Это не все о вашем кредите: почему процентные ставки по вашим долгам значительно меняются

Если вы похожи на большинство людей, у вас, вероятно, сейчас есть несколько различных видов займов: кредитная карта, ипотечный кредит, возможно, даже студенческий кредит. Вероятно, вы знаете, что ваш кредитный рейтинг влияет на ставки, которые вы платите по этим кредитам, но вы когда-нибудь задумывались, почему интерес к каждому из них настолько разный?

Оказывается, ваш кредитный рейтинг является лишь частью уравнения, когда дело доходит до определения того, сколько вы будете платить в процентах по кредиту. Если вы интересуетесь другими факторами, ознакомьтесь с подробностями ниже.

Обеспеченные против необеспеченных: Почему это имеет значение для процентных ставок

Чтобы понять основную причину того, что процентные ставки по кредитным картам намного выше, чем у других займов, вы должны ознакомиться с разницей между обеспеченными и необеспеченными долгами. Это, казалось бы, небольшое различие оказывает огромное влияние на процентную ставку по кредиту.

Проще говоря, обеспеченный кредит имеет залог, прикрепленный к нему. Это обеспечение обеспечивает безопасность в случае, если вы по умолчанию. Например, ипотечные кредиты - это обеспеченные кредиты - вы вынимаете ипотечный кредит у своего банка, чтобы купить свой дом, а ваш дом служит залогом для кредита. Если вы не платите, банк исключает и может перепродавать залог (дом), чтобы окупить часть убытков, понесенных им в результате заимствования ваших денег.

Напротив, необеспеченный кредит - как кредитная карта - не имеет никакого залогового обеспечения. Нет ничего, что банк может вернуть, если вы не оплатите счет кредитной карты. Они могут подать в суд на вас за деньги, но в конечном итоге, вероятно, им придется поглощать потери.

В этом и заключается суть того, почему кредитные карты имеют гораздо более высокую процентную ставку по сравнению с кредитами других типов - поскольку банк берет на себя огромный риск, предлагая вам необеспеченный кредит, им нужен способ хеджирования от возможных убытков. Это происходит в виде высоких процентных ставок. Но с обеспеченными долгами риск потери намного меньше для банка, потому что есть что-то, что он может забрать и перепродать, если вы не заплатите.

Короче говоря, с большим риском возникают более высокие процентные ставки, а кредитные карты примерно так же рискованны, как и получают.

" БОЛЬШЕ: Как рассчитывается процент кредитных карт?

Замечательная записка: если вы подаете заявку на получение кредита - обеспеченный или необеспеченный - и у вас есть бедный или ограниченный кредит, получение привлекательного лица с хорошим кредитом, скорее всего, приведет к снижению процентной ставки. Это связано с тем, что в случае, если вы не платите по кредиту, банк знает, что есть кто-то с хорошим финансовым послужным списком, за который они могут пойти за деньги. Это делает вас гораздо менее рискованной ставкой, чем если бы вы попытались получить кредит самостоятельно, поэтому ваша процентная ставка не будет такой высокой.

Когда у дяди Сэма твоя спина

Теперь, когда вы понимаете разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами, на ваш взгляд может возникнуть вопрос: если необеспеченные долги несут более высокие процентные ставки, почему ставки на мои студенческие ссуды довольно низки? В конце концов, студенческие кредиты не обеспечены ничем - разве их процентные ставки не будут высокими? Ответ на этот вопрос порождает еще один важный фактор в определении процентной ставки по кредиту - роль правительства в выданном вами кредите.

Кредиты, обеспеченные правительством, как следует из названия, являются займами, которые гарантированное федеральным правительством будет частично или полностью выплачено кредиторам. К таким видам кредитов относятся федеральные студенческие ссуды и некоторые виды ипотечных кредитов, среди других.

Причина, по которой правительство поддерживает кредиты, проста: она хочет поощрять людей брать деньги за покупки, которые будут иметь положительный долгосрочный эффект на экономику США, например, дома и высшее образование. Для этого он соглашается гарантировать кредиты, необходимые для финансирования этих усилий. Если заемщик не заплатит, банк получит часть своих денег от дяди Сэма, а это означает, что эти кредиты менее рискованны для выпуска банка.

Еще раз, более низкий уровень риска для банка означает более низкие процентные ставки для заемщика. Когда правительство получит вашу спину, вы будете платить меньше процентов, даже если, как и федеральные студенческие ссуды, заемные деньги не подкрепляются залогом.

Как сохранить ваши процентные ставки как можно ниже

Учитывая, насколько сложным для банка является определение процентных ставок по вашим кредитам, вы можете подумать, есть ли способ снизить ставки. К счастью, у ботаников есть несколько советов, которые позволят вам максимально снизить ваши затраты по займам, независимо от типа займа, который вы вынимаете:

• Получайте и держите высокий кредитный рейтинг - опять же, это возвращается к риску. Если у вас высокий кредитный рейтинг, банк смотрит на вас как на менее рискованного заемщика, а ваши процентные ставки будут ниже.
• Выбирайте кредиты, обеспеченные правительством, когда это возможно.
• Рассмотрите возможность получения указателя

Вынос: Хотя ваш кредитный рейтинг играет роль в процентной ставке, которую вы будете платить по кредиту, это не единственный фактор. Обеспеченные и поддержанные правительством кредиты всегда будут иметь более низкие процентные ставки, чем рискованные кредиты, такие как кредитные карты.Тем не менее, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы снизить ставки, независимо от того, какой тип займа вам интересен.

Изображение приложения займа через Shutterstock