Кредитный рейтинг против кредитного отчета: в чем разница?

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, аренду квартиры, ипотеку или автокредитование, две метрики помогут потенциальным кредиторам оценить вероятность того, что вы будете платить по договоренности: ваши кредитные баллы и кредитные отчеты.

В ваших кредитных отчетах содержится подробная информация о вашем прошлом использовании кредита. Затем эти данные рассчитываются на простое число, представляющее вашу кредитоспособность - кредитную оценку. Подумайте о таких отчетах, как медицинская справка, в которой перечислены факты, такие как симптомы и результаты тестов, а также результаты оценки.

Давайте сломаем это:

Кредитный рейтинг

Кредитная оценка - это число, которое кредиторы используют для оценки того, насколько безопасным или рискованным вы являетесь клиентом. Наиболее часто используемым для принятия кредитных решений является оценка FICO, которая поставляется в нескольких версиях, многие из которых являются специальными баллами для таких продуктов, как автокредиты или кредитные карты. Участник FICO, VantageScore, также используется в принятии решений о кредитовании. (Вы можете получить бесплатный счет кредита от VantageScore еженедельно на сайте Investmentmatome.)

Все кредитные баллы получены из информации в ваших кредитных отчетах. Наиболее важными факторами являются:

• У вас есть история погашения и есть ли у вас уничижительные знаки за опоздание или дефолт.
• Сколько денег вы должны по сравнению с кредитными лимитами, так называемый коэффициент использования кредита.
• Как часто вы обращались за кредитами в последнее время, называемые «жесткие запросы».
• Как долго у вас есть кредитные счета.
• Типы кредитов, которые у вас есть (вид с фиксированными платежами, например, автокредит или переменные платежи, например кредитная карта).

Ваши оценки будут колебаться в зависимости от активности вашего аккаунта. VantageScore и большинство версий FICO варьируются от 300 до 850. Оценки 690 или выше считаются «хорошими», а 720 или выше считаются «отличными». Две модели с рейтингом учитывают одни и те же факторы, поэтому, если у вас есть хороший балл по один, у вас, вероятно, будет хороший результат, с другой.

Когда вы подаете заявление на получение кредитной карты или займа, кредитор проверяет ваш кредитный рейтинг, чтобы определить вашу правомочность. Разумно следить за своим счетом, поэтому у вас будет представление о том, как кредитор может вас зачислить. Это может быть особенно полезно, если вы хотите построить свой кредит. Просто используйте ту же самую версию той же самой оценки каждый раз. Это как взвешивание себя; используя один и тот же масштаб, каждый раз выделяет небольшие изменения из-за оборудования.

Отчет о кредитных операциях

В ваших кредитных отчетах содержится исчерпывающий список ваших кредитных карт и истории платежей, но они не содержат ваш кредитный рейтинг. Три основные компании, предоставляющие кредитную отчетность - Equifax, Experian и TransUnion - составляют отчеты.

Кредитные отчеты часто работают на многих страницах, поскольку они подробно описывают все учетные записи, которые вы когда-либо открывали или закрывали, выданные вами займы и насколько усердно вы выплачивали непогашенные остатки. Если вас когда-либо подавали в суд на задолженность или подали на банкротство, это также будет указано в вашем кредитном отчете.

Если у вас никогда не было кредитных счетов, у вас, вероятно, еще нет кредитных отчетов. Важно создать кредитную историю, поскольку кредиторы, арендодатели, страховщики и работодатели используют кредитные отчеты для оценки истории заимствований и определяют право заявителей на получение кредитов, кредитных карт, аренды, страховых полисов и рабочих мест.

В отчетах иногда появляются ошибки, поэтому важно внимательно их изучить и оспаривать любые ошибки, которые вы обнаружите в компании, опубликовавшей отчет. Каждый юридически имеет право на один бесплатный кредитный отчет каждый год непосредственно от каждой из трех компаний, представляющих кредитные отчеты. Чтобы регулярно отслеживать свой кредитный отчет, вы можете подписаться на сводный отчет о кредитном отчете Investmentmatome, который обновляется еженедельно.

Хорошие кредитные баллы являются ключевыми для доступа к финансовым продуктам. Если вы тратите ответственно, платите остатки и будьте осторожны при открытии новых счетов, вы будете хорошо на пути к здоровому кредиту и документации для его резервного копирования.

Эта статья была обновлена ​​20 января 2017 года.

Бев О'Ши является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Следуйте за Линдси Конско в Твиттере @lkonsko и на Google+.