Шон говорит Кредит: для кредитных карт, цифровые кошельки - это будущее

Кредитные карты сначала делались из бумаги, а затем из пластмассы. Теперь, спустя почти 70 лет после того, как они были впервые представлены, карты принимают еще одну форму: зашифрованные данные, хранящиеся в цифровом кошельке.

Это захватывающая прогрессия. Погружаясь через свой кошелек мимо страховых карточек, различные удостоверения личности и старые квитанции, чтобы добраться до вашей кредитной карты, кажется архаичным, как переживание 20-го века. Кошелек, сконденсированный в пятно, цифровое устройство может упростить управление несколькими учетными записями и совершать быстрые, безопасные транзакции.

И идея набирает обороты. Примерно треть пользователей смартфонов будут использовать мобильные платежи к 2019 году, согласно прогнозу eMarketer. Карты «все-в-одном» - карты с зарядом с батареей, на которые вы можете загрузить свои варианты оплаты, также собрали небольшое, лояльное следование.

Тем не менее, несмотря на достижения, только 2% американцев используют сегодняшние цифровые кошельки, согласно опросу Gallup 2015 года.

Список пожеланий моего цифрового кошелька

Я с энтузиазмом отношусь к цифровым кошелькам, я знаю, что людям требуется время для адаптации к новым технологиям, особенно тем, которые требуют от потребителей изучения основных задач, таких как совершение покупок в магазинах. А что касается технологии, все еще есть возможности для улучшения. В идеальном мире ваш цифровой кошелек сможет поддерживать ваш физический кошелек. Ни один из сегодняшних решений не позволяет достичь этого идеала.

На мой взгляд, цифровые кошельки должны соответствовать трем основным стандартам:

1. Они должны быть надежными. Вы не можете выйти на следующий день, не зная, будет ли ваш основной способ оплаты не работать. Пока я не уверен, что мой цифровой кошелек может работать круглосуточно, я не могу полностью перейти на переход. Это серьезное препятствие для телефонных платежей.
2. Транзакции должны быть безопасными. Мне нужно верить, что мои платежи не менее безопасны, как если бы я использовал физическую кредитную карту. Мобильные кошельки обычно используют токенизацию и некоторую форму аутентификации - например, отпечаток пальца - для предотвращения мошенничества. Поскольку каждая транзакция зашифрована, продавец никогда не получает номера вашей кредитной карты или личную информацию.
3. Платежи должны быть широко приняты. Если цифровые кошельки собираются взять на себя, их нужно принимать везде, где вы будете использовать обычную кредитную карту.

Итак, как складываются сегодняшние продукты?

Мобильные кошельки: ограниченное признание, массовое обращение

Если вам нужен цифровой кошелек сегодня, у вас есть два основных варианта. Во-первых, вы можете загружать свои карты в мобильный кошелек, такой как Apple Pay, Android Pay или Samsung Pay, который использует технологию связи на ближнем поле для бесконтактных транзакций. Или вы можете пойти с картой «все-в-одном», например, «Монета» или «Пластк».

На мой взгляд, мобильные кошельки приближаются к тому, чтобы быть идеальным цифровым кошельком. Что касается безопасности, они являются домашним бегом. В отличие от других приложений, вам не нужно подключение к Интернету для использования этой услуги. Вы также можете просматривать последние транзакции и настраивать уведомления о покупке, благо для людей, пытающихся управлять несколькими картами. И поскольку вы можете видеть изображение каждой карты на экране телефона, эти мобильные кошельки также лучше позиционируются для хранения удостоверений личности и страховых карточек в будущем. Это может помочь консолидировать весь ваш кошелек, а не только его часть.

Мобильные кошельки устанавливаются на новые модели смартфонов, а тип кошелька, который вы используете, зависит от бренда вашего телефона. Я поклонник Android, поэтому я использую Android Pay. Но он почти идентичен Apple Pay и Samsung Pay и обычно принимается в тех же местах.

Большой проблемой для мобильных кошельков является принятие. Например, возьмите Apple Pay. Более 700 000 магазинов в США уже принимают его, сообщает Digital Trends, ссылаясь на объявление от Apple. Это более чем в три раза превышает количество магазинов, с которых компания начала работать. Но это впечатляющее количество не приближается к 7,4 миллионам бизнес-учреждений в США, согласно данным переписи 2012 года. Другие цифровые кошельки сталкиваются с аналогичными проблемами принятия.

И конкуренция со стороны крупных ритейлеров вызывает беспокойство. Wal-Mart, например, который не принимает Android Pay или другие способы оплаты на основе NFC, недавно выпустил собственное автономное платежное приложение. Если последуют другие крупные розничные продавцы, это может потенциально замедлить принятие мобильных кошельков.

В конечном счете, я ожидаю, что некоторые из этих одноразовых платежных приложений выживут, и подавляющее большинство платежей произойдет через общепринятые варианты оплаты. Но это может занять от пяти до десяти лет, прежде чем это произойдет.

БОЛЬШЕ: Apple Pay, Samsung Pay и Android Платное предложение Скорость и безопасность при оформлении заказа

Кредитные карты с несколькими счетами: временное исправление?

Мобильные кошельки - не единственные цифровые кошельки на рынке. Карты с несколькими счетами, такие как Coin, Plastc и Swyp, также соперничают за внимание потребителей. Эти карты с батарейным питанием позволяют загружать на одну карту несколько учетных записей, включая кредитные карты, дебетовые карты и подарочные карты. Когда вы находитесь в контрольной строке, вы платите, как обычно. Большинство торговцев принимают эти карты, поскольку они принимают обычные кредитные карты, что делает их привлекательными.

Эти карты «все-в-одном» могут уменьшить ваш кошелек, но у них нет возможности заменить его.Поскольку они не отображают изображения на карте, у них нет возможности хранить идентификаторы, страховые карточки или членские карточки. Еще один большой улов - цена. Первоначальная стоимость может составлять около 100 долларов США. Крошечные батареи обычно необходимо заменять каждые один или два года или перезаряжать. И ни одна из этих карт не поддерживает EMV.

Если вы не возражаете платить стартовые расходы, карта с несколькими счетами может стать прекрасным способом сократить ваш кошелек, особенно если вы регулярно перевозите много карточек. Но уже есть признаки того, что эти карты являются более сложным решением для большей проблемы. Stratos, известная платформа для карт с несколькими картами, недавно была продана другой компании с смарт-картами, проиграв раунд финансирования. Другие компании могут столкнуться с аналогичными проблемами с финансированием, если карты не пойдут в ближайшие несколько лет.

БОЛЬШЕ: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: определение карт с несколькими счетами

Случай для создания мобильного кошелька

Несмотря на то, что мобильные кошельки не являются общепринятыми, я все же думаю, что стоит установить один, если у вас есть смартфон. Для начала у вас будет резервный способ оплаты, если он вам нужен. Более безопасная транзакция может защитить вас от некоторых видов мошенничества, и уведомления могут помочь вам лучше управлять своими учетными записями. И в отличие от карт с несколькими счетами, мобильные кошельки бесплатны.

Мы далеко от универсального приема цифровых кошельков. Но когда это произойдет, я думаю, что это может изменить то, как мы думаем о кредитных карточках в долгосрочной перспективе. Когда-нибудь, может быть, через несколько лет я с нетерпением жду, чтобы оставить свои старомодные пластиковые кредитные карты в ящике и использовать единое устройство для всех моих покупок. До тех пор я буду носить с собой кошелек.

Изображение через iStock.