Где прекращается действие кредитной карты?

Благодаря Акту Кредитной КАРТЫ 2009 года, несправедливые методы кредитных карт, такие как сверхлимитные сборы, идут по пути динозавров. Но в карточном регулировании остается несколько отверстий. Удивительные функции все еще существуют для потребителей, которые, например, подписывают кредитную карту со своим ребенком и обнаруживают, что это может повлиять на их кредитный отчет за десятилетия после того, как ребенку исполнится 21 год. Дорога к более безопасной практике с использованием кредитных карт все еще вымощена, но давайте рассмотрите несколько нерегулируемых практик, в которых Закон о CARD не защищает потребителя.

1. Неравное состояние процентных ставок

Хотя в Законе CARD установлено, что эмитенты не могут изменять ставки в течение первого года (за некоторыми исключениями) и должны предоставлять уведомления о таких изменениях на 45 дней, факт остается фактом: эмитенты карт все еще могут использовать методы «приманки и переключения» для привлечения потребителей к их продукции. Кредитная карта с низким уровнем дохода за год может быстро стать необоснованной карточкой АПР, 34% или более, на второй год, когда она станет законной. Это зависит от того, как эмитент рассчитывает свои ставки. Столь же важно, что наличный аванс может иметь гораздо более высокий годовой доход, чем обычные транзакции. Разнообразные АПР затрудняют для кого-то планирование своего личного ограничения по кредиту в месяц.

" БОЛЬШЕ: Что означает Закон о кредитной карте для потребителей

2. Все или ничего: ловушка поздней платы

К сожалению, даже если вы пропустите один доллар при оплате кредитной картой, вас можно считать поздним - и вам придется заплатить за позднюю оплату. По состоянию на 2014 год эмитент карты не может взимать более 26 долларов США в качестве платы за просрочку платежа, но если вы опаздываете во второй раз за те же шесть месяцев, с вас может взиматься плата до 37 долларов. Даже если электронный платеж задерживается при обработке в выходные или праздничные дни, может взиматься дополнительная плата.

3. Продвижение интереса

Закон о КАРТЕ прекратил выпуск эмитентов, которые взимают с потребителей плату за часть баланса, уплаченную в течение льготного периода, или начисляют проценты за предыдущий расчетный период (известный как «биллинг с двойным циклом»). Однако «конечный интерес» все еще существует. Это происходит, когда потребитель, который несет остаток, выплачивает его полностью через месяц, а затем видит интерес с этого баланса в следующем месяце. Обычно они взимаются между датой утверждения и датой получения платежа. Некоторые банки оправдали это, заявив, что проценты могут быть начислены в течение двух месяцев на счетах с неоплаченными остатками, даже если потребитель окупает весь остаток в первый месяц.

4. До сих пор существуют планы отложенных процентов

Несмотря на то, что планы отложенных процентов не могут быть рекламированы или ретроактивно считаются «0% годовых», они все равно могут вернуться к преследованию потребителей, которые не в состоянии заплатить полный остаток к установленной дате. Недавний пример этого касался медицинской кредитной карты CareCredit. В декабре 2013 года Бюро по защите потребительского финансирования приказало CareCredit, дочерней компании GE Capital Retail Bank, выплатить возмещение более чем миллионам пациентов, которые были обмануты кредитной картой с отсроченным планом процентов. В конце рекламного периода «без процентов» любому потребителю с остатком оставалось с процентной ставкой более 26% задним числом, вплоть до даты, когда были предъявлены обвинения.

В этом случае обманная реклама и недостаточные объяснения произошли во время зачисления членов, но планы отложенных процентов остаются на свободе. Существует давление для CFPB, чтобы запретить их вообще, но пока это не произойдет, остерегайтесь таких планов.

5. Ограничения подписывающего лица

Несмотря на то, что в соответствии с Законом о КАРТЕ всем потребителям в возрасте до 21 года приходится подписывать подписку, чтобы открыть кредитную линию, старший подписчик может оказаться связанным с соглашением на неопределенный срок. Теперь добавьте тот факт, что подписывающие лица должны утверждать, что кредитный лимит увеличивается до тех пор, пока потребителю не исполнится 21 год, но после этого возраста утверждение не требуется. Это означает, что даже через десятилетие или два в будущем кредитный балл одного из родителей может быть сильно затронут плохой кредитной привычкой одного ребенка.

6. Неявное согласие на новые условия

На данный момент эмитенты могут предположить, что новые условия и условия для кредитной карты были приняты, если потребитель продолжает использовать карту. Даже если новые условия будут отправлены по почте или отправлены по электронной почте, любые изменения в штрафных санкциях или вознаграждениях на карте могут быть захоронены в мелкой печати. Потребители, которые продолжают пользоваться карточкой, могут находить повышенные процентные ставки, которые они не понимали, что они согласились. Более явные средства получения согласия потребителей на новые термины разрешат эту проблему.

7. Фантом юридической поддержки

Согласно предварительным исследованиям CFPB в декабре 2013 года, 9 из 10 арбитражных оговорок в контрактах на кредитные карты крупных банков запрещают судебные иски по искам. Это означает, что при подписании контракта потребитель не может обратиться в суд с просьбой получить какое-либо средство правовой защиты от нарушений, совершенных карточной компанией. Исследование также показало тенденцию, что потребители не подают арбитражные решения на мелко-долларовые споры, поэтому, если многие люди переносят небольшие, но необоснованные сборы, нет никаких средств для создания существенного дела в отношении компании.

На будущее

Дорога к адекватной защите потребителей еще не закончена. Лазейки могут оставить потребителям неоплачиваемую плату и подвержены нежелательным сюрпризам.Несмотря на то, что Закон о кредитных картах имеет большой прогресс в направлении более прозрачного выставления счетов и прав для потребителей, еще многое предстоит сделать для обеспечения уверенности потребителей в их кредитоспособности и контрактах.

Подчеркнутый образ женщины через Shutterstock.