равные доли денег, которые пошли бы к вашему сыну.
• В одном случае: Ваши три дочери получат свои 25%. Доля вашего последнего сына будет разделена между двумя его детьми.

Правильный выбор зависит от вашей семейной ситуации. По словам Скотта Малина, адвоката по планированию недвижимости и партнера в Lathrop & Gage LLP в Сент-Луисе, большинство людей хотят, чтобы деньги делились на стихи, когда участвуют внуки.

Формы бенефициаров различаются между компаниями по страхованию жизни, поэтому внимательно прочитайте форму. Как правило, пособие распределяется на душу населения по умолчанию среди живых первичных бенефициаров, и вы должны указывать «на стимул», если вы хотите, чтобы деньги были распределены среди детей выгодополучателя, который умер.

Эти термины также используются для завещаний, трастов и других финансовых счетов, на которых вы называете бенефициаров, говорит Малин.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Другой вариант: доверие к страхованию жизни

Вам не нужно называть конкретных людей в качестве бенефициаров по страхованию жизни. Вы можете указать, что выплата идет на доверие, которое вы настроили для своих наследников. В доверенном документе, который может помочь вам создать адвокат по планированию недвижимости, рассказывается, как активы должны быть разделены и управляться, а доверительный управляющий - кто-то, кого вы назначаете, - контролирует доверие. Попросите вашего адвоката рассказать о назначении бенефициара в форме страхования жизни, чтобы направить выплату в доверительное управление.

Если у вас есть маленькие дети, и вы хотите, чтобы они выиграли от денег на страхование жизни, неплохо было бы установить доверие к страхованию жизни для несовершеннолетних детей. Если вы умрете, пока дети все еще несовершеннолетние, компания по страхованию жизни не может выплачивать пособия до тех пор, пока суд не назначит опекуна, который может занять время и деньги. Доверие также может обеспечить определенную финансовую защиту для взрослых детей против кредиторов или в случае развода, говорит Малин.

Многие люди не думают, что они достаточно богаты, чтобы создать доверие. «Но если у них есть страхование жизни на 1 миллион долларов или 2 миллиона долларов, это может изменить решение», - говорит он.

Поскольку вы думаете о том, как ваши деньги на страхование жизни должны быть распределены, убедитесь, что у вас есть достаточный охват для защиты людей, которые зависят от вас в финансовом отношении. Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте поможет вам начать сравнение котировок страхования жизни.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @barbaramarquand .

Изображение через iStock.