Ваш кредит собирается стать лучше

Три крупных кредитных бюро и один форвардный сборщик долгов вносят изменения, которые могут позволить миллионам людей получить кредиты, которые они несправедливо отрицали.

Equifax, Experian и TransUnion планируют отменить судебные решения по гражданскому иску - когда кредитор подал в суд и выиграл в суде, а также многие налоговые залоги из кредитных отчетов людей, начиная с 1 июля. Поражение этих публичных записей может улучшить количество людей в количестве до 14 миллионов человек, некоторые из них достаточно, чтобы претендовать на ипотечные кредиты и другие займы, которые в настоящее время находятся вне их понимания.

Между тем, ведущая компания по взысканию долгов Encore Capital Group сократила время, в течение которого она сообщает о выплаченных коллекциях с семи лет до двух. Компания, которая владеет Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance и Atlantic Credit & Finance, также обещает не сообщать о новых сборах в бюро, если должники начнут производить платежи в течение 90 дней после того, как Encore уведомит их о задолженности.

Эти шаги давно назрели, потому что система для сообщения о серьезных черных метках была нарушена в течение многих лет.

Почему долговая отчетность нарушена

Кредитно-рейтинговые компании давно знают, что люди, которые погашают свои старые долги, намного лучше, чем те, кто этого не делает, но кредитные баллы обычно не отражают этот факт.

Последние версии FICO и VantageScore игнорируют оплаченные учетные записи, а новейшая оценка FICO рассматривает неоплаченные медицинские долги менее жестко, чем другие просроченные счета. Но большинство кредиторов по-прежнему используют более старые версии кредитных баллов, которые подсчитывают коллекции против потребителей, что может помешать людям получать кредиты и кредитные карты или заставлять их платить более высокие процентные ставки. Проблема особенно остро стоит в ипотечном кредитовании, где покупатели ипотечных кредитов Fannie Mae и Freddie Mac требуют от кредиторов использовать оценки FICO, устаревшие с нескольких поколений.

Удаление коллекций из отчетов гарантирует, что они не могут быть учтены в кредитных баллах, которые полностью основаны на данных кредитных бюро.

Бюро уже согласилось выпустить другие виды коллекций на обочине. В рамках масштабного урегулирования с 31 генеральным прокурором штата два года назад, бюро обещали прекратить сообщать о сборах в результате дорожных билетов, штрафов за библиотеку и других неудач, которые не были связаны с кредитным счетом или соглашением с потребителем. Бюро также пообещали удалить оплаченные медицинские счета, а медицинские долги теперь имеют 180-дневный «период ожидания», позволяющий применять страховые платежи.

Публичные записи, такие как суждения и налоговые залоги, являются еще одним источником проблемных данных, поскольку многие из них не были должным образом проверены или обновлены, а исправление ошибок может быть жестким. Судебные решения по гражданскому суду особенно чреваты, поскольку многие люди не знают, что их судят. Кредиторам обычно присуждаются суждения по умолчанию, а это означает, что они выигрывают - даже когда они подают в суд на долги, которые являются технически слишком старыми или даже не причитаются, потому что должник не появился.

Число судебных процессов взлетели, так как долговые покупатели хватают делинквентные векселя за гроши на доллар, а затем обращаются в суды для вынесения суждений. Расходы на подачу настолько дешевы, что в некоторых штатах кредиторы подают в суд на законопроекты размером до 60 долларов США, согласно расследованию ProPublica.

Небольшие улучшения для многих

Сообщается, что после 1 июля публичная запись должна содержать минимальную идентифицирующую информацию, включая имя, адрес и номер социального страхования или дату рождения, а данные должны обновляться каждые 90 дней. По оценкам Experian, 96% гражданских судебных решений и около половины всех налоговых залогов не будут соответствовать новым расширенным критериям публичных записей.

Фирма кредитного рейтинга FICO недавно проанализировала, что произойдет, если бюро прекратят все суждения и любое налоговое залоговое удержание, которое не может быть проверено, используя 30 миллионов записей потребителей, очищенных от данных, предоставленных бюро. Кредитная скоринговая компания обнаружила от 6 до 7% примерно 200 миллионов потребителей, у счетов FICO были такие записи, и этот показатель вырос на 10 пунктов, говорит Итан Дорнхельм, вице-президент по оценке и аналитике.

У большинства людей, у которых есть суждения и залоги, есть другие проблемы с кредитом, что ограничивает количество их баллов. Это также причина того, что изменение не окажет «никакого существенного влияния» на способность FICO оценивать риск, сказал Дорнхельм. Но изменений может быть достаточно, чтобы позволить людям, которые просто пропускают кредитные оценки кредиторов, чтобы получить право на получение кредитов. Например, для получения обычной ипотеки заемщикам обычно требуется минимальный кредитный рейтинг в размере 620, в то время как получение большинства кредитов FHA требует 580 баллов.

Разумеется, очистка данных мусора от кредитных отчетов может повлиять не только на кредитные баллы. Кредитная информация используется страховщиками для определения премий, арендодателей для предоставления квартир и работодателей для найма и продвижения. Удостовериться, что данные кредитного отчета точны - и релевантны - помогают людям экономить деньги и жить лучше.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.