Кредитное консультирование по вопросам жилья: что это такое и что ожидать

Управление вашим жильем - независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом, рискуете потерять свою квартиру или что-то среднее между ними - могут быть финансово и эмоционально истощены.

Однако вы не в этом одиночестве. Финансовое руководство консультантов по кредитам в некоммерческих кредитных консультационных агентствах, одобренных Департаментом жилищного строительства и городского развития США, может помочь вам достичь ваших целей в области жилья.

Чтобы узнать, как это может вам помочь, ознакомьтесь с этим списком услуг по предоставлению жилья. Вы можете щелкнуть по ссылке, чтобы перейти прямо к разделу, которое соответствует вашей ситуации:

• Консультация перед покупкой: Ипотечные компании могут потребовать это для покупателей жилья. Хотя это прежде всего для покупателей недвижимости в первый раз, кредиторы могут также потребовать его, если у вас возникли потери права выкупа или в противном случае они считаются финансово подверженными риску, и некоторые правительственные программы требуют этого.
• Обратно-ипотечное консультирование: если вы старше, чтобы получить обратную ипотеку, Федеральная жилищная администрация требует этого консультирования, также называемого Home Equity Conversion Mortgage, или HECM, консультирования.
• Консультирование по вопросам ипотечного кредитования и консультирование по вопросам аренды: если вы отстали от своего ипотечного кредита или находитесь под угрозой, проституция ипотечного консультирования - иногда называется консультирование по предотвращению потери права выкупа - может помочь вам составить план, чтобы вернуться в нужное русло. Консультация по арендной плате может помочь, если вам трудно оплатить аренду или найти доступное жилье и нужны местные ресурсы.
• Обучение на дому: вашему кредитору может потребоваться учебный курс (в дополнение к консультированию перед покупкой), если вы первый покупатель или у вас были финансовые проблемы в прошлом. Кроме того, некоторые консультационные агентства предлагают консультации после покупки при осуществлении финансовых обязательств и рисков, связанных с домовладением.

Консультация перед покупкой

Что вы узнаете:Во-первых, это индивидуальное консультирование поможет вам установить хорошие финансовые привычки, которые помогут вам получить доступную ипотеку и подготовиться к финансовым последствиям покупки дома. Консультант даст вам объективные советы о том, сколько дома вы можете себе позволить.

Во-вторых, класс служит краш-курсом о том, как работают различные ссуды и что вам нужно будет получить за них. Вы узнаете о роли кредитоспособности в процессе утверждения, о том, как создать свой кредит для удовлетворения требований к кредитам и как избежать хищнических кредитов.

Если у вас была финансовая борьба, связанная с вашим жильем в прошлом, ваша консультационная сессия будет иметь более глубокую направленность на то, чтобы помочь вам избежать финансовых ловушек, таких как дефолт и как обращаться с кредитом ответственно.

«Получение этого базового образования имеет решающее значение», - говорит Мелинда Опперман, пресс-секретарь компании Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. «В жилищном кризисе некоторые люди пытались обуздать себя в дома, которые они не могли себе позволить. Теперь мы видим, что люди ищут образование заранее ».

По окончании курса вы получите пакет со всем обсуждаемым, включая ваш бюджет, план действий и сертификат о предварительной покупке. Срок действия сертификата будет зависеть от вашего кредитора и от того, где вы живете.

Как вы это сделаете:Консультирование по предварительной покупке обычно осуществляется посредством часового телефонного звонка с кредитным консультантом.

Что это стоит:Затраты варьируются для консультирования перед покупкой. Ожидайте заплатить от $ 50 до $ 130, в зависимости от того, где и как вы получаете консультации.

Обратный ипотечный консалтинг

Что вы узнаете: Обратная ипотека не подходит для всех; эта консультация помогает определить, подходит ли она для вас.

«Есть риски, обязательства и вознаграждения за счет обратной ипотеки», - говорит Опперман. «Вот почему важно для старшего, кто заинтересован в том, чтобы получить консультацию через агентство, одобренное HUD. Мы не обязаны никаких результатов, независимо от того, получают ли они ипотеку или нет. Мы просто дадим им объективные советы ».

Вы начинаете с того, что просматриваете свои доходы, активы и долги, а затем заполняете инструмент финансового собеседования HUD. Этот опрос в 25 вопросов действует как глубокое погружение в ваше финансовое положение и даст оценку, которая оценивает вашу пригодность для обратной ипотеки.

Вы также узнаете об обратных ипотечных кредитах, включая расходы, сборы и определения, а также о том, как долго длится этот вид займа. Вы узнаете о том, как управлять обратным ипотечным кредитом, например, поддерживать домашний ремонт и налоги на недвижимость, и изучать альтернативы, такие как продажа вашего дома.

Как вы это сделаете: Вы можете делать обратную ипотечную консультацию по телефону или лично. Вы получите сертификат о завершении, действительный в течение 180 дней, который должен предоставить ваш кредитный эмитент для обработки вашего заявления. Консультанты обычно проверяют ваш прогресс примерно через 45-60 дней и могут отвечать на вопросы.

Что это стоит:Ожидайте заплатить от 150 до 200 долларов. Сборы могут быть отменены или уменьшены, если консультационное агентство определит, что вы имеете право после обследования ваших финансов.

Консультирование по вопросам ипотечного кредитования и аренды

Что вы узнаете:Цель каждого состоит в том, чтобы помочь вам поддерживать стабильное жилье, изучая ваши варианты.

• Просрочка ипотечного консультирования начинается с тщательного анализа ваших финансов.Вы создадите ежемесячный бюджет, чтобы предоставить вам более выгодные условия для оплаты жилья. Ваш консультант обсудит ваши варианты, такие как терпение или рефинансирование вашей ипотеки, и вы будете работать над планом действий, чтобы вернуться в нужное русло. Некоторые консультационные агентства, такие как ClearPoint, также предлагают второй уровень просроченной ипотечной консультации, чтобы помочь вам реализовать свой план. Например, ваш консультант может оповещать телефонные звонки между вами и вашим кредитором.
• Консультация по оказанию помощи в аренду начинается с аналогичного финансового осмотра. Тогда ваш консультант поможет вам найти местные ресурсы, такие как помощь некоммерческих организаций, которые могут стабилизировать вашу жизненную ситуацию. «Многие люди, которые нуждаются в консультациях по оказанию помощи в области аренды, либо попадают в трещины, что не могут получить программу помощи в аренду, такую ​​как раздел 8, либо находятся в списке ожидания для жилья, но они не могут позволить себе платить за аренду самостоятельно, - говорит Доун Энлоу, консультант по вопросам жилья в Money Management International, некоммерческом агентстве по кредитованию. «Мы связываем их с местными некоммерческими организациями и помогаем им искать жилье в их районе».

В конце любого типа консультирования вы получите пакет со всем обсуждаемым, включая ваш план действий. Если вам нужно покинуть свой дом, консультант поможет вам разработать стратегию выхода, чтобы облегчить ход.

Как вы это сделаете: Как просроченные ипотечные, так и консультационные услуги по аренде обычно осуществляются по телефону.

Просроченная ипотечная консультация начинается с одного одночасового сеанса и может сопровождаться многочисленными звонками до тех пор, пока ваша ситуация не будет решена.

Консультация по аренде обычно составляет одну 45-минутную сессию.

Что это стоит:Оба являются бесплатными в некоммерческих консультационных агентствах, финансируемых HUD.

Дошкольное образование

Что вы узнаете:Ожидайте выйти за пределы своего личного финансового положения и получить более широкое образование за счет владения домом.

Предварительное приобретение образования сосредоточено на том, чтобы помочь вам понять аспекты процесса покупки жилья, например, как выбрать агента по недвижимости, подготовиться к закрытию расходов и перейти на плату за объединение домовладельцев.

Обучение после покупки будет включать дискуссии о том, как управлять кредитом, что делать, если вы считаете, что пропустите платеж и как управлять своим бюджетом.

Как вы это сделаете:Обычно вы можете проводить курсы предварительной покупки онлайн или лично. Онлайн-сеансы могут быть запущены, остановлены или приостановлены в удобное для вас время. Индивидуальное образование домохозяйства обычно осуществляется в условиях класса, который обычно состоит из шестичасовой образовательной сессии и двухчасовой консультации. Вы можете принять участие как в учебном курсе, так и в консультации или только в одном из них, в зависимости от того, что требует ваш кредитор и личных предпочтений.

Образование после покупки обычно делается один на один и может занять от 45 минут до часа.

Что это стоит:Ожидайте заплатить от 25 до 75 долларов США за предварительные учебные курсы. Консультация после покупки обычно бесплатна.

Следующие шаги

В онлайн-базе данных HUD перечислены одобренные кредитные консультационные агентства, которые специализируются на различных областях консультирования по вопросам жилья.

Не спешите выбирать несколько, которые выглядят хорошо - и если ваша ипотечная компания требует консультаций, убедитесь, что она будет работать с агентствами, которые вы рассматриваете. Затем попросите каждого советника найти тот, с которым вам комфортно. Убедитесь, что вы обсуждаете и понимаете какие-либо сборы, связанные перед совершением.

Шон Пилз является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].