Дополнительный кредит для оплаты кредитных карт в полном объеме

Уплата баланса вашей кредитной карты в полном объеме всегда была разумным способом использования пластика. Теперь это также поможет вам получить ипотеку.

Начиная с 24 сентября ипотечный покупатель Fannie Mae потребовал, чтобы кредиторы использовали информацию о выплате кредитной карты, известную как трендовые данные, во всех новых заявках на покупку жилья, когда суммы платежей доступны. (Они не всегда, но больше об этом в одно мгновение.)

Fannie Mae говорит, что данные, данные которых не включены в традиционные кредитные баллы, помогут большему количеству людей получить ипотечные кредиты. Кредитные эксперты рекламируют добавление данных как самое большое изменение в процессе андеррайтинга ипотеки, поскольку кредитные баллы были впервые включены в 1995 году.

«Ценность данных неоспорима», - говорит консультант по кредитным экспертам и справедливым кредитам Джон Ульзхаймер, который работал в кредитном бюро Equifax и ведущей кредитной компании FICO.

Не может причинить вам вреда, может помочь вам

Исследователи обнаружили несколько лет назад, что люди, которые регулярно платят свои карты, гораздо менее рискованны, чем те, кто этого не делает. Исследования Fannie Mae и кредитного бюро TransUnion обнаружили, что «револьверы», которые платят только минимум, гораздо чаще дефолт по кредитам, чем «трансакторы», которые платят в полном объеме.

Согласно данным исследования, проведенного в 2014 году в Бостонском федеральном резерве, около 42% потребителей США с кредитными картами не имеют баланса.

Традиционные кредитные баллы не отражают, являетесь ли вы револьвером или трансактором. FICOs и VantageScores, используемые в большинстве решений о кредитовании, отражают, сколько из ваших доступных кредитов вы недавно использовали, а не сколько из этих балансов вы впоследствии погасили.

Напротив, измененные данные могут отображать вашу модель платежей с течением времени. В последней версии программного обеспечения андеррайтинга Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, используется до 24 месяцев данных платежей, предоставленных кредитными бюро Equifax и TransUnion. Experian планирует добавить свои трендовые данные в программу «в ближайшем будущем», - говорит Пол ДеСольнье (Paul DeSaulniers), старший директор бюро по оценке рисков, анализирует решения и коллекции данных.

Хорошей новостью для револьверов является то, что их поведение не будет препятствовать им получать ипотеку. Планы платежей могут использоваться только для того, чтобы помочь заемщикам получить одобрение, а не как аргумент отказа, говорит Минди Армстронг, старший менеджер по продуктам, отвечающий за автоматизированное программное обеспечение для настольных компьютеров Underwriter Fannie Mae.

Оценка ипотечного риска Fannie Mae зависит от ряда факторов, в том числе от размера платежей заемщика по отношению к доходам (отношение долга к доходам), размера доли, которую заемщик имел бы в собственности (соотношение ссуды и стоимости) и сколько накоплений заемщик накопил (известный как резервы). Тщательные данные не помогут людям, которые явно плохо относятся к риску. Но некоторые на границе с одобрением ипотеки, которые, возможно, были отклонены в прошлом, могут получить одобрение, если у них есть история с выплатой остатков своих кредитных карт или, по крайней мере, вниз, сказал Армстронг.

Золотая руда для маркетологов

Отсутствующие данные также не повредят заемщикам.

«Если у нас это будет, мы будем использовать его. Мы не будем наказывать людей, когда их там нет, - сказал Армстронг.

Это удачно, так как данные по данным трендов все еще довольно пятнистые. Некоторые эмитенты кредитных карт только недавно начали рассказывать кредитным бюро, сколько людей платят каждый месяц. Некоторые не разделяют эту информацию вообще - возможно, по конкурентным причинам, говорит DeSaulniers Experian.

Информация о платеже также помогает кредиторам решать, какие заемщики должны быть в суде и как. Они используют его, чтобы отличить человека, который взимает и выплачивает 5000 долларов каждый месяц от того, кто имеет баланс в размере 5000 долларов, выплачивая всего лишь 200 долларов США, а затем взимая еще 200 долларов. Оба заемщика выглядят одинаково с традиционными кредитными баллами, но трендовые данные показывают, что первый заемщик не только берет кредит более ответственно, но и, вероятно, имеет гораздо более дискреционный доход, что делает ее более желательным клиентом.

«Если у вас есть финансовые средства для ежемесячного платежа в размере 5000 долларов, это говорит о вашей способности погашать», - говорит ДеСолнье. «Если бы вы были, скажем, American Express Platinum, вы бы хотели узнать, кто из клиентов в 5000 долларов в месяц».

Между тем, кто-то, кто платит больше, чем минимальные, но все равно несет баланс, был бы привлекателен для эмитентов, которые хотят поплавать ему низкоскоростными предложениями баланса, говорит DeSaulniers.

Вы револьвер или трансактор?

Чтобы узнать, сообщают ли ваши эмитенты данные о тенденциях, вам нужно вывести свои кредитные отчеты с AnnualCreditReport.com. (Кредитные отчеты с других свободных сайтов могут не включать эти данные.)

Посмотрите в реквизитах учетной записи о поломках, которые показывают баланс, минимальный или «запланированный» платеж и «выплаченную сумму» или «фактическую сумму платежа». Неофициальный опрос сотрудников Investmentmatome обнаружил несколько кредитных карт с брендом, например выпущенные Target и Amazon, сообщили данные о платежах, в то время как многие национальные эмитенты этого не сделали.

Люди могут оспаривать неточную информацию о своих кредитных отчетах, но они не могут заставить эмитентов сообщать о трендах данных. Кредиторы не обязаны сообщать ничего в кредитные бюро и, конечно же, не являются подробностями, которые они не хотят раскрывать.

Кредитные бюро могут помочь в решении вопросов, опираясь на эмитентов кредитных карт, чтобы выкачать цифры, но влияние бюро ограничено стремлением эмитентов играть вместе.

«Кредитные бюро могут явно стимулировать свою армию [данных], чтобы сообщить информацию, - говорит Ульцхаймер. «Но в конце концов, это выбор эмитентов карт, хотят ли они этого или нет».

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Clark.com.